В условиях инфляции и высокой ключевой ставки банки часто ужесточают требования к обеспечению по кредитам, что делает кредиты с залогом недвижимости и авто менее привлекательными. В таких условиях альтернативой залогу для бизнеса становятся овердрафт и оборотные кредиты, которые позволяют поддерживать ликвидность и покрывать кассовые разрывы без необходимости предоставлять недвижимость или крупные активы. Они ориентированы на краткосрочные потребности, гибко адаптируются под движения денежных потоков компании и помогают успешно управлять оборотным капиталом в нестабильной экономике.
Экономическая среда 2025-2026 гг. в России характеризуется высокой ключевой ставкой и общей стоимостью заимствований, что усиливает давление на бизнес, особенно МСП. В таких условиях важно выбирать инструменты финансирования, которые позволяют обеспечить рабочий капитал без жестких требований к залогу, минимизировать риски и обеспечить гибкое управление финансами.
Овердрафт для бизнеса: быстрый доступ к ликвидности
Овердрафт – это кредитная линия на расчетном счете, позволяющая клиенту тратить больше, чем есть на счету, в пределах заранее согласованного лимита.
Основные особенности овердрафта:
- Автоматическая реакция банка: при недостатке средств на счете платежи автоматически покрываются средствами в рамках лимита овердрафта.
- Интерес начисляется только на фактически использованную сумму, а не на весь лимит.
- Может быть выдан быстро, особенно если у бизнеса уже есть расчетный счет в банке.
Плюсы овердрафта:
- Максимальная гибкость – средства можно использовать по мере необходимости.
- Минимальные бюрократические требования, поскольку многие банки рассматривают историю работы по счету.
- Идеален для покрытия кассовых разрывов, сезонных колебаний спроса и краткосрочных обязательств.
Ограничения:
- Обычно лимит не столь высок, как при классическом кредите.
- Зависимость от текущего счетного обслуживания в банке – овердрафт доступен обычно только там, где открыт счет.
Структурированное финансирование: что такое оборотный кредит для бизнеса
Оборотный кредит – это банковский заем для пополнения оборотных средств и покрытия текущей деятельности бизнеса, таких как закупка сырья, оплата аренды, зарплат и т.д. Он оформляется на определенный срок без необходимости предоставлять активы компании в залог (или с минимальным обеспечением).
Преимущества оборотных кредитов:
- Помогает управлять кассовыми разрывами и сезонными инвестициями, позволяя бизнесу продолжать работу независимо от задержек поступления выручки.
- Заемные средства можно использовать на любые текущие нужды предприятия (оплата сырья, зарплаты, коммунальных услуг и др.).
- Гибкие сроки – на короткие циклы до 12-36 месяцев, что позволяет корректировать долговую нагрузку под финансовые потоки бизнеса.
Когда оборотный кредит предпочтительнее:
- если бизнес испытывает регулярные кассовые разрывы;
- при необходимости закупки сырья или работ на условиях отсрочки платежа;
- когда требуется финансовая стабильность для партнеров и поставщиков.
Что выбрать: овердрафт vs оборотный кредит
Практический совет для бизнеса в условиях инфляции и высокой ставки
- Анализируйте потребности: если требуется быстро закрывать кассовые разрывы, то выбирайте овердрафт; для более планируемых, регулярных операций подойдет оборотный кредит.
- Комбинируйте инструменты: для стабильного управления оборотными средствами можно сочетать овердрафт с оборотной линией кредита, что обеспечит и гибкость, и прогнозируемость платежей.
- Держите финансовую дисциплину: своевременное погашение и контроль использования предотвращают удорожание заимствований.
- Учитывайте требования банков: даже оборотный кредит иногда предполагает анализ отчетности и бизнеса за период, что снижает риски неплатежей.
Источник: https://bel-finance.ru/blog/oborotnye-kredity-i-overdraft-dlya-biznesa-v-usloviyah-inflyacii