С 1 февраля 2026 года вступят в силу изменения, касающиеся условий получения семейной ипотеки. Для многих заявление Минфина стало поводом скорректировать свои финансовые планы. Сейчас большое количество семей пытаются догнать уходящий вагон поезда и взять вторую льготную ипотеку. В статье ниже разберём все нюансы нововведений и ответим на вопрос, кто всё-таки сможет взять 2 семейную ипотеку.
Основные изменения
Раньше каждый из супругов мог оформить семейную ипотеку только на себя. Многие активно пользовались этой возможностью, оформляя сразу две льготные ипотеки, одну на мужа, а другую на жену. Это позволяло одной семье приобретать два объекта недвижимости. Главное было попадать под одно из условий ипотечной программы:
- есть один ребёнок, которому ещё не исполнилось семь лет;
- есть один ребёнок-инвалид.
С 1 февраля 2026 года супруги будут обязаны выступать в качестве созаёмщиков по одному кредитному договору, а это значит, что одна семья будет иметь право только на один льготный кредит. Это решение закрывает предыдущую схему, когда супруги могли оформлять ипотеку по отдельности.
Цель таких нововведений — сделать помощь государства более адресной для семей, реально нуждающихся в помощи, а не поддерживать профессиональных участников рынка, способных приобрести несколько объектов недвижимости.
Но фактически такие ограничения могут создать существенные ограничения многим семьям. Если один из супругов в прошлом браке уже брал семейную ипотеку, то в новом браке супруги уже не смогут воспользоваться льготными условиями.
Кроме того, формула «один кредит в одни руки» распространяется на все виды льготных ипотечных программ. А к ним, кроме семейной ипотеки, относятся дальневосточная, IT-ипотека, арктическая, сельская и другие. Если один из супругов уже брал льготный кредит, то взять «семейку» тоже уже не получится.
Можно ли всё-таки будет взять вторую семейную ипотеку?
Всё зависит от того, когда была взята первая льготная ипотека.
- Если первая квартира приобреталась до декабря 2023 года, то вы беспрепятственно сможете взять вторую ипотеку.
Если льготный кредит был оформлен после декабря 2023 года, то второй раз воспользоваться программой можно только после полного погашения предыдущей ипотеки и появления в семье еще одного ребенка.
Донорской ипотеки больше не будет
Ранее существовала схема, когда для получения льготной ставки привлекали родственников или друзей с детьми. Они становились своеобразными «донорами» льготной ставки, а фактически кредит выплачивался другими людьми.
С февраля 2026 года такая возможность «фактически аннулируется». Привлечь третье лицо в качестве созаемщика можно будет лишь в одном случае: если доходов самой семьи недостаточно для одобрения кредита. При этом «донор» и его супруг(а) автоматически теряют право на собственную льготную ипотеку в будущем.
Возможность рефинансирования
Не все изменения носят ограничительный характер. Для семей, которые уже воспользовались программой и взяли комбинированную ипотеку (когда часть кредита идет по льготной ставке 6%, а сверхлимитная — по рыночной), появится полезная опция.
С 1 февраля 2026 года они получат право рефинансировать только «рыночную» часть долга. Ранее при рефинансировании льгота сгорала по всей сумме кредита. Теперь же можно будет найти банк с более выгодной ставкой для сверхлимитной части, сохранив при этом государственную субсидию на основной заем.
Будущее семейной ипотеки
Помимо уже утвержденных изменений, депутаты Государственной Думы обсуждают другие варианты изменения программы. Например, сделать дифференциацию льготной ставки в зависимости от количества детей в семье.
- Для семей с одним ребенком — около 12% годовых.
- Для семей с двумя детьми — сохранение текущей ставки 6%.
- Для многодетных семей с тремя и более детьми — снижение ставки до 4% и ниже.
Хотя эти изменения еще не приняты и не вступят в силу 1 февраля 2026 года, они указывают на общую тенденцию к ограничению льготных программ.
А пока ещё остаётся время, успейте выбрать подходящую квартиру для своей семьи с ежемесячным платежом от 22 000 рублей в сданном доме.