От ошибок подрядчиков до стихийных бедствий: страхование СМР компенсирует убытки и защищает инвестиции. Что важно знать бизнесу
Страхование СМР в бизнесе: риски строительства, объекты покрытия и ключевые правила оформления
Строительно-монтажные работы – один из самых рискованных этапов любого инвестиционного проекта. На стройке одновременно задействованы люди, техника, материалы, временная инфраструктура и подрядчики. Как показывает практика, любая внештатная ситуация может обернуться серьезными финансовыми потерями.
Именно для таких случаев существует страхование СМР – строительно-монтажных рисков. Этот инструмент позволяет зафиксировать риски на этапе строительства и защитить бюджет проекта от непредвиденных расходов.
Что включают строительно-монтажные работы
Для корректного понимания сути страхования рекомендуем разделять два направления работ.
Строительные работы
Это полный цикл действий, необходимых для формирования конструкции будущего объекта:
- разработка грунта и земляные работы;
- возведение каменных и железобетонных конструкций;
- кровельные и отделочные работы;
- устройство несущих и ограждающих конструкций.
Монтажные работы
Они включают установку и сборку готовых элементов:
- металлические и деревянные конструкции;
- инженерные системы – отопление, водоснабжение, водоотведение, вентиляция;
- технологическое оборудование.
Страхование СМР учитывает специфику обоих видов работ и покрывает риски, связанные как с физическим строительством, так и с монтажом оборудования.
Что можно застраховать в рамках СМР
Исходя из нашего многолетнего опыта, полис охватывает широкий спектр объектов и сопутствующих расходов.
Основные объекты покрытия:
- объекты, находящиеся в процессе строительства или монтажа;
- технологическое оборудование и инженерные коммуникации;
- затраты на расчистку территории после ущерба;
- временные сооружения, бытовые городки, склады, строительные леса;
- гражданская ответственность перед третьими лицами за причинение вреда имуществу или здоровью;
- техника и оборудование, принадлежащие подрядчику или заказчику;
- послепусковые гарантийные обязательства.
Хотим отметить важность последнего пункта. Послепусковые гарантийные обязательства защищают застройщика и подрядчика в ситуации, когда уже после ввода объекта в эксплуатацию выявляется ущерб, вызванный ошибками, допущенными на этапе строительства.
Ключевой момент – зафиксировать сам факт ущерба именно в период гарантийной эксплуатации. Этот блок особенно актуален для сложных инженерных и промышленных объектов.
Какие объекты подлежат страхованию
Гражданское строительство:
- жилые дома и комплексы;
- офисные центры и административные здания;
- объекты образования, медицины и культуры;
- спортивные объекты;
- торговые и гостиничные комплексы;
- предприятия общественного питания.
Промышленное строительство:
- производственные цеха, ангары;
- логистические склады и распределительные центры;
- подстанции и энергетические объекты;
- животноводческие комплексы;
- котельные;
- технологические площадки.
Основные риски, покрываемые страхованием СМР
Природные явления:
- пожары, взрывы, удары молнии;
- бури, ураганы, смерчи, тайфуны;
- паводки, наводнения, ливни, снежные нагрузки, лавины;
- землетрясения, просадки грунта, обвалы.
Техногенные и эксплуатационные риски:
- аварии инженерных систем – водоснабжение, канализация, теплоснабжение, электросети;
- ошибки подрядчиков, технические дефекты при выполнении работ;
- обрушения конструкций и отдельных элементов.
Риски, связанные с третьими лицами:
- хищение и умышленное повреждение имущества;
- противоправные действия посторонних лиц.
Правовое регулирование страхования СМР
Правовое регулирование страхования строительно-монтажных рисков осуществляется в рамках главы 48 Гражданского кодекса РФ и Федерального закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации». Контроль и надзор за страховым рынком осуществляет Банк России.
Кто является участником договора
Ключевыми участниками являются страховая компания и страхователь — подрядчик, застройщик или заказчик работ. Дополнительно может быть указан выгодоприобретатель – лицо, в интересах которого заключается договор.
По условиям договора страховщик обязуется возместить убытки при наступлении страхового события, предусмотренного полисом, в обмен на уплату страховой премии.
Практический пример
Во время строительства производственного модуля на территории промышленного предприятия подрядчик проводил монтаж вентиляционных систем. В период сильного ливня произошло подтопление зоны хранения оборудования, что привело к повреждению части агрегатов. Кроме того, вода повредила временную электропроводку, и работы пришлось остановить на несколько дней.
В рамках страхового покрытия были возмещены расходы на восстановление поврежденного оборудования и компенсация убытков, связанных с временной приостановкой работ. Без этого страхового механизма такие затраты легли бы на подрядчика и могли бы увеличить общий бюджет проекта.
На что обратить внимание при оформлении полиса
Из опыта работы с СМР можем выделить несколько важных моментов.
Не стоит откладывать оформление страхования после победы в тендере – каждый проект требует индивидуального анализа, и на согласование условий уходит время. Для предварительного расчета тарифа обычно достаточно актуального контракта и графика работ.
При выборе страхового полиса рекомендуем учитывать особенности каждого проекта и согласовывать условия с участниками.
Вывод
Мы убеждены, страхование СМР – это не формальность для тендера, а реальный инструмент управления рисками в строительстве. Опыт и практика специалистов “Прогресс” показывают, что грамотно подобранный полис позволяет сохранить финансовую устойчивость проекта даже при серьезных внештатных ситуациях.
Для бизнеса в строительстве страхование позволяет управлять рисками и минимизировать потенциальные финансовые потери.
👉 Здесь, в Дзене «Прогресс Страхование», мы ничего не рекламируем, а только делимся своим многолетним опытом. Рассказываем, как надежно защитить имущество, здоровье и бизнес без переплат. Подписывайтесь — будет полезно и предельно ясно.