Когда я только переехала в Штаты, представляла себе совсем другую картинку. Американская мечта, все дела. Оказалось, что у этой мечты есть другая сторона, не такая радужная, как в кино. Особенно это касалось денег. Думала, что вот она, страна возможностей, а столкнулась с тем, что очень многие, просто подавляющее большинство, живут с долгами. И это не единичные случаи, а скорее норма.
Я не сразу это поняла, конечно. Сначала удивлялась, потом потихоньку начала складывать кусочки пазла. И знаешь, что? В какой-то момент мне стало страшно. Страшно, что сама могу оказаться в этой западне, хотя всегда была осторожна с финансами. Ведь здесь система так хитро устроена, что ты можешь угодить в долговую яму, просто пытаясь жить обычной жизнью. И это совсем не преувеличение.
Кредитная история или как стать человеком
В США кредитная история – это почти твой паспорт, а иногда даже важнее. Без неё ты как будто не существуешь. Хочешь снять жильё? Покажи кредитную историю. Купить машину? Она же. Подключить интернет? Опять она. Это очень странно, ведь по сути ты должен доказать, что умеешь брать в долг и возвращать его, чтобы тебе вообще что-либо дали.
Вот представь, приезжаешь ты в незнакомую страну, у тебя нет никакой кредитной истории. И что? Ты не можешь снять нормальную квартиру, тебе могут отказать в кредите на машину, хотя ты зарабатываешь. Это порочный круг. Чтобы получить хорошую историю, её нужно иметь. А чтобы её иметь, нужно начать с чего-то.
Есть, конечно, способы наработать её с нуля. Брать небольшие кредиты в магазинах, покупать что-то в рассрочку. Но это же уже само по себе погружение в мир долгов. И главное – любая, даже самая маленькая оплошность, может стоить тебе очень дорого. Один просроченный платёж по медицинскому счёту (а их легко пропустить, если он пришёл не туда) и вот ты уже в чёрном списке. Хотя медицина тут та ещё песня, отдельная история.
Наш канал Фиолет Рум
Растянуть удовольствие или растянуть долги
Тут всё продается в рассрочку. Реально, абсолютно всё. От смартфона до холодильника. И это так заманчиво выглядит. «Плати всего 20 долларов в месяц!» – кричит реклама. А ты такой: «Ну 20 долларов это же не много, я могу себе позволить». И вот ты берёшь телефон, потом новую приставку, потом ещё что-то. Понимаешь? Каждый раз эти 20 долларов добавляются к следующим 20, и так далее.
Мне казалось, что это очень удобная штука. Ну, правда удобно же, когда не надо сразу выкладывать большую сумму. Но потом я увидела, как люди покупают вещи, которые им объективно не по карману, потому что их мозг видит только маленький ежемесячный платёж. А что будет через год, когда эти 20 долларов превратятся в 200, и это будет уже только за технику, а не за что-то необходимое?
Один знакомый рассказывал, как купил себе шикарный телевизор. Яркий, большой, все дела. Довольный был, как кот сметаны наевшийся. Платил 50 долларов в месяц. А потом выяснилось, что ему нужна новая резина на машину, и он не смог её купить. Потому что эти 50 долларов, кажущиеся такими незначительными, уже были заняты. Смешно? Мне было грустно.
Медицина, которая разоряет
О, это вообще отдельная тема. Медицина здесь – это не право, а роскошь. Даже если у тебя есть страховка, это не значит, что ты застрахован от долгов. Мне казалось, что если я плачу за страховку, то она покроет всё, ну или почти всё. Наивная. Страховка – это хитрая штука. Ты платишь за неё каждый месяц, и это уже серьёзные деньги. А потом приходит счёт от врача, и ты узнаешь про франшизу, про то, что «это не покрывается», про «неожиданные платежи».
Представляешь, ты заболел. Идёшь к врачу, тебя лечат. Выходишь из больницы, думаешь: «Фух, всё позади». А потом приходит счёт на несколько тысяч долларов, потому что страховка, видите ли, решила покрыть только часть. Или, что ещё круче, она вообще ничего не покрыла, потому что ты не прочитал мелкий шрифт в договоре. И вот ты остался со своим здоровьем и с огромным долгом.
Мой коллега, например, сломал ногу. Простая травма, казалось бы. Но с операцией и реабилитацией счёт вырос до такой суммы, что ему пришлось продать свою вторую машину. А у него была отличная страховка, между прочим. Он потом сказал мне: «Я бы предпочёл ходить на костылях всю жизнь, чем получить этот счёт». И это, мне кажется, говорит обо всём.
В 2023 году медицинский долг стал, пожалуй, одной из основных причин банкротств. Представляешь? Люди, которые просто пытались вылечиться, оказываются на грани банкротства. Это не просто система, это ловушка. И эта ситуация, как мне кажется, просто безумна.
Платёж вместо цены: иллюзия достатка
Эта фраза – «платёж в месяц» – она действует на людей как гипноз. Ты не видишь общую стоимость товара или услуги, ты видишь только маленькую цифру, которую, как тебе кажется, ты легко сможешь выплачивать. И вот ты уже владеешь вещью, которая на самом деле тебе не по карману. Это как наркотик – ты получаешь мгновенное удовольствие, а потом расплачиваешься за него годами.
Я поймала себя на мысли, что сама начала так думать. Прихожу в магазин, вижу что-то дорогое. И вместо того, чтобы сразу отбросить эту мысль, мозг начинает просчитывать: «А если в рассрочку? Какой будет платёж в месяц?» И это очень опасно. Потому что со временем эти маленькие платежи складываются в огромную сумму, которую ты с трудом выплачиваешь.
Заходишь в автосалон. Хочешь купить машину за 30 тысяч долларов. А тебе менеджер говорит: «Всего 500 долларов в месяц!». И ты уже не думаешь о 30 тысячах, ты думаешь о 500. А то, что эти 500 долларов ты будешь платить 5 лет, и в итоге переплатишь тысяч 10, особо никто не акцентирует. И вот ты уже едешь на машине своей мечты, которая на самом деле уже твоя не до конца.
Как легко попасть в долговую ловушку
Все эти факторы, о которых я говорила, складываются в одну большую проблему. Кредитная история, рассрочки на всё, дорогая медицина и привычка думать «платежом в месяц» – всё это создаёт идеальные условия для того, чтобы ты оказался в долгах. И самое страшное, что вырваться из этого круга очень сложно.
Например, если у тебя уже есть долги, то получить новый кредит на более выгодных условиях становится почти нереально. Ставки по процентам растут, требования ужесточаются. И ты платишь, платишь, платишь, а сумма долга уменьшается очень медленно, потому что бОльшая часть идёт на погашение процентов. Это как бег по кругу.
Многие люди просто боятся обращаться за помощью. Им стыдно, или они не верят, что им кто-то может помочь. И это приводит к тому, что проблема усугубляется. Я видела, как люди просто игнорируют счета, надеясь, что они сами собой исчезнут. Но так не бывает. Долги растут как снежный ком.
Как мне кажется, здесь очень не хватает финансовой грамотности. С самого детства нужно учить детей, как обращаться с деньгами, что такое проценты, что такое долги. Потому что нынешняя система не даёт тебе шансов быть неосведомлённым. Она просто поглощает тебя.
Когда я уезжала из Штатов, я поняла одну важную вещь: жизнь без долгов – это настоящая свобода. И за эту свободу стоит побороться, если ты хочешь чувствовать себя по-настоящему независимым человеком. А не марионеткой в руках банков и страховых компаний.