Оплата товара кредитной картой или в рассрочку может обернуться как большой экономией, так и немалой переплатой — все зависит от того, как использовать эти инструменты. В статье я учла свой опыт покупок с помощью кредитных карт и в рассрочку и подсчитала,какой вариант и в каких случаях выгоднее.
Как работает кредитная карта
Кредитная карта — тот же банковский заем, но, в отличие от потребительского кредита, у карт есть льготный период, в течение которого можно закрыть долг без начисления процентов. После этого заемными деньгами можно будет пользоваться снова.
В остальном кредитная карта работает так же, как дебетовая: можно оплачивать ею любые покупки и услуги в рамках установленного лимита, часто — получать кэшбэк, скидки и спецпредложения от банка. Иногда с кредитной карты можно снимать наличные или переводить деньги, но эта сумма обычно ограничена.
Подробнее о том, как работает кредитная карта, мы писали здесь.
Личный опыт:
У меня есть кредитная карт Ак Барс Банка с льготным периодом 115 дней. Недавно оплатила ею зимние шины за 66 тыс. ₽, техобслуживание авто за 15, тыс. ₽ и мебель для дома на 37 тыс. ₽.
Итого мои затраты составили 118 500 ₽, на погашение долга в течение льготного периода было 3,5 месяца. Для себя я рассчитала, что в месяц должна вносить минимум 34 тыс. ₽, чтобы не задолжать, и пополняла карту разными суммами: от 10 до 50 тыс. ₽.
В итоге проценты платить не пришлось, а за покупки банк начислил мне 1% кешбека — 1 185 ₽. Могло быть и больше, если бы я оплачивала картой покупку одежды и счета в кафе и ресторанах: на эти категории действует повышенный кешбэк — 5%.
Главный риск при использовании кредитной карты — выход за рамки льготного периода. Если не доплатить хотя бы 100 ₽, процент начислят на всю сумму покупки, и придется заплатить банку несколько тысяч, а то и десятков тысяч рублей.
Как работает рассрочка
Рассрочка — это денежный заем, предназначенный для конкретной покупки, как правило, дорогостоящей. Например, в рассрочку нередко покупают гаджеты, мебель, бытовую технику. В отличие от потребительского кредита, комиссию банку заплатит продавец, а покупатель получает товар по указанной цене. Получив рассрочку от магазина, покупатель должен погасить долг равными платежами в течение конкретного периода: обычно он составляет от 3 до 10 месяцев.
Главный риск рассрочки для покупателя в том, что продавец может включить комиссию в стоимость товара, и в итоге за него все равно придется переплатить. Также могут быть выдвинуты дополнительные условия при ее оформлении, например, обязательная покупка аксессуаров, страховки и пр. Есть и неоспоримый плюс: чаще всего рассрочку одобряют быстрее и проще, чем кредит или кредитную карту, и для людей без кредитной истории это возможность ее сформировать.
Личный опыт:
Рассрочку я использовала только один раз для покупки планшета несколько лет назад. Выбор остановила на официальном дилере: у меня маленькие дети, которые могут сломать все, что видят, поэтому было важно наличие гарантийного ремонта от производителя.
При оформлении рассрочки продавец сообщил, что без страховки получить ее невозможно, так как гарантией возврата долга магазину служит сам товар. Ее размер составил 15% от стоимости гаджета. Кроме того, пришлось докупить аксессуары, которые также оказались обязательными для получения рассрочки.
Итого стоимость покупки увеличилась на:
- 9 000 ₽ — страховка;
- 800 ₽ — защитное стекло;
- 4 500 ₽ — чехол.
Без дополнительных услуг это была бы довольна выгодная покупка, но в итоге за гаджет я заплатила 74 300 ₽ вместо планируемых 60 000 ₽.
Важно!
С 1 апреля 2026 года начнут работать новые правила рассрочки, которые запретят продавцам завышать цену на товар на сумму процентов.
Кредитная карта или рассрочка: что выгоднее
В таблице ниже сравнила основные характеристики обоих инструментов.
Кредитная карта в целом более выгодный и прозрачный вариант, поскольку не предусматривает скрытых платежей, навязанных страховок и прочих услуг. Однако это справедливо только в том случае, если удастся погасить долг в льготный период. При его истечении переплата по кредитке будет гораздо больше, чем при оформлении рассрочки или даже потребительского кредита. Кредитка может оказаться удобным инструментом в руках финансово грамотных людей, которые умеют планировать бюджет и не склонны к импульсивным покупкам.
Но если нужно срочно купить необходимую вещь, возможно, рассрочка окажется более подходящим вариантом: четкие суммы и сроки ежемесячных платежей упрощают погашение займа. Кроме того, из-за постоянного роста цен покупка в рассрочку может быть выгоднее даже с учетом дополнительных платежей: так, в другой статье мы приводили пример, как при покупке ноутбука рассрочка сэкономила молодому человеку более 65 тыс. ₽.
Однако если нет срочности, иногда проще и выгоднее накопить на желанную покупку. Например, в 2025 году многие смартфоны подешевелипочти на 20% по сравнению с предыдущим годом. За 6-12 месяцев можно было собрать деньги на новый телефон, например, по методу конвертов, и не только переплатить, но и сэкономить на гаджете.
Таким образом, при выборе инструмента нужно учитывать несколько факторов: прогнозируемый рост цен, насколько срочно нужна покупка, какой суммой и когда получится погасить долг и пр.
Личный опыт:
Оплата в рассрочку показалась мне не очень выгодной, а вот кредитная карта оказалась «волшебной палочкой», которая позволяет оплатить несколько покупок в короткий срок без привязки к конкретному продавцу. У меня положительная кредитная история с высоким рейтингом, за счет чего — высокий лимит по карте и возможность без ущерба для кошелька делать крупные покупки, когда удобно, а не копить на них.
Кредитная карта Ак Барс Банка с льготным периодом 115 дней позволяет не только растянуть оплату покупки, но и сэкономить на ней: в первые три месяца после оформления карты до 30%* от трат можно вернуть кешбэком.
*подробнее об условиях — на сайте Ак Барс Банка.
Вам могут быть интересны эти статьи: