Представьте ситуацию: вам поступает СМС от банка о том, что на ваши счета наложен арест согласно постановлению такого-то органа. Или приходит письмо на Госуслуги с той же информацией. В личном кабинете вы видите отметку, что на счет или счета наложено взыскание, и деньги, что были на счету, уже списаны.
Давайте разберемся в этой непростой и чувствительной теме.
Почему так может случиться?
Если у вас возникла задолженность (по налогам, платежам в банк, ЖКХ, штрафам, алиментам), или вы проиграли суд и обязаны некую сумму по решению суда, и вы не разрешили эту ситуацию своевременно, то по решению суда на ваши счета налагается арест и взыскание средств.
Арест / Взыскание
Арест — это когда деньги блокируются (их нельзя снять или перевести), но остаются на вашем счету и в вашей собственности. Это делается для обеспечения сохранности суммы до окончательного решения или пока вы не погасите долг.
Взыскание — деньги списываются со счета и переходят взыскателю. Это происходит после того, как решение суда вступило в силу, через службу судебных приставов.
Часто арест — это первый шаг. Пристав блокирует средства, а затем направляет постановление об обращении взыскания, после чего банк списывает деньги.
Если денег на счете недостаточно для погашения долга, новые поступления также могут блокироваться до полного исполнения обязательств. То есть, уже существует исполнительное производство, и пристав направил соответствующее постановление в банк.
Что делать и чего не делать?
Если средства у вас уже списали, ваше негодование можно понять, но ругаться с банком — не лучшая идея.
Банк сам постановлений не выписывает, решений суда не выносит и препятствовать исполнительному производству не может. Согласно закону, банк обязан применить арест и взыскание к вашим счетам.
Банку дороги все клиенты, но решить ваш денежный вопрос за вас банк не в состоянии. Сотрудники могут лишь проинформировать вас:
о наличии ареста;
кто его наложил: пристав или налоговая;
сообщить номер исполнительного производства или реквизиты решения органа.
Не во всех банках сотрудникам доступна подробная информация, они видят только факт ареста. Они не утаивают данные, а просто не имеют к ним доступа.
Также они могут проинформировать вас о том, как теперь вы можете пользоваться деньгами или как оплачивать кредит.
Требовать немедленно убрать арест — бесполезно. Это не в силах сотрудников банка. Банк сам аресты не накладывает и не снимает. Сделать это может только тот орган, который арест наложил (судебный пристав либо налоговая служба). Крики и угрозы не помогут.
Если счет арестован: первые шаги и порядок действий
Если вы обнаружили арест, о котором не знали ранее, первое, что нужно сделать — это зайти на официальный сайт ФССП (Федеральной службы судебных приставов) по адресу fssp.gov.ru. Там вы сможете проверить информацию по аресту: кто ваш пристав, причина задолженности, номер исполнительного производства и так далее.
Если инициатором ареста является Федеральная налоговая служба (ФНС), то обращаться и решать вопрос о снятии ограничений нужно напрямую с ними.
Важное правило: снять арест может только тот орган, который его наложил, не сам банк.
Это были основные понятия об арестах и взысканиях. Наша с вами цель — разобраться, как вам теперь пользоваться деньгами и счетом в такой ситуации.
Что делать с переплатой и "веерными" арестами?
Если сумма ареста небольшая, после того как взыскание уйдет кредитору, остаток средств на счете будет вам доступен. Но! Обязательно проследите, чтобы пристав отозвал арест из банка.
Частая претензия от клиентов: арестовали все счета во всех банках, везде уже списали деньги, да еще и на работу прислали постановление, а там бухгалтер тоже списал часть зарплаты.
В этом случае нужно срочно обращаться к приставам, добиваться возврата переплаты и требовать, чтобы они отозвали лишние постановления из банков и от работодателя.
Не будем сейчас обсуждать действия приставов, но, увы, это частая ситуация: документы разослали веером повсюду, у клиента отовсюду произошли списания, ни одним счетом больше пользоваться не может, а пристав не торопится отзывать постановления.
Повлиять на работу сторонней организации — службы судебных приставов — банк не может никак. Этот вопрос вам придется решать самостоятельно. Оспорить арест или взыскание в банке не получится, так как банк не имеет права принимать такие решения.
