Получить кредит в России стало почти нереально: доля одобренных заявок упала до 17–18%. «НИ» выяснили, кто попадает в зону риска получить отказ, и что делать для одобрения банком вашей заявки.
Мария Соколова
Национальное бюро кредитных историй сообщает: в России банки сейчас одобряют только 17–18% кредитов физлицам. Особенно все сложно с автокредитами, по этой категории уровень одобрения составляет всего лишь 16%.
Хотите взять деньги на покупку бытовой техники, отпуск или ремонт в квартире, купить новую машину — банки почти наверняка вам откажут. С ипотекой ситуация чуть лучше — одобрение получают порядка 35% заявок.
Но раз есть эти 17–18% счастливчиков с одобрениями, значит, не все еще потеряно. «НИ» разобрались, что надо делать, чтобы не остаться без заемных денег и не попасть в черные списки кредитных организаций.
Кому банки отказывают в выдаче кредитов
Ситуация удивительная: высокие процентные ставки по кредитам дают банкам хорошую возможность заработать. Но в итоге сплошные отказы. Юрист по банкротству компании «Финансово-правовой альянс» Евгения Боднар рассказала, что банки просто опасаются потерять свои деньги.
— Просрочки граждан по потребкредитам в 2025 году превысили 1,5 трлн рублей. Учитывая, что в 2025-м были введены новые макропруденциальные лимиты по выдаче кредитов (с 1 июля — по ипотеке и автокредитам), уровень закредитованности продолжает вызывать беспокойство. Также, согласно данным ЦБ, примерно каждый 8-й заемщик не отдает свои долги.
Особенно финансовые организации опасаются некоторых категорий людей — добавляет Евгения Боднар.
— В группе риска отказов также самозанятые (которым теперь разрешено оформлять кредитные каникулы) и фрилансеры без официального подтверждения дохода, молодежь без стабильного заработка или кредитной истории, пенсионеры и люди преклонного возраста, лица с судимостью или долгами по другим обязательствам, заемщики, чей ПДН превышает 50%.
В приоритете заемщики, у которых есть стабильная работа по найму и официальная зарплата. Однако, по словам инвестора, предпринимателя и основателя приложения социальной сети про финансы и инвестиции «БАЗАР» Владислава Никонова, у людей с теневыми доходами пока все еще остается некоторая возможность получить заем.
— Многие банки требуют официальные документы, подтверждающие доход, но с развитием новых финансовых технологий некоторые организации могут предложить кредиты даже людям без официальной работы. Главное — показать стабильность своих доходов, например, через банковские выписки или контракты.
Но продлится такая возможность недолго — поясняет заместитель руководителя по судебной работе «ПРАВОКАРД» Диана Ошнокова.
— Банк России утвердил план, который в 2026 году изменит правила игры на рынке кредитования. Кредитные организации — банки и МФО будут обязаны оценивать платежеспособность заемщиков исключительно на основе официальных данных об их доходах. Доступ к актуальной информации будет обеспечиваться в режиме реального времени через государственные системы ФНС и Социального фонда России. К марту 2026 года вся необходимая инфраструктура будет готова.
Если у вас есть проблемы с получением справки 2-НДФЛ от работодателя или нет возможности показать доходы от собственного бизнеса, то лучше не тянуть. Но перед подачей заявки стоит учитывать несколько важных моментов.
Как в 2026 году получить кредит
Первое, что стоит знать перед обращением в банк — это свой кредитный рейтинг, который показывает вашу благонадежность как заемщика. Посмотреть его можно, например, на сайте НБКИ — для этого зайдите в свой личный кабинет с учетной записью «Госуслуг». Если вы попали в красную зону, то можно попрощаться с надеждами на одобрение кредита.
Но официальный кредитный рейтинг — далеко не единственный фактор, который влияет на принятие решения. Кандидат экономических наук, отраслевой эксперт Ольга Горюкова рассказала, что специалисты по рискам ориентируются на скоринговые баллы, которые выставляют пользователям различные организации, включая телеком-операторов и технологические корпорации, имеющие доступ к данным цифрового следа.
— Анализируется комплекс факторов: не только рейтинг, но и стабильность источников дохода, отсутствие в реестрах недобросовестных лиц («черных списках»), деловая репутация и благонадежность, даже поведение в социальных сетях, социальная среда, платежная дисциплина, в том числе по оплате счетов и штрафов ГИБДД, а также данные об открытых исполнительных производствах или задолженностях по алиментам и т. д.
Эксперт добавила, что разовая кратковременная просрочка (5–7 дней максимум) по имеющемуся кредиту вряд ли серьезно отразится на рейтинге. Однако систематические задержки платежей даже на несколько дней по одному или нескольким кредитам однозначно приведут к его снижению.
Евгения Боднар предупреждает: рефинансирование имеющихся кредитов и оформление нового займа для погашения старого может поставить жирный крест на ваших дальнейших финансовых планах. Некоторые банки переманивают к себе клиентов, предлагая более выгодные условия. Но в вашей истории все шаги записаны. Попытки отсрочить платежи неизбежно ведут к снижению вашего рейтинга.
Так что в 2026 году кредиты получат только паиньки с «белыми» зарплатами, для которых оплата всех счетов точно в срок — главная цель в жизни.
Что делать, если банк отказал в выдаче кредита
Вероятность получения отказа сейчас высока, как никогда. Но стоит ли сдаваться, если один банк принял по вам отрицательное решение? Диана Ошнокова напоминает, что паниковать не стоит.
— Есть смысл подавать заявки в другие банки. Причины отказа в одном банке могут быть специфичны для его внутренней политики или оценки рисков. Другие банки могут иметь иные критерии оценки, более лояльные условия или рассматривать вашу заявку с учетом других факторов.
Но ходить по всем банкам подряд в надежде получить деньги стоит только в том случае, если вы очень нуждаетесь в деньгах именно сейчас. Владислав Никонов поясняет, что частые подачи заявок могут негативно повлиять на кредитную историю. Личный опыт это подтверждает: неудачная попытка оформить ипотеку привела к обрушению кредитного рейтинга на 22%.
В ситуации, когда кредитные организации дают отказы, велик соблазн быстренько исправить ситуацию: погасить свои задолженности, закрыть кредитные карты для снижения долговой нагрузки. Но результата такая тактика, скорее всего, не даст — поясняет Ольга Горюкова.
— Не стоит рассчитывать на быстрые манипуляции для искусственного роста рейтинга — это требует времени. Лежащая в его основе модель представляет собой сложный аналитический инструмент, часто основанный на алгоритмах машинного обучения, который едва ли можно обойти простыми схемами.
Также, по словам эксперта, бюро кредитных историй и банки не любят «спящих клиентов», которые длительное время не пользуются кредитными продуктами. Такие люди дают слишком мало информации для оценки.
В такой ситуации неплохо иметь кредитную карту и регулярно ею пользоваться. Только помните о лимитах по кредитке: предельная сумма займа должна быть не больше вашей ежемесячной зарплаты, чтобы не создавать чрезмерную долговую нагрузку (банки считают, что ежемесячный платеж может составлять 10% от лимита).
В 2026 году, чтобы не потерять возможность получить кредит (а без него сейчас очень непросто купить, например, машину — даже льготные госпрограммы действуют исключительно при оформлении займа) необходимо быть предельно острожным в финансовом плане. Но и полностью изолироваться от финансовых продуктов не стоит: придется банкам доказать на практике, что вы прилежный и платежеспособный клиент.