Траншевая ипотека — спасение в условиях высоких ставок? Как этот вид кредита помогает сэкономить на покупке жилья

В условиях высоких ставок и дорогого жилья на рынке недвижимости набирает популярность траншевая ипотека. Суть такого займа заключается в том, что банк выдает на покупку квартиры не всю сумму сразу, а частями — траншами. Проценты начисляются только на выданную часть, поэтому переплата по ним получается меньше. Этот способ позволяет заемщикам значительно уменьшить финансовую нагрузку на период строительства дома. Подробнее о траншевой ипотеке — в нашей статье.

Суть траншевой ипотеки

При обычной ипотеке банк переводит застройщику всю сумму сразу. Причем неважно, достроен дом или нет. С траншевой ипотекой все иначе: финорганизация действует поэтапно. Обычно договор подразумевает два транша: первая выплата составляет 10–50% от общей суммы, а вторая — остальное. Последний транш начисляют застройщику примерно за три месяца перед тем, как дом достроят и введут в эксплуатацию.

Самое интересное в таком займе — распределение процентов. Если при обычной ипотеке процент начисляется сразу на всю сумму кредита, то при траншевой — только на выданную часть. То есть заемщик будет платить гораздо меньше, чем при обычном займе. Не меняется только то, что до полного погашения недвижимость будет находиться в залоге у банка.

Нюансы и преимущества траншевой ипотеки

При выборе траншевой ипотеки заемщикам важно знать все плюсы и минусы такого способа кредитования. Среди преимуществ:

• низкие ежемесячные выплаты на этапе строительства. Это дает возможность совмещать оплату с арендой, либо же можно копить на будущий ремонт жилья;
• фиксирование цены на квартиру. Не будет так, что после сдачи дома в эксплуатацию его стоимость вырастет;
• минимум переплат, так как проценты начисляются поэтапно, а не на всю сумму сразу;
• снижение рисков для заемщиков. Все застройщики аккредитованы в банках, которые выдают траншевую ипотеку.

У траншевой ипотеки есть и некоторые нюансы, о которых важно знать. К примеру, нужно быть готовыми к тому, что после перечисления второго транша застройщику размер ежемесячных платежей резко возрастет. Ключевую роль здесь играет стандартная ставка на момент выдачи кредита. К тому же такой кредит доступен не во всех банках, а первый взнос может быть высоким.

Также эксперты рынка недвижимости предупреждают: застройщики редко дают скидки, если квартира входит в программу траншевой ипотеки. Более того, некоторые компании даже завышают ценник на такое жилье.

Кроме того, траншевую ипотеку нельзя совмещать с другими льготными программами. Например, семейную ипотеку со сниженной процентной ставкой не получится оформить как траншевую и получить двойную выгоду.

Кто может оформить траншевую ипотеку

Требования к заемщику при оформлении траншевой ипотеки ничем не отличаются от оформления обычного займа. Покупатель должен быть:

• гражданином РФ с официальным доходом и хорошей кредитной историей;
• старше 21 года, но младше 75 лет на дату погашения кредита. (Возрастные условия от банка к банку могут отличаться, где-то кредит на жилье выдают с 18-ти);
• необходимо иметь стаж на текущем месте работе не менее трех–четырех месяцев. (Это условие тоже может меняться в зависимости от финорганизации);
• важно доказать банку свою платежеспособность.

Кому подойдет траншевая ипотека

Заместитель руководителя агентства недвижимости Pravda Home Ксения Авдасева в беседе с 360.ru выделила категорию россиян, которым подойдет траншевая ипотека. Среди них — люди, которые совмещают ежемесячные платежи по кредиту со съемом жилья. Также такой займ позволяет накопить нужную сумму на ремонт строящейся квартиры.

Еще кредит подходит для тех, кто рассматривает новостройку как инвестицию. Недвижимость на этапе застройки всегда стоит дешевле, чем после сдачи. После погашения займа можно либо выгодно продать жилье, либо сдавать его, компенсируя тем самым потраченные на ипотеку средства.

«Процесс оформления начинается с выбора застройщика, который сотрудничает с финансовыми организациями, предоставляющими такую программу. Затем следует подать заявку в банк-партнер. После одобрения вы заключаете договор долевого участия и подписываете ипотечный. Только затем происходит выдача первого транша», – пояснила специалист, подчеркнув, что такой способ кредитования распространяется только на новостройки.

Она посоветовала изучить варианты: какие-то застройщики, как мы уже говорили выше, могут завышать цену при траншевом кредите. Авдасева назвала такой способ кредитования продуманным инструментом, но призвала перед принятием решения оценить платежеспособность в долгосрочной перспективе.