Переводы и платежи с помощью банков все уже освоили и пользуются активно каждый день, тем не менее, практика показывает, что большая часть клиентов не видит и не понимает разницы в видах переводов и платежей, что приводит к комиссиям и переплатам. Предлагаю внести ясность в этот вопрос.
Прежде всего, переводы делятся на внутренние по России и международные (их мы сегодня рассматривать не будем).
Переводы по России делятся на внутрибанковские и межбанковские.
Внутрибанковские переводы — между клиентами одного и того же банка.
Межбанковские — из одного банка в другой. Эти термины нам сейчас понадобятся.
Далее есть виды переводов: по номеру карты, по номеру телефона - СБП, по реквизитам.
Давайте разберем каждый из них в отдельности.
Переводы по номеру карты, в свою очередь, делятся на переводы "стягиванием" и "выталкиванием". Это не официальные термины.
"Стягивание" — это когда вы запрашиваете деньги сами у себя через приложение другого банка. По сути, это перевод «самому себе», но через сервисы сторонней организации. Это удобно: нажал кнопочку "запросить средства" и перевел деньги из одного банка в другой. Это межбанковский перевод, но эти переводы могут облагаться комиссией. Банки рассматривают такую операцию как снятие наличных, поскольку банки разные, могут не быть партнерами и поэтому берут комиссию. Чтобы не тратиться на комиссию, переводите деньги сами себе по номеру телефона тогда комиссии не будет.
"Выталкивание" — это перевод с карты, когда вы вводите данные карты: номер, срок действия, трехзначный код с обратной стороны карты. Обычно так оплачивают покупки, подписки, оплачивают услуги. Повторим пройденное — для таких оплат лучше всего использовать виртуальную карту и данные карт не сохранять там, где вы производите оплату. Ради безопасности. Так же в личном кабинете банка проверьте, куда привязаны ваши карты, к каким оплатам и сервисам, отключите лишнее.
Ранее были распространены переводы, когда вы кому-то давали полный номер карты. Сейчас категорически не рекомендую вам этого делать! Особенно, если вы не знаете отправителя. Это может быть мошенник, которому только этого и нужно, чтобы завладеть номером карты. Помним — полный номер карты просят только мошенники! Не сообщаем его никому.
Переводы по СБП - Системе Быстрых Платежей.
Самый распространенный и удобный способ переводов. Работает 24/7, требуется только номер телефона получателя. В приложении банка выбираете перевод по СБП или "по номеру телефона", выбираете банк-получатель, подтверждаете операцию. Деньги уходят моментально.
Обратите внимание, у таких переводов есть лимит на определенную сумму в месяц. В основном это 100 тысяч рублей на переводы другим людям без комиссии, максимальный — 30 млн рублей только между своими счетами, открытыми в разных банках. У некоторых банков сумма лимита может быть другой, уточняйте в своем банке. Посмотрите лимиты еще раз в вашем тарифе. Если вы превысили лимит на этот способ переводов — банк возьмет комиссию, помните об этом.
Лимит на переводы можно тратить в течение месяца, либо за один раз.
Приведем пример: Начался месяц и вы сделали перевод кому-то, не себе, по СБП на 100 тысяч рублей. Все. Лимит исчерпан. Если попытаетесь сделать еще переводы — будет комиссия, пока не начнется новый месяц и лимиты не обновятся.
Если же вы делали перевод сами себе в другой банк, те же 100 тысяч рублей, то у вас останется еще 29 900 000 лимита на месяц. Важно! В разных банках у вас должен быть один и тот же номер телефона, для того, чтобы вся эта стройная система именно так и работала.
Для понимания — перевод по СБП — это перевод со счета, не с самой карты. Карта — это лишь ключ к счету.
Оплата по qr-коду это тоже оплата по Системе Быстрых Платежей, она не затрагивает лимиты на переводы физическим лицам. Но! за оплату по qr-коду нет кэшбека, поскольку это перевод, а не покупка по карте. Не забываем об этом. Кассиры в магазинах часто просят оплатить по qr-коду, ваше право не соглашаться, оплатить прикладыванием карты и получить законный кэшбек.
Старые добрые переводы по реквизитам.
Это когда вы вносите БИК, ИНН, прописываете вручную 20-значный номер счета получателя, назначение платежа и так далее. Используются для крупных платежей (покупка недвижимости, авто), расчетов с юрлицами, оплаты по счетам, где важна точность и документальное подтверждение. Совершив такой платеж, у вас остается документ — бланк строгой отчетности "Платежное поручение". На такие переводы в тарифах также может быть указан лимит в месяц и возможна комиссия, этот момент обязательно уточняйте.
Такие переводы — это тоже перевод со счета, не с карты.
Зачем мы так подробно разбираем виды переводов? Помимо лимитов, у разных видов переводов разные сроки поступления денег, именно этот момент часто вызывает непонимание и негодование клиентов. Здесь важно разобраться и запомнить как таблицу умножения.
По СБП и qr-коду перевод моментальный.
С карты на карту — до одного дня.
А вот по реквизитам — до 3 рабочих дней, этот срок определен законодательством (ФЗ № 161 ФЗ"О национальной платежной системе", статья 5), не придуман банком. Ключевое слово "рабочих". Прибавляем к ним выходные и праздничные дни, во время которых межбанковские переводы по реквизитам не проходят. Даже в современных условиях пока ничего не поменялось.
Этот срок важно помнить, если вы переводите средства за покупку, оплату организации, или же оплачиваете кредит.
Давайте разберемся на примере:
Вам нужно оплатить кредит, дата платежа у вас в понедельник на следующей неделе, деньги вы решили перевести в пятницу на текущей неделе. Помним, что на такой перевод требуется до 3 рабочих дней, плюс суббота и воскресенье — это дни не рабочие. Платеж, отправленный в пятницу после операционного дня (обычно после 16:00-17:00), начнет обрабатываться только в понедельник утром. Ваши деньги могут прийти в среду, никакого нарушения со стороны банка не будет, а у вас пойдет просрочка платежа. Поэтому производить переводы по реквизитам необходимо с учетом этих сроков. Повлиять на скорость поступления денег в банк сотрудники поддержки не могут никак. Вообще никак.
Также будьте предельно внимательны при заполнении реквизитов: если будут указаны неверные данные, даже если это опечатка или отсутствие одной буквы в фамилии, платеж не пройдет, а вернется обратно на ваш счет. Вопрос лишь, как скоро это произойдет.
Переводы внутри одного и того же банка могут быть всех видов, их мы только что рассмотрели: по СБП, по реквизитам, между картами. Они отличаются от межбанковских тем, что могут быть более выгодными: некоторые банки практикуют безлимитные переводы внутри банка или не берут комиссию, но не все, не всегда. У разных банков разный подход, поэтому — узнавайте в своем банке, какие есть возможности. Скорость переводов внутри банка также может быть выше, чем между банками.
Что делать, если ваш перевод не поступил по назначению, рассмотрим в следующей статье.
Всем добра.