Многие слышали про цель, мечту или движение FIRE (Financial Independence, Retire Early) - накопи на пенсию как можно быстрее и выйди на нее раньше чем другие. Ну а дальше пинай болт, занимайся своими важными интересными личными делами, хобби, рисуй там, живи скромно и вообще не будь больше рабом корпорации.
Звучит хорошо. Пока не начнешь хоть немного считать реальные цифры и погружаться в образ жизни. С одной стороны, ходить на работу крутить нудное колесо в окружении чудаков на букву М действительно глупость, и свободное время это прекрасно, если разобраться с заморочками в голове. С другой - декларируемый образ жизни полунищего, считающего копейки, сэкономленные на всем важном с гордостью, что у него есть деньги на еду и койкоместо с депозита на пару десятков или сотен тысяч долларов - тоже не особо разумный подход, и выглядит скорее как красивая мечта про бегство из ада в рай для бедных с продажей обучающих курсов, а не реальная стратегия по жизни.
Проблема, в основном, в деньгах. Образ разумно тратящего просветленного человека - это прекрасно. Но - при планируемом выходе на пенсию к условным 40 годам, за время активной работы с 25 надо одновременно и решить все вопросы, актуальные в это время, и создать запасы, по дороге сделав карьеру, позволяющую накопить много к тем самым 40. Т.е. одновременно купить недвигу, машину, просто жить, оплатить роды и воспитание детей, отложить на медицину, сбережения и всякое разное. Включая неудачные инвестиции, чтобы научиться зарабатывать и содержать себя после 40, оплату рисков и неудач карьеры и просто формальное образование, если источник дохода это карьера. И при этом нужно жить очень скромно, при том что ты пытаешь прожить всю взрослую жизнь за 20 лет вместо 40-50. И не поехать кукухой. Просто жизнь прожить уже нифига себе задача, а тут прям спидран героический получается, чтобы потом героически отдыхать.
Даже растянутое на длинную карьеру в деньгах это приводит к необходимым суммам дохода около 7К долларов в месяц на двоих. Если сжать это вдвое-трое - к 15-25 тысячам. И вот тогда оно бьется, хотя и то криво - ты очень рано начавший очень хорошо зарабатывать очень ценный спец с таким же партнером. Разумно подходя к расходам ты откладываешь большую часть дохода, чтобы хорошенько попахав, после 40 пинать болт на, внимание, пару тысяч долларов в месяц пассивного дохода, потому что ты уже все узнал и больше тебя карьера не интересует.
Даже если сделать скидку на цену недвижимости в регионах и сильно ужаться в расходах на детей и обучение инвестициям - это все равно история для долей процентов населения. Невозможно накопить вменяемые деньги, если ты живешь от зарплаты до зарплаты - их можно только заработать, сильно подняв доход.
Отдельный вопрос - расходы в период балдежа на проценты. Предположим вы купили жилье, дети выросли, и нет никаких расходов вообще, даже медицины, кроме еды, мелких расходников и тех самых хобби. И живете вы на 4% с капитала с миллиона долларов, каким-то волшебным образом обеспечив себе 7-10 годовых, чтобы не проедать тело, что уже прям достижение. Итого у вас на двоих 40 тысяч долларов в год, т.е. ваша двухмесячная зарплата ранее, в период карьеры. И вот вы вдвоем, просветленно, живете на 3300 долларов в месяц. Не работая. Т.е. вся ваша жизнь - это череда хобби, туризма и пинания болта. И прожить с таким графиком вы планируете лет до 85. Как вы думаете, на какой из годов этой пенсии у вас поедет кукуха от скуки? Бюджетные путешествия, очень недорогие технические виды спорта на 70 долларов в день на двоих. Что-то случилось и залезли в кубышку - доход падает. Никаких особых омолаживающих процедур, дорогой косметики, никаких отелей 5*, никакого дорого спорта или экзотики, никаких рискованных инвестиций или нового бизнеса, никакого публичного потребления. И без друзей, потому что друзья все работают, а вокруг тебя только временные раздолбаи в отпусках или люди гораздо богаче тебя, с которыми тебе не о чем общаться. 45 лет поиска горячих туров, бюджетных хобби и наблюдения за закатами. Что, конечно, хорошо, но это точно лучшее что может быть, учитывая что в год до выхода на пенсию по доходам и экспертизе ты входил в 0,1% населения? При том, что если дети заводятся после карьеры, личным примером показать им как жить не получится - твой вечный отпуск такой себе пример для подражания.
Единственное спасение в такой жизни - не особо думать. Потому что радость от волонтерства, рисования и прочего пройдет лет за 10, а дальше ты внезапно уже не 0,1%, а 50-летний раздолбай, отставший от карьеры, которому стыдно рассказать как он жил с 40 до 50. Очень странный богатый сбитый летчик, который сам выпрыгнул из офигенного самолета, ну его нафиг с таким дела иметь. Бизнес запускать с нуля уже поздновато и лень. А если по какой-то причине часть капитала будет утеряна, это все может вообще превратиться в унылый аналог пенсии с крошечным доходом, и рассказом, как ты блистал 20 лет назад.
Но есть и плюсы - минимальное потребление ерунды, сбережения, фокус на пассивном доходе и эффективности это прекрасно. Как и наличие свободного времени, автономия, FYM и снижение стресса. И это все великолепно работает прям как описано в FIRE, если у тебя есть не 10 миллионов рублей, чтобы жить на 20 тысяч в месяц, а 10 миллионов долларов, чтобы жить на те же 20 тысяч, только долларов. Тогда денег хватит еще на 20 лет более интересных хобби и даже потери не особо повлияют на образ жизни, потому что капитал растет быстрее расходов и инфляции. Но и в этом случае скука начнет достигать достаточно быстро, буквально на 2-3-й год балдежа. И надо будет снова что-то думать.