В 2026 год клиенты российских банков вошли с пониманием, что им разрешена и доступна далеко не любая операция с безналичными средствами. За многие действия можно получить приостановку перевода, блокировку средств или даже карты вместе со счетом. В особо тяжелых случаях банк может вовсе отказаться обслуживать вас навсегда, и добавит «черную метку» для других банков.
Обычно у банков возникают вопросы к действиям клиентов в связи с двумя законами — 115-ФЗ и 161-ФЗ. Давайте разберемся, к кому и в каких случаях они могут применяться.
Содержание:
- 115-ФЗ — что это?
- — Когда применяется?
- — Что происходит со счетом?
- — Что делать клиенту?
- 161-ФЗ — что это?
- — Когда применяется?
- — Что происходит со счетом?
- — Что делать клиенту?
- Какие еще бывают проблемы со счетами и картами?
- Как не попасть под блокировки?
115-ФЗ — что это?
Так называемый «антиотмывочный» закон.
Когда применяется
Он существует для выявления теневых денежных потоков, которые коренятся в разных «черных» делах — наркотики, оружие и так далее. Этот закон регулирует отслеживание средств, которые потенциально могут быть «отмыты» после криминала, либо использованы для финансирования экстремизма. Он обязывает банки препятствовать отмыванию нелегальных доходов и финансированию терроризма.
Как такое может случиться с обычным добропорядочным гражданином? Например, вы покупаете криптовалюту через посредника — обычно в таких случаях вы не знаете, кому именно переводите деньги, а получатель может быть замешан в «чернухе». Либо переводите средства подпольному казино. Но могут быть и другие сценарии:
«Предположим, банк видит, что вы ежемесячно получаете только зарплату — около 50 000 рублей. Других официальных доходов у вас нет. Но внезапно на счет поступает несколько миллионов, и вы пытаетесь купить машину. Банк может заблокировать платеж автосалону и потребовать подтверждение, что деньги достались вам легально», — поясняет Финкульт.
Также банк может напрячься из-за большого количества переводов от разных людей, особенно если потом вы отправляете всю сумму дальше или пытаетесь снять наличные.
Что происходит со счетом?
Исходящий перевод на карту или счет, который ранее был замечен в чем-то подобном, может быть приостановлен, а у отправителя возникает риск блокировки счетов, мобильного номера и онлайн-банка. Исход зависит от конкретной ситуации:
- Банк не пропустит перевод, если он адресован человеку из реестра подозреваемых в экстремизме и терроризме или предпринимателю, который с большой вероятностью замешан в нелегальных схемах. Другие переводы и операции остаются для вас доступными. Зачастую банк не назовет причину, а просто сошлется на 115-ФЗ; также он может запросить у вас цель перевода.
- Банк блокирует карты и доступ к онлайн-банкингу, даже если там остаются ваши средства. Такое случится, если вы не даете разъяснений по подозрительной для банка операции в ответ на его запрос. А может быть хотите перевести крупную сумму или уже не в первый раз пытаетесь отправить деньги человеку или организации из реестра подозрительных. В перечисленных случаях все операции для вас будут доступны только в офисе банка.
Что делать клиенту?
Если банк впервые отклонил ваш перевод, то не стоит пытаться снова его произвести либо ругаться с поддержкой для его завершения. Возможно, получатель попал в реестр подозрительных лиц/компаний — если это незнакомец, то лучше всего просто отказаться от дальнейших дел с ним.
Если после отклонения перевода банк запрашивает разъяснения, то самый лучший вариант — честно ответить на вопросы, даже если вы точно уверены в чистоте операции и получателя. Расскажите о цели перевода и обстоятельствах, которые его сопровождают: например, покупка товара с рук, покупка криптовалюты и так далее. Либо же вы продали недвижимость — покажите банку договор купли-продажи, так он убедится, что деньги «чистые».
Если банк не просто отказал в переводе, но и заблокировал доступ к счетам, то письменно потребуйте у него разъяснений — заявление можно отправить на email банка или принести в отделение. В течение 15 дней банк обязан отреагировать. Также можно пожаловаться в Центробанк. Если банк отказывается снять бан, то можно пожаловаться в межведомственную комиссию, либо вовсе расторгнуть договор с банком и забрать свои деньги. Правда, существует риск, что в других банках вы тоже столкнетесь с ограничениями.
161-ФЗ — что это?
Это закон, который обязывает банки защищать своих клиентов от мошенников.
Когда применяется?