Почему важно, чтобы постановление было отозвано?
Если списание уже произошло, а арест так и висит на счете, новое поступление средств снова будет списано, и вам придется снова бегать и возвращать эти деньги.
Защита прожиточного минимума
Если пристав отказывается отзывать постановление от работодателя или из банка, вы вправе жаловаться. По законодательству может быть списано не более 50% от вашего заработка (в некоторых случаях до 70%). Если списания произошли в нескольких местах одновременно, вам остаются крохи — конечно, этого быть не должно.
Вы вправе написать заявление на сохранение прожиточного минимума по Закону № 229-ФЗ.
Эта сумма сохраняется по одному счету в одном банке. Вам нужно выбрать банк и обратиться с заявлением либо к приставу, либо сразу в этот банк. Размер суммы зависит от вашей социальной группы (работающий, пенсионер) и региона проживания.
Когда нельзя сохранить прожиточный минимум?
Обратите внимание: вы не сможете воспользоваться правом на сохранение прожиточного минимума, если взыскание производится по исполнительному производству о:
взыскании алиментов;
возмещении вреда по случаю потери кормильца;
возмещении вреда здоровью;
возмещении ущерба от преступления.
По взысканию банк обязан списать сумму, указанную в исполнительном документе, но при этом часть средств защищена по закону. Давайте разберем подробнее, какие именно средства защищены.
Какие выплаты могут списать, а какие — защищены законом?
Банк определяет тип поступлений на счет по специальному коду вида дохода, который обязан указывать отправитель (работодатель, ПФР, соцзащита) в платежном поручении. Если код не указан или указан неверно, банк может списать из поступления всю сумму.
Давайте разберем категории поступлений:
1. Периодические выплаты (Частично защищены)
К ним относятся: зарплата, премии, аванс, страховая пенсия, стипендии, пособия по безработице, больничные и другие.
С таких поступлений могут удержать от 50% до 70% от суммы зачисления (зависит от вида долга).
Важно: при этом все предыдущие периодические зачисления (деньги, которые уже лежали на счете какое-то время) могут списать в полном объёме.
Пример: Вам перевели зарплату. В платежном поручении стоит код дохода 01. С этих денег могут списать от 50% до 70%. Если же бухгалтер не проставит этот код дохода, деньги спишут в 100% объеме.
2. Защищённые выплаты (НЕ подлежат списанию)
Эти выплаты НЕ подлежат списанию по исполнительным документам. К ним относятся социальные выплаты:
Алименты;
Пенсия по случаю потери кормильца;
Пособия по уходу за детьми;
И другие целевые социальные пособия.
Пример: Вам пришло детское пособие. Код дохода у него 02. Эти деньги по закону защищены, списывать из них нельзя ни копейки.
3. Частично защищённые выплаты
Из таких зачислений суммы могут быть списаны только за долги по алиментам или за возмещение вреда в связи с потерей кормильца.
Это, например, выплаты военнослужащим в связи с участием в боевых действиях или возмещение вреда здоровью.
4. Прочие поступления (НЕ защищены)
Эти зачисления не защищены и могут быть списаны в полном объёме. Это личные деньги клиента:
Внесение наличных через банкомат/кассу;
Входящие переводы по номеру телефона и карты (в том числе через СБП);
А также зачисления, в которых отправитель не указал код вида дохода.
Пример: Если вам кто-то просто перевел деньги по номеру телефона, это тоже "прочее поступление". Они не защищены по закону никак и спишутся в 100% объеме.
Будьте внимательны: переводы между своими счетами
Давайте остановимся на важном моменте, чтобы не потерять защиту средств при переводе.
Допустим, вам пришло детское пособие (эти деньги с кодом 02 неприкосновенны), но вы взяли и перевели их сами себе в другой банк через СБП (Систему быстрых платежей).
В этом случае средства теряют свою защиту кодировкой. Для банка-получателя они выглядят как обычный перевод от частного лица. Если в другом банке на этом счете тоже есть взыскание, деньги спишутся в 100% объеме.
Ругаться бесполезно, банк не сможет вам вернуть деньги. Банк-получатель просто не знает, что это были детские деньги, кода дохода 02 на этом поступлении уже не будет. Не делайте так! Будьте внимательны.
