Еще пару лет назад кредит был разговором. Сегодня - допросом.
Вы приходите в банк с надеждой, а выходите с ощущением, что только что пытались занять денег у человека, который вам в принципе не доверяет.
Факт сухой, но показательный: к концу 2025 года банки отказывают примерно 8 заемщикам из 10. Как пишут "Известия", уровень одобрений - 17-18%, минимальный за всё наблюдаемое время. И это не сбой системы. Это и есть система.
Банки больше не верят. И не скрывают этого
Автокредиты - абсолютный чемпион по отказам: до 84% заявок летят в корзину. Потребительские кредиты - реже одного из четырёх. Ипотека выглядит "островком стабильности", но и там одобряется лишь около 35% заявок, тогда как ещё летом было больше половины.
Можно было бы списать всё на жадность банков. Но причина прозаичнее и неприятнее: риски.
Просрочка в банковских портфелях за год выросла почти вдвое - до 12,9%. Это уже не статистическая погрешность, а повод нервно закрывать кредитные комитеты.
ЦБ здесь не наблюдатель
Центральный банк методично закручивает гайки макропруденциальными лимитами. Формально кредиты не запрещены. Фактически - строго нормированы.
Например, в автокредитовании банкам разрешено выдавать не более 5% займов клиентам, у которых на долги уходит больше 80% дохода. Всё. Лимит исчерпан - разговор окончен.
Результат предсказуем: спрос со стороны закредитованных граждан никуда не делся, а вот предложение исчезло.
"Но ставка же снизилась!" - скажет внимательный читатель
Да, ключевая ставка с лета 2025 года опустилась с 21% до 16%.
Нет, это пока не аргумент.
Банки живут не сегодняшним днём, а ожиданиями. А ожидания у них нервные: инфляционные прогнозы населения - 13,7%, экономика после перегрева остывает неравномерно, доходы нестабильны.
Проще говоря, снижение ставки ещё не стало поводом снова верить людям.
Автокредиты: отдельная боль
Цены на автомобили подросли не из-за любви дилеров к роскоши, а из-за утильсбора. В 2025 году он увеличился в 1,5-2 раза - до 300-600 тыс. рублей на новую машину.
Добавим к этому обязательную проверку доходов через "Госуслуги" или Соцфонд - и получим простой вывод: серая зарплата больше не проходит. Совсем.
Ипотека - исключение, но с оговорками
Жильё остаётся в игре благодаря залогу и господдержке. Но и здесь банки всё чаще отсеивают заемщиков с первоначальным взносом ниже 30%. Формально - забота о качестве портфеля. По факту - минус ещё несколько миллионов потенциальных покупателей.
Кому всё-таки дают деньги
Статистика без иллюзий: у заемщиков с кредитным рейтингом выше 750 баллов одобрения доходят до 43%. Это уже не массовый рынок, а клуб по интересам.
Рецепт повышения шансов тоже скучный:
- официальные доходы;
- минимальная долговая нагрузка;
- закрытые неиспользуемые кредитки;
- скромный запрос по сумме.
Ничего личного. Только бухгалтерия.
Когда кредит снова станет доступным
Оптимистичный сценарий - вторая половина 2026 года. При условии, что просрочка снизится, инфляция успокоится, а ключевая ставка уйдёт ниже 12-14%.
Пессимистичный - кредиты окончательно перестанут быть массовым продуктом и закрепятся в статусе привилегии для благонадёжных.
И, если честно, именно этот сценарий сегодня выглядит базовым.
Банки больше не продают деньги. Они продают доверие.
А с ним, как мы выяснили, в стране временные трудности.
