При расчете стоимости полиса ДМС страховые компании применяют комплексный подход к оценке рисков. Одним из значимых параметров при андеррайтинге выступает соотношение мужчин и женщин в коллективе компании.
Разберем ключевые причины влияния гендерного состава на страховую премию.
1. Частота обращения за медицинской помощью
Статистически женщины чаще обращаются за медицинской помощью, чем мужчины. На это влияют следующие факторы:
- более внимательное отношение к симптомам и профилактике;
- необходимость регулярного наблюдения у профильных специалистов (например, гинеколога);
- склонность к обмену рекомендациями с коллегами о врачах и клиниках, что стимулирует дополнительные обращения.
Частые обращения прямо коррелирует с ростом выплат страховщика, что учитывается при расчете стоимости полиса ДМС.
2. Статистика заболеваемости
Исследования демонстрируют, что мужчины и женщины имеют разные риски заболеваемости, например:
- у мужчин выше вероятность сердечно-сосудистых заболеваний;
- у женщин чаще диагностируются заболевания репродуктивной системы.
Эти различия формируют неодинаковую частоту обращений за медицинской помощью, что отражается на расходах страховой компании.
3. Специфические услуги
Программы ДМС могут включать различные чекапы. Как правило, включение «женских чекапов» (маммография, УЗИ органов малого таза, консультации гинеколога и т.п.) в полис сильнее влияет на его стоимость.
Неудивительно, что и при страховании частных клиентов женский полис ДМС, как правило, дороже мужского.
Важные моменты
Несмотря на значимость гендерного состава, он не является единственным драйвером ценообразования в ДМС. Ключевыми параметрами также выступают:
- возрастной состав застрахованных;
- история заболеваемости коллектива;
- выбранная программа страхования;
- перечень выбранных клиник;
- регион предоставления помощи;
- и т.д.
Для оптимизации стоимости ДМС рекомендуется:
- Проводить закрытый тендер среди страховых компаний, который будет включать в себе сравнительный анализ предложений.
- Адаптировать программу под реальные потребности персонала.
- Учитывать динамику использования полиса за предыдущие периоды.