Недавно мне оставили комментарий по поводу того, что я продолжаю инвестировать имея ипотеку за плечами. И я понимаю, классическая теория учит, что не надо инвестировать на заемные, но многие забывают упомянуть что есть очень много "если". И часть из них родом из той же самой классической теории.
Финансовая подушка безопасности
Считается, что в относительно оперативном доступе надо иметь накопления, которые покрывают расходы семьи минимум на 2 месяца жизни, а лучше больше. Но по статистике далеко не все население РФ имеет накопления хотя бы на месяц жизни. И если у вас есть кредит, то его наличие не отменяет необходимость иметь подушку безопасности на случай непредвиденных событий. Более того, ваша подушка безопасности должна покрывать все расходы семьи, в том числе на оплату долгов. И тут все дело в том, что как раз самое незавидное положение - это человек без работы, с кредитом, но без возможности заплатить проценты по нему.
Вот мои акции - это та же подушка безопасности, точнее ее часть. А часть подушки составляют депозиты, это деньги которые можно дешево извлечь.
В мыслях о предстоящих тратах
Ипотека - это долгий кредит, обычно не на год и даже не на два. И за это время многое может измениться:
- Машина может поломаться и потребовать замены;
- Дети могут пойти учиться в платный ВУЗ;
- Захочется сделать ремонт дома.
И с одной стороны когда у вас есть ипотека, надо 100 раз подумать прежде чем покупать новую машину или делать ремонт, но ведь бывают особые ситуации. И тут начинается уже игра слов. Можно договориться до того, что когда есть ипотека, даже не надо в отпуск ездить. Но тогда встает вопрос зачем тогда вообще все это, если надо только трудиться-трудиться и света белого не видеть. Так же с машиной. Для кого-то это роскошь, а для кого-то средство передвижения. Вот у меня трое детей, младшей 2 года Нам без автомобиля будет тяжко, но менять его на новый без реальной необходимости мы не планируем.
Не всегда выгодно гасить кредит досрочно
У нас в стране много лет действовала льготная ипотека, кредит можно было взять под 6%. И вот представьте, можно деньги положить на депозит под 12% или пустить на досрочное погашение, сэкономив 6%. Разница в 2 раза! И с каждых 100к это принесет выгоду в 1522 рубля за полгода!!! А после закрытия вклада эти деньги можно направить на досрочное погашение ипотеки. Тогда, когда это станет выгодно. Правда тут у каждого своя арифметика, ведь кто-то попадает на налог по вкладам, а кто-то нет.
Вот если бы у меня была льготная ставка, я бы не видела смысл гасить ипотеку досрочно при текущей ключевой ставке. Но у меня не льготная ипотека и уже прошли времена, когда мне было выгоднее открывать депозит. Но! Еще можно попробовать поймать не самую надежную облигацию, которая принесет доход. Я же иногда покупаю акции.
Потенциальная выгода
Я верю в то, что сейчас рынок российских акций недооценен и об этом говорит мой любимый мультипликатор Р/Е. Он еще не посчитан точно за 2025 год, но по оценкам его среднее для Московской биржи меньше 7%.
Для понимания даже 7% - это очень мало, особенно если сравнить с 2020 или 2021 годами. И поэтому я жду что рано или поздно рынок акций отрастет. Правда о том, что я жду, я уже пишу не первый раз, поэтому не буду повторяться.
Скажу так, если я сижу в акциях и они сейчас не растут, то у меня появляется недополученная прибыль, а точнее убыток от того, что я не внесла досрочный платеж в погашение ипотеки. Тут это число можно назвать как угодно, суть от этого не изменится. И если я смотрю на горизонт 2 года, то да - у меня убыток. Если я смотрю на горизонт с декабря 2024 года, то у меня профит. За это время индекс Московской биржи полной доходности вырос на больший процент, чем я переплатила по ипотеке. Но беда фондового рынка в том, что он не предсказуем. Если индекс рванет, то не догонишь. А если не рванет, то не рванет...
Я еще не писала об этой покупке. Но на часть денег заработанных на фьючерсе на газ я решила купить акций Новатэка. Немного символично, я считаю. Вот за сутки на этой позиции я сделала +2%. Но это бумажная прибыль и я не собираюсь ее фиксировать. Но вот так для красивого словца можно сказать, что мне было куда выгоднее купить акции, чем направить деньги в досрочное погашение. Но рано об этом говорить! Выводы можно будет сделать только когда мы с мужем закроем ипотеку, не раньше. Вот тогда можно будет написать некое резюме.
Ну и заключении повторюсь, что я инвестирую не просто для того, чтобы инвестировать. У меня есть какие-то глобальные цели и промежуточные. И кстати я пишу в этом блоге далеко не все свои соображения. Ну и некоторые мои мысли вы можете не связывать воедино, хотя для меня они связаны. Вот в статье про ремонт я рассказывала, что мы намеренно отложили ремонт ванной комнаты на 2 года. Вот если я хочу накопить на ремонт, то мне надо складывать деньги куда-то, а не направлять их в досрочное погашение ипотеки. И это одна из причин, почему я наращиваю портфель акций. Правда сейчас появилось понимание, что ремонт можно еще отложить на 2-3 года.
Чтобы не пропускать мои публикации, подписывайтесь на канал в ТГ или МАКС. А еще у меня есть ТГ канал где я размещаю информацию о маркетинговых акциях и промокоды на скидки.