Цена простоя: как страхование помогает пережить остановку бизнеса

Страхование от перерыва в работе предприятия – инструмент управления предпринимательским риском. Вместе со специалистами “Прогресс” разбираем, что входит в покрытие и как оформить полис

Простой как скрытая угроза устойчивости бизнеса

В предпринимательской практике риски часто оценивают через призму имущества: здания, оборудование, складские запасы. Но, исходя из нашего многолетнего опыта работы, даже при качественном имущественном страховании компания может оказаться в уязвимом положении, если производство, поставки или продажи остановятся. Потери возникают не только из-за ремонта и восстановления активов, но и из-за «провала» в выручке: предприятие простаивает, контракты срываются, поставки не выполняются, а финансовые обязательства продолжают расти. Итогом могут стать штрафные санкции, падение доли присутствия на рынке и вынужденное сокращение персонала.

Именно поэтому страхование от перерыва в коммерческой деятельности (его также называют страхованием от простоя производства) рассматривают как инструмент защиты финансовой устойчивости. В российской практике данный продукт относится к страхованию предпринимательских рисков.

Что такое страхование от перерыва в деятельности и в чем его ценность

Ключевая особенность этого вида защиты в том, что страхуется не имущество как таковое, а убытки бизнеса, возникающие из-за вынужденной остановки или существенного снижения оборотов. Страховое возмещение выплачивается при наступлении событий, заранее оговоренных в договоре. То есть простой должен быть вызван конкретными причинами, признанными страховыми.

Практическая цель полиса – дать бизнесу финансовое «окно» на период восстановления. Это позволяет:

• снизить риск банкротства и кассового разрыва;
• смягчить последствия падения оборота;
• сохранить квалифицированных сотрудников;
• быстрее восстановить мощности и вернуться к нормальной работе.

Из чего складывается ущерб при простое

Финансовый ущерб от остановки деятельности обычно состоит из трех частей:

1. Расходы, которые компания вынуждена нести во время остановки;
2. Неполученная прибыль из-за падения объемов производства или продаж;
3. Дополнительные затраты, направленные на сокращение ущерба и ускорение восстановления.

Именно эта логика лежит в основе расчета возмещения по большинству программ.

Что может покрывать страховой полис от простоя производства

Состав покрытия зависит от условий договора, однако типовая структура включает:

Недополученную прибыль.
Компенсация потери прибыли при полной остановке либо при частичном снижении оборотов, если оно связано со страховым событием.

Постоянные текущие расходы.
Это расходы, которые продолжают начисляться независимо от объема производства: фонд оплаты труда и обязательные отчисления, коммунальные услуги, охрана, связь, обслуживание оборудования, аренда.

Проценты по кредитам, привлеченным до страхового случая.
В ряде программ предусматривается возмещение процентов по кредитам (если такие расходы прямо включены в условия).

Налоги и сборы, не зависящие от результатов деятельности.
Например, налог на имущество и отдельные обязательные сборы – при наличии соответствующего пункта в договоре.

Арендные платежи по оборудованию и помещениям.
Если имущество используется в деятельности и аренда продолжается даже в период простоя, этот расход также может быть включен в покрытие.

Какие риски обычно являются страховыми

Страхование от перерыва в коммерческой деятельности покрывает убытки, возникшие из-за остановки или сокращения производства/оборотов вследствие уничтожения или повреждения имущества страхователя в результате событий, указанных в договоре. На практике к таким событиям часто относятся:

• пожар;
• взрыв газовых баллонов, резервуаров или оборудования, используемого в производственных целях;
• повреждение водой (водопровод, канализация, отопление, системы пожаротушения);
• стихийные бедствия и чрезвычайные ситуации (наводнение, ураган, оползень, землетрясение и др.);
• противоправные действия третьих лиц (кража, умышленная порча имущества, террористический акт и другие подобные события – в рамках условий договора).

Полис страхования от перерыва: ключевые параметры, которые нельзя упускать

Чтобы полис действительно защищал бизнес, настоятельно рекомендуем согласовать и зафиксировать в договоре:

• застрахованный имущественный интерес (какие именно финансовые потери и расходы признаются убытком);
• перечень страховых событий (что именно должно произойти, чтобы простой считался страховым);
• страховую сумму и лимиты ответственности;
• срок действия договора;
• период ожидания (временную франшизу) – сколько дней простоя не компенсируется;
• период возмещения – максимальный срок, в течение которого покрываются потери (например, 30/90/180 дней или иной период);
• методику расчета прибыли и постоянных расходов, а также перечень документов для подтверждения убытка.

Точность в определении страховой суммы и корректный перечень статей затрат обычно существенно ускоряют урегулирование и снижают риск споров.

Вывод

Мы уверены, что страхование от перерыва в коммерческой деятельности закрывает один из самых чувствительных для бизнеса рисков – потерю прибыли и накапливающиеся расходы в период вынужденной остановки. Полис позволяет пережить восстановление без разрушения финансовой модели, сохранить сотрудников и выполнить обязательства перед партнерами.

👉 В нашем Дзене вы найдёте не только новости страхового рынка, но и практические советы по страхованию, которые редко встретишь в открытом доступе. Подписывайтесь, чтобы не пропустить наши рекомендации - они гарантированно помогут вам выгодно оформлять страховые продукты без потери качества, чтоб вы и ваш бизнес были под надежной защитой.