На современном рынке страховых услуг оформление полиса ДМС для граждан старше 75 лет сопряжено с рядом сложностей. Основная причина - особенности процедуры андеррайтинга, требующей тщательной оценки рисков.
Повышающие коэффициенты
Для клиентов возрастной категории 75+ страхование, как правило, осуществляется на индивидуальной основе по согласованию. Обязательным этапом становится детальное медицинское анкетирование.
Кроме того, большинство страховщиков применяют возрастные повышающие коэффициенты для лиц старше 60–65 лет. Параметры варьируются в зависимости от стразовой компании, однако можно выделить типичные значения:
- для возрастной группы 60–69 лет - коэффициент 1,5;
- для возрастной группы 70–74 года - коэффициент 2,0.
Важное уточнение: отдельные страховые компании могут не применять возрастные коэффициенты, если доля лиц старше 60 лет в коллективе не превышает 20–30 %.
Ключевые медицинские риски в пожилом возрасте
При анализе программ ДМС необходимо учитывать, включены ли в покрытие заболевания, вероятность развития которых возрастает с возрастом. К таким болезням можно отнести инфаркты, инсульты, сахарный диабет, травмы (переломы конечностей).
Обязательные компоненты программы ДМС для пожилых пациентов
Выбирая страховую программу для пожилых людей, следует удостовериться в наличии следующих видов медицинской помощи:
- кардиохирургической помощи;
- нейрохирургической помощи;
- лечении диабета;
- реабилитации после травм.
Не все страховщики предлагают полный спектр этих услуг, а их включение в программу может сопровождаться существенными ограничениями.
Детализация ключевых услуг
1. Кардиохирургическая помощь.
Страховые компании могут включать в свои программы услуги экстренной кардиохирургии (обычно с оплатой расходных материалов) и плановой кардиохирургии (как правило, без оплаты расходных материалов).
Некоторые программы ограничиваются только экстренной кардиохирургической помощью. Плановые операции нередко доступны лишь в рамках корпоративных полисов для крупных коллективов (от 100 человек).
2. Нейрохирургическая помощь.
Экстренная нейрохирургия (с покрытием расходных материалов) и плановая (без их оплаты) обычно включены в типовые программы некоторых страховщиков. В корпоративных полисах для больших коллективов перечень услуг, как правило, расширяется.
Некоторые страховые компании покрывают только экстренные операции, исключая сложные процедуры, такие как ангиография при остром нарушении мозгового кровообращения. Встречаются и ограниченные варианты, где плановая нейрохирургия доступна лишь при определенных диагнозах (например, оперативное лечение межпозвоночных грыж). У некоторых страховщиков плановая нейрохирургия может полностью отсутствовать.
3. Терапия сахарного диабета.
Амбулаторное лечение диабета обычно присутствует в расширенных программах ДМС. В то же время ряд страховщиков относит это заболевание к перечню исключений из страхового покрытия.
4. Реабилитация после травм.
Восстановительное лечение после травм входит в ряд стандартных программ ДМС у некоторых страховщиков. Для крупных компаний (от 100 сотрудников) страховые компании нередко расширяют покрытие, включая эту опцию. В некоторых случаях реабилитация добавляется как бонусная услуга в коммерческом предложении.
Отдельные программы включают реабилитацию не только после травм, но и после тяжёлых состояний (инфаркт, инсульт, пневмония, вызванная COVID‑19).
Практические рекомендации
Если в вашей организации значительная доля сотрудников относится к старшей возрастной группе, необходимо:
- тщательно анализировать условия программ ДМС;
- обращать внимание на перечисленные выше нюансы покрытия;
- консультироваться со специалистами для выбора оптимального варианта страхования.