Скажу прямо и без дипломатии:
у банков сегодня лучше ничего не покупать.
Пользоваться основными функциями — да.
Хранить деньги — да.
Переводить — да.
А вот покупать у них что-либо — крайне сомнительная идея.
Потому что всё, что выходит за рамки их прямой функции, всё чаще превращается в ловушку для кошелька.
Объясняю, почему.
🏦 Раньше банки зарабатывали честно — на процентах
Исторически всё было просто.
Банк:
- собирал деньги вкладчиков под небольшой процент,
- выдавал кредиты под процент выше,
- зарабатывал на разнице.
Прозрачно. Понятно. Логично.
Депозит → кредит → маржа.
Именно так банки десятилетиями жили и зарабатывали.
💸 Потом процентной прибыли стало мало
Когда ставки упали, конкуренция выросла, а регулятор начал закручивать гайки, выяснилось неприятное:
Банки решили, что на одних кредитах много не заработаешь.
И тогда банки начали искать деньги в другом месте — в карманах собственных клиентов.
Так появились:
- страховки «по желанию»
- инвестиции «без риска»
- накопительные программы «лучше вклада»
- ИСЖ, НСЖ, структурные продукты
- экосистемы, подписки, бонусные пакеты
Всё это красиво упаковали под модное слово «экосистема».
По сути же — обычный рынок, только внутри банка.
🧺 Клиент превратился в «кошелёк на ножках»
Сегодня банк смотрит на человека не как на вкладчика,
а как на потенциальную выручку.
Есть клиент — значит:
- можно что-то продать,
- что-то привязать,
- что-то подключить,
- что-то «улучшить».
Вы приходите за выпиской — вам предлагают инвестиции.
За картой — страховку.
За вкладом — продукт «почти вклад, но лучше».
И всё это под соусом заботы:
«Мы просто хотим предложить вам выгодное решение».
🎪 Проблема в том, что это уже не банк — это базар
Когда-то банк ассоциировался с:
- надёжностью
- строгостью
- цифрами
- ответственностью
Сегодня — всё чаще с:
- навязчивыми звонками
- запутанными тарифами
- мелким шрифтом
- неожиданными комиссиями
Финансовые продукты превратились в лабиринт:
- условия действуют только первые 3 месяца,
- ставка зависит от оборота, подписки и фазы луны,
- страховка обязательна, но добровольна,
- отказ возможен, но через заявление и ожидание 30 дней.
И почти всегда в договоре есть строчка, которая «всплывает» уже после подписания.
🧠 Почему мы почти всегда проигрываем
Потому что у банка:
- юристы
- маркетологи
- психологи
- скрипты продаж
- десятки тестов воронок
А у клиента — усталость, очередь и желание побыстрее уйти.
Банковские продукты сегодня проектируют не так, чтобы вам было выгодно,
а так, чтобы вы не заметили подвох сразу.
Не обман — нет.
Просто аккуратно расставленные ловушки.
⚠️ Именно поэтому ЦБ всё чаще вмешивается
Регулятору пришлось буквально воспитывать банки:
- требовать указывать полную стоимость кредита,
- вводить «период охлаждения»,
- запрещать маскировать страховки,
- ограничивать кросс-продажи.
Не потому, что банки плохие.
А потому что без контроля аппетит у них становится безграничным.
Ведь только в отношении доходов банков, я увидел такое понятие как "сверхприбыль" в текстах ЦБ
📌 Вывод простой
Банк — это инструмент.
Не советчик.
Не партнёр.
Не финансовый наставник.
Используйте его строго по назначению:
✔ хранить деньги
✔ получать зарплату
✔ делать переводы
✔ размещать депозиты
И с максимальной осторожностью относитесь ко всему остальному.
🧱 Финальное правило
- Не верьте улыбкам — верьте цифрам.
- Не слушайте обещания — читайте договор.
- Не спешите — пользуйтесь периодом охлаждения.
- И помните: если продукт слишком сложный, чтобы его объяснить за минуту — он почти наверняка не в вашу пользу.
Ваши деньги — не товар.
Не отдавайте их тем, кто слишком настойчиво хочет помочь.
Вам может быть интересно: