Каждый месяц вы вносите платёж.
Но когда смотрите в приложение банка, цифра долга почти не меняется.
Кажется, что это какая-то ошибка. Или обман.
На самом деле всё работает именно так, как задумано. Только не в вашу пользу.
1. Большая часть платежа уходит на проценты, а не на долг
Когда вы платите по кредиту или кредитке, банк сначала забирает свои проценты. И только потом уменьшает основной долг. Первый год, 80-90% платежа полностью уходят на проценты.
В рекламе вы видите «от 9,9%». В реальности ставки по потребительским кредитам легко доходят до 35 - 40%, а по кредитным картам без льготных условий легко достигают 45–48% годовых. Мы просто не обращаем на это внимания, пока не начинаем считать.
Вы платите, но долг стоит на месте.
2. Минимальный платёж: ловушка, а не помощь
Банки любят минимальные платежи. Потому что так вы платите дольше, а они зарабатывают больше.
☝️ При минимальном платеже 5% от суммы долга вы можете выплачивать кредитку годами. А переплата составит 50–100% от изначальной суммы.
Минимальный платёж создан не для того, чтобы вы закрыли долг. Он создан, чтобы вы оставались должны как можно дольше.
3. Комиссии, страховки, «услуги»
Посмотрите внимательно на свой договор или выписку.
Там могут быть:
• ежемесячная комиссия за обслуживание
• страховка, которую вы не просили
• плата за СМС-информирование
• штрафы и пени, которые тоже увеличивают сумму долга
Каждая такая мелочь добавляется к вашему долгу. А вы даже не замечаете.
4. Несколько кредитов: математика против вас
Когда кредитов несколько, ситуация усложняется. Платежи разбросаны по датам, суммы путаются, где-то проскакивает просрочка.
Вы вроде бы всё контролируете. Но если сложить все ежемесячные платежи и сравнить с доходом, часто выясняется, что на обслуживание долгов уходит даже не 40, 50, а все 70-85% заработка.
В итоге работаете на банки, а не на себя.
5. Почему это сложно заметить вовремя
Потому что формально всё в порядке. Платежи идут, просрочек нет, банк не звонит.
Но если посчитать, сколько вы уже отдали и сколько ещё предстоит, картина может удивить.
Что с этим делать
Первый шаг: посмотреть на картину целиком.
• сколько всего вы должны
• сколько платите в месяц
• сколько из этого реально уменьшает долг
Иногда после такого расчёта становится понятно, что нужна стратегия. Или помощь. И лучше разобраться в этом сейчас, чем когда ситуация выйдет из-под контроля.
Если это про вас:
В этом канале я разбираю подобные ситуации:
• как на самом деле устроены кредиты
• какие ошибки совершают заёмщики
• что можно сделать на разных этапах
👉 Подпишитесь на канал, чтобы не пропустить новые разборы.
• Если хотите понять, что происходит именно с вашими долгами
• И какие есть варианты решения проблемы
Без осуждения. Без давления. Разберёмся вместе.
⚠️ Банкротство влечёт негативные последствия, в том числе ограничения на получение кредита и повторное банкротство в течение пяти лет. Предварительно обратитесь к своему кредитору и в МФЦ.