Анатолий Аксаков предложил сделать более гибкую шкалу ставок по семейной ипотеке для улучшения рождаемости. Поговорили с экспертом, чтобы понять, насколько такие меры работают на деле.
Насколько эффективна льготная ипотека 6% и предложенная «ступенчатая» схема?
В отличие от «плоской» льготной ставки, ступенчатая схема потенциально может работать именно на стимулирование рождения второго и третьего ребенка, а не только на улучшение жилищных условий уже сформировавшихся семей. По данным последней переписи населения, большинство семей с детьми в России — это семьи с одним ребенком: на них приходится около 55% от общего числа семей с детьми. Примерно треть семей (около 33%) воспитывают двоих детей, тогда как семьи с тремя и более детьми составляют лишь около 12%. Аналитик, автор Telegram-канала «Data distributor» Денис Нугаев подчеркивает:
«Концептуально льготная ипотека для семей с детьми («семейная ипотека») со ступенчатой, а не плоской шкалой ставок эффективнее. Если конечной целью является повышение коэффициента рождаемости (СКР) в обществе, но необходимо всячески облегчать рождение вторых и последующих детей, стимулировать принятие семьями решения об их рождении. Принцип «чем больше в семье детей, тем ниже ставка» уместен. Идею выдавать ипотеку с семьям с тремя детьми под 4% годовых стоит поддерживать, она потенциально полезна».
В нынешнем виде федпрограмма «Семейная ипотека» предусматривает льготную ставку 6% годовых для семей с детьми — в том числе при наличии ребенка до 6 лет, ребенка-инвалида и в ряде других случаев. Разницу между льготной и рыночной ставкой банкам компенсирует государство, а сама программа продлена до 2030 года. С 2018 года более 1,5 млн семей смогли приобрести жилье по этой программе. Однако, как отмечает Нугаев, из-за ограничений на размер кредита, до 12 млн руб. в Москве и области, Петербурге и области и до 6 млн в остальных регионах, реальный эффект на коэффициент рождаемости (СКР) может быть ограниченным.
Какие семьи откликнутся на ступенчатую ипотеку?
Изменение шкалы ипотечных ставок само по себе вряд ли радикально расширит круг участников программы: на семейную ипотеку по-прежнему будут ориентироваться те же группы, которые уже сейчас способны взять жилищный кредит. Речь идет о семьях, находящихся в активной фазе расширения — когда дети уже есть, а доходы позволяют планировать крупные финансовые обязательства на длительный срок.
«Спрос на семейную ипотеку останется у тех же групп: женатые люди в возрасте 35–40 лет, в основном с двумя детьми, реже с одним. Медианный доход чуть выше, чем в среднем по экономически активному населению — то есть нетто-заработки от 100 тыс. руб. на одного родителя. Географически спрос выше среднего — в Северо-Кавказском и Дальневосточном федеральных округах, ниже — в трех городах федерального значения».
Ипотеку чаще всего оформляют семьи именно в том возрасте, когда решение о рождении второго или третьего ребенка уже напрямую связано с возможностью улучшить жилищные условия и стабильно обслуживать кредит.
Насколько ипотека влияет на рождаемость по сравнению с другими факторами?
Жилищные меры поддержки действительно влияют на демографическое поведение семей, но их вклад нельзя рассматривать изолированно от других условий жизни — уровня доходов, доступности социальной инфраструктуры и возможности совмещать работу с воспитанием детей. По оценкам эксперта, ипотечные стимулы играют заметную, но далеко не ключевую роль в решении о рождении ребенка:
«За время существования льготная ипотека оценочно могла дать несколько десятков тысяч дополнительных родившихся. Это третье место по реальному демографическому эффекту мер поддержки (если за KPI брать дополнительные рождения, которые в ином случае не случились бы) после Маткапитала и субсидии на ипотеку в 450 тыс. за третьего ребенка. Маткапитал дал стране +2–2.5 млн детей, разовая субсидия +150–200 тыс. родившихся, Семейная ипотека +20–40 тыс.».
Жилищные стимулы хоть и работают, но по масштабу воздействия уступают другим инструментам демографической политики. Наибольший эффект, по оценке эксперта, дают крупные разовые выплаты на второго и последующих детей, а также механизмы расширения жилплощади — например, trade-in текущего жилья на более просторное. Следом идут факторы «второго порядка»: доступность детских садов, медицинской помощи и образования, которые напрямую влияют на готовность семей сохранять привычный уровень жизни при рождении еще одного ребенка.
Юлия Игнатова для Аргумент Медиа.