Арест на кредитном счете.
На какие счета могут наложить арест? На любые счета клиента, в том числе, увы, и на кредитные.
Если вам так "повезло" и арест наложен на кредитный счет, то все деньги, что вы переведете на его пополнение, будут списаны по исполнительному производству. По законодательству списания по задолженности находятся в приоритете.
Здесь вариантов действия немного: решать вопрос с основной задолженностью и снимать арест со счета через пристава. Но это не всегда возможно сделать быстро и просто, а обязательства по кредиту никуда не делись. Давайте рассмотрим варианты оплаты такого счета.
Как оплатить кредит в обход ареста?
Есть способ оплатить кредит минуя арестованный счет, не все о нем знают.
Самый надежный способ: внесение наличных через кассу банка-кредитора. Это работает только через кассу, оплата идет напрямую на ссудный счет (не на текущий карточный).
Если банк предоставит вам реквизиты этого ссудного счета, можно оплачивать по реквизитам с карты или счета родственника, или с вашего неарестованного счета в другом банке.
Если у вашего банка мало отделений и вы живете там, где нет кассы, придется поискать знакомого, который живет в крупном городе. Он может сходить и внести оплату на ваш ссудный счет вместо вас. Банку все равно, кто внесет средства, главное, чтобы платеж поступил вовремя.
Некоторые банки также позволяют оплачивать кредит через онлайн-сервисы с карты другого человека, но эту возможность необходимо обязательно уточнить в вашем конкретном банке.
Отсрочка платежа и нюансы снятия ареста
Если у вас нет возможности быстро погасить долг, можно ходатайствовать о предоставлении отсрочки исполнения у пристава. Ответственный пристав вправе поставить процесс взыскания на паузу на срок до 10 дней.
Для получения более длительной передышки нужно обращаться в суд, выдавший исполнительный документ. Это имеет смысл, если у вас есть уважительные причины (например, тяжелое материальное положение, болезнь), которые вы сможете подтвердить суду официальными документами.
Блокировка кредитной карты
Также следует знать, что некоторые банки блокируют кредитную карту при поступлении постановления о взыскании. Пополнять вы ее сможете, а пользоваться кредитными деньгами — нет, пока взыскание не будет официально отозвано.
Как проконтролировать снятие ареста?
Если ваша задолженность погашена, но постановление не отозвано, необходимо обратиться к приставу.
Если пристав уверяет вас, что постановление отозвал, но в банке арест так и висит, лучше уточнить, каким образом он отправил документ о снятии.
Некоторые банки работают по принципу зеркальности: по какому каналу постановление поступило в банк (например, Почтой России), по тому же каналу его и отзывают. То есть придется ждать, пока банк получит заказное письмо со снятием ареста, а это может занять до двух недель.
Некоторые банки принимают копии постановления о снятии у клиентов лично — так вы можете ускорить процесс. Другие банки этого не допускают, и снятие происходит только через официальные каналы ФССП. Уточняйте этот момент в своем банке.
Повторные постановления
Иногда приходит несколько постановлений по одному и тому же взысканию, или постановление приходит снова, хотя долг уже погашен. Это, к сожалению, происходит нередко. Сотрудник банка может только констатировать факт наличия нового ареста и дать вам информацию. Разбираться с приставами вам придется самостоятельно.
Лайфхак для экстренных случаев
Напоследок поделюсь лайфхаком, что делать, если есть аресты, но вам срочно нужны работающие карты и возможность переводить средства.
Если у вас есть лояльный родственник или близкий друг, который готов сделать для вас доброе дело, это можно организовать следующим образом:
Родственник открывает совместный счет и выпускает дополнительную карту на ваше имя.
Владельцем счета является он, и на его счетах арестов нет.
Вы можете свободно пользоваться такой картой.
Родственник будет иметь доступ к этому счету и видеть ваши траты. Вы же, в свою очередь, его траты видеть не будете, но это меньшее из зол, когда другого выхода нет.
Контролируйте свои задолженности, будьте в курсе расходов и постановлений в отношении вас, чтобы не оказаться в ситуации, когда уже пошли массовые списания.
Если остались вопросы, задавайте — разберем в комментариях.
Всем добра!