Рефинансирование звучит как простой способ снизить ипотечный платёж, но в реальности это не всегда поможет вам сэкономить крупную сумму.
Большинство заемщиков оформляли ипотеку в период низких ставок, поэтому менять кредит на текущие условия — невыгодно. Тем не менее, все же существуют ситуации, когда переход на новый ипотечный договор приносит ощутимую экономию.
‼️Сегодня рефинансирование имеет смысл только в двух случаях:
- если ипотека была оформлена в период пиковых ставок;
- если заемщик теперь подходит под семейную программу со ставкой 6%.
В остальных ситуациях рациональнее будет дождаться дальнейшего снижения ключевой ставки.
📌Как это выглядит на практике:
Представим, что заемщик оформил ипотеку под 19%, взяв 12 млн ₽ на 25 лет. Его ежемесячный платёж — около 189 000 ₽. Через год у него рождается ребёнок и появляется право перейти на семейную ипотеку со ставкой 6%.
💸Что меняется после рефинансирования?
- ставка: 19% → 6%
- новый платёж: ≈ 76 000 ₽
- экономия ежемесячно: ~ 113 000 ₽
- экономия за первый год: ~ 1,36 млн ₽
При этом срок кредита не увеличивается — меняется только процентная нагрузка.
Можно ли снизить ставку в своём банке? 💰
Да, но это называется реструктуризацией, а не рефинансированием.
- Реструктуризация — изменение условий текущего договора при возникновении финансовых трудностей.
- Банк рассматривает заявление до 90 рабочих дней и не всегда одобряет изменения.
- Если одобрение всё же получено, документы собирают не заново.
Это инструмент лишь для стабилизации, а не оптимизации ипотечного кредита. Для экономии всё-таки чаще подходит именно рефинансирование в другом банке.
📂Какие документы вам потребуются:
Пакет почти такой же, как при обычной ипотеке:
- паспорт и СНИЛС;
- документы на объект;
- справка о доходах;
- договор и справка об остатке долга из текущего банка.
При переходе на семейную ипотеку потребуется подтвердить рождение детей свидетельством о рождении.
После одобрения банк запросит стандартный набор документов: выписку о собственности, кадастровый паспорт, кредитный договор, график платежей, договор страхования и справки об отсутствии коммунальных долгов.
💯Вывод:
В 2026 году рефинансирование эффективно только для заемщиков с изначально высокими ставками или тех, кто получил право на семейную ипотеку. Для остальных это преждевременный шаг. Ключевое — считать цифры, помнить про долгосрочную перспективу и не поддаваться иллюзии лёгкой экономии.