Практические советы на тему финансов от преподавателя Открытого колледжа, эксперта по финансовой грамотности — Дерюгина Михаила Владимировича:
«Управление личными финансами, планирование личного бюджета, финансовая грамотность — как преподаватель я привык видеть как грустнеют глаза молодых ребят — студентов когда они слышат эти фразы. Бытует мнение что вести учет своих трат и доходов это скучно и верный путь к унынию и даже самобичеванию. Даже я сам несколько лет назад приходит в ужас от мысли что нужно посмотреть куда у меня “разошлась” за месяц не самая маленькая сумма.
На самом деле это не так сложно и не так страшно, как звучит для многих. И навык управления своими личными финансами — это уже обязательный элемент для благополучной жизни современного человека. Ипотеки, страховки, кредиты, налоги, вклады и вычеты — с этим мы начинаем соприкасаться уже с самой юности.
С чего начать управление финансами?
Первое — понять размер и периодичность наших доходов. Проще — если у Вас есть понятная и предсказуемая зарплата, приходящая раз или два в месяц. Но если Вы самозанятый или предприниматель с нестабильным доходом — это немного сложнее.
Второе — выписать (в блокнот, в таблицу Excel, как Вам удобно) все Ваши обязательные фиксированные траты. Обязательные фиксированные траты — это те от которых Вы не можете отказаться (у большинства это аренда жилья, платежи по кредиту, оплата коммунальных услуг). Записали эту сумму и зафиксировали что она Вам нужна точно.
Третье — чуть сложнее. Нам нужно понять размер наших обязательных не фиксированных трат. Переводя на язык предпринимателей — мы начинаем считать наши переменные издержки. Но, для начала, именно те от которых мы отказаться не можем. Для большинства из нас — это продукты питания, бытовая химия, корма для домашних любимцев. Эта сумма может варьироваться в зависимости от того как Вы питаетесь (составление меню на месяц вперед с плановой разовой закупкой продуктов, как правило, выгоднее чем разовые походы в магазин вечером после работы за полуфабрикатами).
Мало кто сможет сразу, навскидку, назвать точную сумму этих затрат. Кроме тех кто ведет учет своих расходов в таблице или в приложении. Об этом подробнее.
Многие банковские приложения позволяют посмотреть категории трат, но этой информации чаще всего недостаточно для понимания. Например, категория “Супермаркеты” (кажется что все что в ней — это наши обязательные траты, ведь там продукты и бытовая химия, а без них мы не можем!), но как показывает практика там же оказывается и утренний стаканчик кофе, и бутылка лимонада, не сытная шоколадка.
Поэтому я советую все же вести учет в таблице Excel с максимально подробно расписанными колонками содержащими информацию о наших расходах. Пример таблицы ниже по ссылке.
Четвертое — теперь мы знаем сколько нам требуется обязательно потратить в этом месяце и видим сколько у нас остается в остатке. Или не остается ничего — такое тоже бывает. Если мы понимаем что наши обязательные траты превышают наши гарантированные расходы — это важный симптом, который говорит о том что нужно что то поменять. Варианта тут, как минимум, два — увеличить свой доход (что, конечно, не всегда возможно оперативно сделать), либо сократить свои обязательные траты (найти аренду квартиры подешевле, рефинансировать кредит, составить меню на месяц, да даже удаление ненужных подписок и платных услуг мобильного оператора позволит высвободить тысячу-другую в месяц).
Пятое — начинаем думать что делать со “свободными” деньгами. Первое желание - тратить на то что хочется. Но сначала - формируем подушку безопастности. Она должна быть в размере двух сумм обязательных трат на месяц, т.е. если наши обязательные траты (например, продукты + коммунальные траты + кредит) составляют 30000 рублей то наша “подушка” должна быть не менее 60000 рублей чтобы в случае потери источника дохода мы могли спокойно найти новый и не попасть в критическую ситуацию. Например, мы ставим цель накопить эту сумму за полгода и наши доходы это позволяют, ззначит откладываем сразу, к примеру, 5000 руб. на “черный день”.
Шестое — плановые крупные траты. Составляем их список
— обновить гардероб к лету (май — 20000 руб.)
— полис ОСАГО (июль — 11000 руб.)
— стиральная машина (август — 20000 руб.)
И начинаем откладывать на них.
Седьмое — вот мы и добрались до хобби и “хотелок”. Тренажерные залы, коллекция марок, новые наушники (не потому что старые плохи, а просто хочется) — они будут здесь.
Если Вы дочитали до этого раздела и у Вас не возник вопрос “а жить то когда? и что даже ничего себе не позволить? не посидеть с друзьями в кафе?” — то Вы очень мужественный человек с высоким уровнем самодисциплины. Здесь важно понимать, чем мы более жестко контролируем свои финансы (что неизбежно когда нет их излишка) тем выше риск срыва, как с диетой.
Бывает, что некоторые ребята успешно открывают неплохую сумму за три месяца, отказывая себе даже в чашке кофе утром, а потом внезапно тратят все за вечер на бессмысленные покупки. Не зажимайте себя, но и не давайте полную волю своим спонтанным желаниям!
Это не полный список рекомендаций! Начините с этого и Вы заметите, что берете под контроль свои финансовые дела, а это значит что Вы контролируете свою жизнь, а это очень не мало!».