Когда деньги нужны прямо сейчас — на мелкую покупку, оплату штрафа или до зарплаты — многие обращаются к микрозаймам. Это финансовый продукт, который выдаётся с минимумом документов и часто онлайн. Звучит хорошо, но на деле есть несколько нюансов. Рассказываем, о чём нужно знать, прежде чем брать деньги в долг.
Чем микрозаём отличается от кредита
Суть микрозайма — это короткий срок и небольшая сумма, которую вы берёте под процент у микрофинансовой организации (МФО). Кредиты же выдают банки, на более длительный срок и большие суммы.
Регулятором рынка микрофинансирования выступает Банк России. Именно он задаёт жёсткие рамки для сумм и стоимости таких продуктов. Формально в микрофинансовых компаниях (МФК) можно занять до 1 млн рублей, а в микрокредитных (МКК) — до 500 тысяч, но на практике большинство займов ограничиваются куда более скромными суммами — до 50–100 тысяч рублей.
Законом установлен потолок переплаты: итоговая сумма процентов и штрафов не может превысить 130% от основного долга. Действует и ограничение по процентной ставке — не более 0,8% в день, что эквивалентно 292% годовых.
Но даже при существующих ограничениях микрозаймы значительно дороже банковских продуктов: для сравнения, средние ставки по потребительским кредитам не поднимаются выше 30–35% годовых.
Отличия от кредитов на самом деле существеннее — наши эксперты уже подробно рассказывали об этом в отдельной статье.
Как заём влияет на вашу кредитную историю
Когда вы берёте микрозаём, информация об этом фиксируется в кредитной истории. Если заём погашен вовремя, то негативных последствий не будет. Но регулярные обращения в МФО могут говорить банкам о том, что у вас финансовые трудности. А это повлияет на одобрение кредитов в будущем.
Это не означает, что один микрозаём автоматически испортит вашу кредитную историю, но чем чаще вы берёте такие заёмы, тем сложнее после этого получить более крупный банковский кредит. Поэтому подумайте, действительно ли сможете вовремя вернуть долг и берите деньги только в надёжных компаниях. Список проверенных займов можно найти в нашей подборке.
Условия выплаты: проценты, сроки и штрафы
Процентные ставки по микрозаймам действительно высокие — иногда они могут достигать нескольких сотен процентов годовых. То есть, даже за короткий срок переплата может быть существенной.
При нарушении сроков возврата начисляются штрафы и пени. Закон ограничивает их размер: не более 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день задержки. Однако даже при таком лимите долг продолжает ежедневно увеличиваться.
Если обязательства так и не исполняются, МФО вправе передать задолженность на взыскание. Обычно в компаниях есть собственный отдел по работе с долгами, но иногда привлекают стороннее коллекторское агентство. Информация о просрочке в этом случае отображается в кредитной истории.
Что делать, если нечем погасить
Если вы понимаете, что выплатить заём вовремя не получится, не стоит пускать ситуацию на самотёк и откладывать решение в долгий ящик. Что можно сделать:
- Связаться с микрофинансовой организацией. Многие МФО предлагают варианты реструктуризации долга или продления срока (пролонгации). Также по закону вы можете оформить кредитные каникулы, если подходите под условия.
- Рассмотреть перекредитование. Иногда выгоднее взять кредит под меньший процент и закрыть микрозаём. Но советуем сравнить условия продуктов, чтобы понять – будет ли такое решение выгодным.
- Попросить деньги на закрытие займа у близких или знакомых. Такой путь кажется самым простым, но важно подстраховаться: даже при доверительных отношениях лучше оформить долговую расписку. В документе стоит сразу зафиксировать сумму и точную дату возврата, чтобы избежать недоразумений.
Неуплата микрозайма не влечёт уголовной ответственности — такое возможно лишь в ситуациях, когда доказано умышленное мошенничество (например, изначальное намерение не возвращать деньги). В обычных случаях речь идёт о гражданско-правовых спорах: МФО может обратиться в суд для взыскания долга, но о лишении свободы или судимости речи не идёт.
Именно поэтому лучше не затягивать с решением проблемы, а договариваться с МФО заранее: обсуждать реструктуризацию, продление срока или другие варианты, которые помогут закрыть долг без суда.
Также читайте другие статьи на канале:
Обязательно ставьте лайки👍 и делитесь мнением в комментариях 📧!
