Много лет заемщики могли получить ипотеку по двум документам – паспорту и СНИЛС, без подтверждения официального дохода, т.е предоставления справки 2-НДФЛ. Банки шли навстречу, понимая, что реальный доход ≠ официальный. Но в прошлом году регулятор начал ужесточать требования к проверке платежеспособности, и с марта 2026 года оформить ипотеку без подтверждения дохода будет нелегко.
Сразу поясню, что ипотека без подтверждения дохода – это не про отсутствие платежеспособности потенциального заемщика. Это про людей, которые фактически стабильно зарабатывают, но не получают официальную зарплату от работодателя. Как правило это фрилансеры и удаленные специалисты, предприниматели, самозанятые, владельцы малого бизнеса, лица, работающие по гражданско-правовому договору.
Меня зовут Артем, я профессиональный ипотечный брокер, работаю в сфере недвижимости 11 лет. Помогаю выгодно покупать квартиры в ипотеку, в т.ч без первоначального взноса, по сниженной процентной ставке, подбираю лучшие условия кредитования для разных категорий клиентов по всей РФ.
Что меняется в одобрении ипотеки с марта 2026 года
Согласно вносимым изменениям, банки получат доступ к данным о доходах потенциального заемщика из государственных информационных систем через единый цифровой инструмент. Таким образом, справка по форме 2-НДФЛ уступит место автоматизированной выгрузке из госсистем.
Эти меры направлены на снижение рисков дефолтов, но на практике они закроют доступ к ипотеке для целых категорий платежеспособных граждан, просто потому, что их доход «невидим» для банковской системы. Но, что важно, регулятор не исключает возможности использовать иные источники информации об официальных доходах.
Последствия для заемщиков
Вводимые изменения могут привести к следующим последствиям:
- снижение одобряемости заявок – даже при наличии первоначального взноса и хорошей кредитной истории;
- невозможность быстро получить одобрение для покупки квартиры по выгодной цене;
- ограничение выбора банков – важно знать кредиторов, которые готовы рассматривать альтернативные источники подтверждения дохода.
Без помощи специалиста многие просто теряют шанс на покупку жилья – не потому, что не могут платить, а потому, что не знают, как правильно «упаковать» свою финансовую картину для банка.
👉 Получить помощь ипотечного брокера
ИП и самозанятые: особый случай
Даже если заемщик – успешный предприниматель с прибылью выше средней по рынку, банк может отказать. Например, потому, что:
- налоговые декларации ИП часто показывают минимальный или нулевой доход (из-за оптимизации);
- выписки по счету самозанятого не всегда интерпретируются как «доход»;
- банки не доверяют нестабильным источникам, даже если они регулярны.
Однако выход есть. Иногда кредиторы принимают альтернативные документы, но эти документы нужно грамотно собрать, структурировать и подать именно в тот банк, который готов их принять. В случае ошибки заявка будет отклонена.
Можно ли еще взять ипотеку без подтверждения дохода в 2026 году
Возможности есть, но только при грамотном подходе. Например, есть несколько способов повысить шансы на одобрение заявки банком:
- подтвердить доход через выписки по банковским счетам;
- использовать программы с господдержкой, где требования мягче;
- привлечь созаемщиков с официальным доходом;
- увеличить первоначальный взнос.
Но это не "готовая инструкция", а лишь общие ориентиры. Банковская система подразумевает разные нюансы. То, что один банк отклонит, другой одобрит – при условии, что заявка подана в нужной форме, в нужное время, с нужными акцентами.
👉 Получить помощь ипотечного брокера
Профессиональный ипотечный брокер:
- знает, какой банк сегодня принимает альтернативное подтверждение дохода;
- поможет подготовить пакет документов, который «пройдет» даже при отсутствии официального (в общем понимании) дохода;
- подберет оптимальную программу с учетом ваших реальных доходов и целей;
- проверит юридическую чистоту приобретаемого объекта и застройщика (в случае с новостройкой);
- сэкономит время, ведь при получении отказа новую заявку в исправленном виде можно будет подать через 1-3 месяца.
Если вы планируете покупку квартиры в 2026 году и не имеете официального подтверждения дохода – действуйте уже сегодня. До марта остается мало времени, чтобы:
- подготовить финансовые документы;
- оформить необходимые справки;
- подать заявку в банк, пока еще действуют старые условия.
👉 Запишитесь на бесплатную консультацию в мессенджере или в ВК – помогу понять, есть ли у вас реальные шансы на ипотеку в новых условиях, и составлю пошаговый план. Работаю офлайн в Москве и МО, а также дистанционно по всей России.