Если у банка возникают подозрения, что деньги снимает или переводит не сам клиент, а преступник. Либо это делает клиент, но под влиянием третьих лиц. Чтобы выявлять эти ситуации, банки анализируют ваше обычное финансовое поведение и бьют тревогу, если оно внезапно меняется:
«Допустим, обычно вы оплачиваете с банковского счета покупки, бытовые услуги, а также делаете небольшие переводы родственникам и друзьям. Эти операции почти никогда не превышают 10 000 рублей. Но вдруг вы всю зарплату отправляете человеку, которому прежде не делали переводов», — поясняет Финкульт.
А вот другие случаи, на которые реагируют системы безопасности банков:
- нетипично крупная для клиента сумма платежа или перевода;
- нетипичное время операции (например, рано утром или поздно вечером);
- вход в онлайн-банк с нового устройства;
- череда переводов разным людям за короткое время, даже на небольшие суммы
- за 6 часов до перевода вам поступало много звонков или сообщений от незнакомых людей
- за 24 часа до операции вы перевели между своими счетами по СБП не меньше 200 000 рублей и хотите отправить деньги человеку, которому не делали переводов полгода и более
- за 48 часов до перевода вы сменили номер телефона в онлайн-банке или на Госуслугах.
Это общий список, но есть и другие признаки мошеннических операций. У каждого банка он свой, и варьируется от клиента к клиенту.
Что происходит со счетом?
Зависит от ситуации. Обычно банк во всех случаях приостанавливает подозрительный для него перевод на 48 часов и одновременно пытается связаться с отправителем разными способами: в мобильном приложении, по СМС или звонку, по email.
- Если причиной приостановки было подозрение на перевод мошенникам, то через двое суток блокировка снимается автоматически, но можно ускорить процесс, если обратиться в поддержку банка самому и настоять на проведении операции.
- Если банк увидел, что вы переводите средства получателю из списка дропперских карт и счетов, то ускорить перевод не получится — банк снимет бан через 48 часов, а перед этим пришлет объяснение своих действий.
Что делать клиенту?
Зависит от ситуации. Если перевод приостановлен из-за подозрения в мошенничестве, то просто подтвердите сотруднику банка, что именно вы совершаете перевод. Разговор может быть короче или длиннее, иногда служба безопасности задает немало вопросов, но самый лучший и быстрый способ решить проблему — просто ответить на них.
Чтобы перестраховаться при переводе крупных сумм, можно перед операцией связаться с банком и предупредить об этом. Тогда с большой долей вероятности приостановок и блокировок не будет.
Если перевод заморожен из-за того, что получатель в списке дропперов, то проанализируйте ситуацию. Получатель незнакомец? Лучше не совершайте с ним никаких транзакций, ведь вернуть деньги потом не получится. А если вы знаете получателя лично, то возможно он попал в реестр дропперов по ошибке и не догадывается об этом. Сообщите ему о проблеме с переводом.
Какие еще бывают проблемы со счетами и картами?
- Вы сами попали в базу дропперов. Например, вам пришли деньги от незнакомца, который связался с вами и попросил вернуть их на другой счет — фактически вы поучаствовали в «отмыве» мошеннических средств. Жертва могла пожаловаться в свой банк и ваши реквизиты попали в базу дропперов. Выйти из нее можно, придя в банк с разъяснениями или направив просьбу в Банк России.
- У вас долги. Банк может отказаться совершать переводы, если на вас висят долги по кредитам, алиментам, займам и так далее. Приставы блокируют сумму долга на любых ваших счетах, а когда погасят задолженность, бан снимается. Направьте заявление в Федеральную службу судебных приставов, чтобы прояснить ситуацию.
- Подозрение в уклонении от налогов. Такое бывает, если вы получаете на личный счет деньги от разных людей и компаний за товары или услуги, при этом не являясь самозанятым. Банк может посчитать, что вы уклоняетесь от налогов и заблокировать карту и счет, либо вовсе предложить расторгнуть договор. В этом случае банк обязан отдать вам все деньги со счетов. Чтобы решить проблему, нужно прийти в банк и объясниться.
Как не попасть под блокировки?
Проект Финкульт дает шесть рекомендаций:
- Предупреждайте банк перед нетипичной операцией
- Старайтесь не переводить деньги незнакомым людям на личные карты или счета, в том числе при получении услуг или покупке товаров
- Храните документы, подтверждающие добропорядочность ваших доходов и переводов
- Ведите бизнес прозрачно
- Указывайте назначение исходящего перевода и просите так делать людей, которые переводят вам
- Не доводите долги до суда.