Аннуитетный платёж, дифференцированный платёж и кредитная карта могут выглядеть одинаково — ставка одна и та же, платёж понятный. Но на деле итоговая переплата сильно отличается. В этой статье разберу, как работают разные схемы погашения и на простых примерах покажу, где банк забирает больше денег, а где вы реально экономите.
Статья из вашей любимой рубрики "Бухгалтерия для всех".
Аннуитетный платёж
Это самый распространённый вариант. Его любят банки — и не просто так.
Что происходит:
- ежемесячный платёж всегда одинаковый;
- в начале кредита вы платите в основном проценты;
- тело кредита гасится медленно;
- ближе к концу ситуация меняется, но основные проценты уже уплачены.
Плюс для заёмщика — удобно планировать бюджет.
Минус — переплата по процентам выше.
Дифференцированный платёж
Здесь логика другая:
- тело кредита делится на равные части;
- проценты начисляются на остаток долга;
- каждый месяц платёж уменьшается.
В начале платёж выше, чем при аннуитете, зато:
- долг уменьшается быстрее;
- процентов начисляется меньше;
- итоговая переплата ниже.
Минус очевидный — первые месяцы платить тяжелее.
Давайте посчитаем на одном примере
Возьмём одинаковые условия:
- сумма кредита — 1 200 000 ₽
- срок — 3 года (36 месяцев)
- ставка — 18% годовых
Аннуитетный платёж
Ежемесячный платёж ≈ 43 400 ₽
Что получаем за 3 года:
- всего выплачено ≈ 1 562 000 ₽
- из них процентов ≈ 362 000 ₽
Платёж ровный, но процентов набегает довольно много.
Дифференцированный платёж
Тело кредита:
1 200 000 / 36 = 33 333 ₽ в месяц
Проценты считаются от остатка.
- первый платёж: 33 333 + 18 000 = 51 333 ₽
- последний платёж: 33 333 + ~500 = ≈33 800 ₽
Что в итоге:
- всего выплачено ≈ 1 528 000 ₽
- процентов ≈ 328 000 ₽
Переплата меньше примерно на 34 000 ₽.
Что выгоднее
С точки зрения математики — дифференцированный платёж почти всегда выгоднее.
Вы быстрее гасите долг и меньше платите процентов.
Но:
- не каждый банк его предлагает;
- не каждый заёмщик готов к высоким первым платежам;
- при ипотеке банки чаще навязывают аннуитет.
На что обращать внимание
Если выбирать между этими видами платежей, важно смотреть:
- потянете ли первые месяцы при дифференцированном платеже;
- есть ли возможность досрочного погашения;
- как банк пересчитывает проценты при досрочке (это критично).
Иногда аннуитет удобнее психологически, но дороже финансово. Иногда — наоборот.
А как погашается долг по кредитной карте
Теперь давайте для полноты картины посмотрим на кредитные карты.
Механика там другая, но если присмотреться — она чем-то напоминает дифференцированный платёж.
По кредитной карте банк не требует гасить долг равными платежами. Обычно есть два ключевых условия:
- нужно ежемесячно погашать минимальный процент от долга (например, 5%);
- плюс платить проценты на остаток задолженности.
Именно поэтому кредитка может тянуться годами, если вносить только минимальный платёж.
Пример с цифрами
Возьмём простой пример:
- долг по кредитной карте — 200 000 ₽
- обязательный платёж — 5% от долга
- процентная ставка — 24% годовых
(примерно 2% в месяц) - льготный период не учитываем, считаем честный долг с процентами
Первый месяц
Основной платёж: 5% от 200 000 = 10 000 ₽
Проценты: 200 000 × 2% = 4 000 ₽
Итого платёж за месяц: 14 000 ₽
После оплаты долг уменьшается: 200 000 − 10 000 = 190 000 ₽
Второй месяц
Основной платёж:
5% от 190 000 = 9 500 ₽
Проценты: 190 000 × 2% = 3 800 ₽
Итого платёж: 13 300 ₽
Остаток долга: 190 000 − 9 500 = 180 500 ₽
Что мы видим
Каждый месяц:
- основной платёж уменьшается, потому что считается от остатка;
- проценты тоже уменьшаются, так как долг снижается;
- общий платёж становится всё меньше.
По логике это очень похоже на дифференцированный платёж:
- тело долга гасится быстрее, чем при аннуитете;
- проценты начисляются на остаток;
- в начале нагрузка выше, потом становится легче.
В чём принципиальная разница
Есть и важное отличие, о котором часто забывают.
При дифференцированном кредите:
- есть чёткий срок;
- понятно, когда долг закончится;
- банк обязан закрыть кредит.
При кредитной карте:
- срока как такового нет;
- если платить только минимальный платёж, долг может тянуться очень долго;
- банк в этом случае зарабатывает больше процентов.
То есть схема похожа на дифференцированную, но дисциплина полностью на заёмщике.
Вывод
Аннуитет — самый удобный и предсказуемый вариант: платёж каждый месяц одинаковый, но переплата по процентам обычно выше.
Дифференцированный платёж позволяет заплатить банку меньше процентов, зато в начале кредит обходится тяжелее для бюджета.
Кредитная карта — самый гибкий вариант: она может быть выгодной, а может стать самой дорогой — всё решает дисциплина погашения.
А вы смотрите на итоговую переплату по кредиту или ориентируетесь только на размер ежемесячного платежа?