За 2025–2026 годы тема блокировок банковских счетов по 115-ФЗ перестала быть чем-то редким или «для бизнеса».
Сегодня под ограничения всё чаще попадают обычные физические лица, не предприниматели, не мошенники и не «серые схемщики».
Главный вопрос, который люди задают после блокировки:
«За что?»
Разберёмся, что реально изменилось в практике банков и что делать юридически, а не «по советам из интернета».
Что такое 115-ФЗ на практике
Федеральный закон №115-ФЗ — это закон о противодействии легализации доходов и финансированию терроризма.
Важно понимать:
банк по этому закону не ищет преступников.
Он оценивает риски.
И если система считает операцию подозрительной — банк обязан:
- ограничить операции;
- запросить объяснения;
- при необходимости заблокировать счёт.
Это не наказание.
Это фильтр.
Что изменилось в 2025–2026 годах
Раньше банки реагировали в основном на:
- крупные суммы,
- разовые нетипичные операции.
Сейчас подход другой — поведенческий анализ.
Банки оценивают не операцию, а картину в целом:
- как часто приходят деньги;
- от кого;
- в каких суммах;
- есть ли логика между доходами и образом жизни;
- повторяется ли сценарий.
Главное изменение:
под блокировку всё чаще попадают не суммы, а модели поведения.
Новые критерии риска
По практике 2025–2026 годов чаще всего блокируют при сочетании нескольких факторов:
- регулярные переводы от разных людей;
- одинаковые или близкие суммы;
- назначения «за услуги», «работа», «спасибо»;
- частые переводы между картами;
- активное использование наличных;
- отсутствие официального дохода при активном обороте;
- смешение личных и «рабочих» денег.
Отдельная категория — самозанятые, которые:
- получают деньги регулярно,
- но декларируют не всё,
- или принимают платежи без понятного назначения.
Почему блокируют «обычных» людей
Самая частая ошибка — думать, что блокировки касаются только бизнеса.
На практике блокируют:
- фрилансеров без статуса;
- людей, помогающих «за деньги» знакомым;
- тех, кто регулярно получает переводы «в долг», «в подарок»;
- родителей, через карты которых проходят чужие деньги;
- людей, у которых карта стала «точкой оборота».
Банк не знает вашу историю.
Он видит только цифры и повторяемость.
Что происходит после блокировки
Обычно сценарий выглядит так:
- Ограничиваются операции по счёту
- Банк запрашивает:
документы;
пояснения;
источник средств - До ответа доступ к деньгам ограничен
Важно:
❗ блокировка не означает конфискацию
❗ деньги не «пропадают»
Но без правильных действий ситуация может затянуться.
Что делать юридически, а не «по форумам»
1. Не игнорировать банк
Молчание почти всегда ухудшает ситуацию.
2. Давать спокойные, логичные пояснения
Без эмоций, без агрессии, без фантазий.
3. Подтверждать документы, а не словами
Для системы важны:
- договоры;
- расписки;
- подтверждение доходов;
- внятная экономическая логика.
4. Не придумывать объяснения «на ходу»
Фразы вроде «друг дал», «так договорились», «просто переводили» — почти всегда играют против вас.
5. Помнить о своих правах
Даже при блокировке:
- банк не может удерживать деньги бесконечно;
- возможен перевод средств в другой банк;
- отказ без объяснений можно обжаловать.
Самая опасная ошибка
Пытаться решить проблему:
- советами с форумов;
- конфликтами с поддержкой;
- угрозами и жалобами «на эмоциях».
115-ФЗ — это про процедуры, а не про спор.
Вывод
Блокировки по 115-ФЗ в 2025–2026 — это не редкость и не исключение.
Это новая норма для финансовой системы.
Сегодня безопасно:
- иметь понятную структуру доходов;
- разделять личные и рабочие деньги;
- не превращать карту в «оборотный счёт».
Опасно:
- регулярно получать деньги без статуса;
- маскировать доход под переводы;
- надеяться, что «пронесёт».
Понимание правил здесь важнее, чем возмущение.
