В жизни случаются разные ситуации. Бывает, что на человека обрушиваются непредвиденные расходы, кого-то могут неожиданно сократить на работе. Но даже и без того очень важно, чтобы на счёте всегда был денежный запас – резерв, который принято называть финансовой подушкой безопасности. Конечно, без знаний и опыта создать её может быть непросто. Тогда в помощь наша статья: мы дадим подробную инструкцию по формированию и хранению финансовой подушки, а также объясним, какие инструменты для создания лучше использовать.
Важно понять, что финансовая подушка представляет собой не просто пачку денег, спрятанную под матрасом. Это защита от непредвиденных ситуаций: потери дохода, медицинских расходов, срочного ремонта и так далее. Неприкосновенная сумма, которая поможет справиться с тяжёлым периодом.
Её важнейшая особенность – ликвидность, то есть способность быстро преобразовать активы в деньги. Она должна быть всегда готова к использованию. При потери основного дохода или его резком снижении подобная мера должна покрыть расходы на еду, одежду, жильё, лекарства, транспорт и другие базовые нужды. Или помочь в сложной жизненной ситуации, чтобы не прибегать к кредитам и не расходовать ежемесячный бюджет.
СКОЛЬКО ОТКЛАДЫВАТЬ
Чтобы понять, какой размер подушки оптимален для вас, надо проанализировать вашу ситуацию с деньгами и цели, которые вы преследуете. Для этого следует обратить внимание на следующие моменты:
базовые ежемесячные расходы: изучите, на что и сколько вы тратите денег (еда, коммунальные услуги, проезд). Подушка должна покрывать такие траты;
на какой срок вы рассчитываете свой денежный резерв. Финансовые эксперты говорят, что оптимально ориентироваться на сумму, равную вашим расходам за шесть месяцев. Например, если вы каждый месяц тратите на содержание семьи, кредиты и прочие обязательные платежи 45 тыс. руб., то разумный резерв – 270 тыс. руб.;
дополнительные обязательства. Если у вас есть семья или финансовые обязательства перед кем-то, то это тоже нужно учитывать при расчёте;
стабильность источника дохода. Если ваш уровень дохода непредсказуем (работает от случая к случаю), то вам потребуется задел минимум на 9-12 месяцев, чтобы переждать полосу финансовой нестабильности. Людям с постоянной работой и стабильной зарплатой вполне хватит резерва на 3-4 месяца. Главное, честно оценить риски потери своего основного дохода и исходя из этого определить нужный объём подушки безопасности.
КАК НАКОПИТЬ
Для этого выполните следующие шаги.
Оцените текущую финансовую ситуацию. Проанализируйте, сколько вы зарабатываете, сколько у вас денег сейчас. Выделите обязательные ежемесячные расходы и определите, где можно сэкономить. Трезво оцените свой текущий уровень дохода.
Установите конкретную цель. Определите, сколько времени и средств вам потребуется, чтобы достичь оптимального размера подушки. Разбейте эту цель на месячные взносы, чтобы сделать процесс более управляемым.
Настройте автоматические переводы денег с карты на свой сберегательный счёт. Подушка будет постоянно пополняться и быстрее накопится.
Минимизируйте лишние расходы. Пересмотрите свои текущие денежные траты и выявите области, в которых можно сэкономить. Вы удивитесь, но даже небольшое сокращение ежедневных трат может значительно ускорить процесс накопления.
ИНСТРУМЕНТЫ ДЛЯ ФОРМИРОВАНИЯ
Конечно, деньги можно просто откладывать в конверт или на текущий счёт, чтобы они там хранились. Но так их быстро обесценивает инфляция. Лучше для этого подойдут специальные инструменты. Расскажем о них подробнее.
Сберегательные счета
Классический и надёжный инструмент для формирования подушки безопасности. Счета предоставляют ликвидность (способность быстро и без потерь превратить актив в деньги), сохранность капитала и относительную доступность средств.
Депозиты
Если вы готовы заморозить средства на какой-то срок, то возьмите срочный депозит с фиксированной ставкой по процентам. Это будет стабильный доход. Риски здесь минимальны. Большинство банков предлагают самый высокий процент под вклад на небольшой срок – 2-3 месяца.
Инвестиции с низким риском
Можно поискать облигации и инвестиции, которые смогут увеличить ваш доход. Важно выбрать такие, которые будут комфортны для вас по срокам вложения и возможным потерям.
ЧТО ЕЩЕ ВАЖНО УЧЕСТЬ
Регулярно пересматривайте вашу финансовую ситуацию и цели. Это включает в себя периодическую оценку размера подушки, адаптацию к изменяющимся обстоятельствам и уточнения стратегии.
Рассмотрите диверсификацию (разнообразие) ваших инвестиций для снижения риска. Различные активы в подушке безопасности могут обеспечить стабильность и умеренный доход.
Изучайте базовые принципы экономики и накопления, они помогут более тщательно обходиться со своими деньгами: важно осознанно подходить к финансовым вопросам, а не жить от зарплаты до зарплаты.
КОГДА ЗАПАС НЕ СТОИТ ИСПОЛЬЗОВАТЬ
Все мы люди, и крупная сумма, доступная в любое время, может создавать соблазн потратить её. Но это нежелательно: может оказаться, что вы раскошелились на какие-то не очень важные вещи или услуги, а когда деньги действительно понадобятся в критической ситуации, их уже не будет.
Например, оплата путешествия деньгами из подушки, скорее всего, сильно уменьшит её размер. Покупки типа гаджетов (смартфоны, планшеты), подарки близким и так далее вряд ли сильно повлияют на подушку по отдельности, но если увлечься, могут заметно ей навредить. Это не значит, что запас совсем нельзя использовать не по прямому назначению. Бывает так, что деньги из него могут пригодится, чтобы выгодно закупить впрок какие-то нужные товары или чтобы помочь близкому человеку. Если после этого вы быстро восстановите его исходный размер, всё будет хорошо.
ЧЕМ МОЖНО ДОПОЛНИТЬ РЕЗЕРВ
Кредитная карта может выручить во многих случаях, когда возникли сравнительно небольшие непредвиденные расходы. Если вам задержали зарплату, надо что-то починить, срочно оплатить какое-то лечение, кредитка пригодится и позволит не забирать деньги из подушки. Это особенно хорошо, если подушка лежит на вкладах под высокий процент.
У кредитной карты должен быть длинный льготный период, 100-365 дней, и возможность снимать наличные без комиссии и процентов: вдруг понадобятся именно наличные деньги. Кроме того, хорошо, если обслуживание бесплатное и есть адекватный кешбэк (частичный возврат денег, потраченных на покупки).
Страховой полис – ещё одно хорошее дополнение к подушке: в случае происшествий расходы покроет страховая компания, то есть не придётся тратить собственные деньги.
Прежде всего стоит подумать о страховом полисе на квартиру или дом, где вы живёте. Серьёзная проблема с недвижимостью не так вероятна, как, например, ДТП, но может оставить без ценного имущества, или потребовать дорогостоящего ремонта, или вообще лишить жилья. Также можно обдумать страхование жизни и здоровья.
По материалам газеты «Народный совет».
Подготовлено заведующим сектором правовой информации отдела обслуживания Центральной библиотеки г. Анапа Н.П. Плетухиной