Все мы знаем, что откладывать деньги — это правильно. Но как себя заставить? Кажется, государство придумало решение — Программу долгосрочных сбережений (ПДС), которая стартовала в 2024 году. Суть заманчива: вы копите, а вам сверху добавляют деньги. Но, как всегда, дьявол кроется в деталях.
Давайте разберемся, кому это действительно выгодно, а для кого есть варианты куда лучше.
🎁 Что обещают?
Вы открываете счет в негосударственном пенсионном фонде (НПФ) и вносите деньги. Государство вам софинансирует взносы — добавляет до 36 000 рублей в год. Плюс можно получить налоговый вычет.
Звучит как халява? Не совсем.
⚠️ Главные «но»
- Выгодно только людям с невысокой зарплатой. Размер софинансирования падает, если вы зарабатываете больше 80-150 тысяч рублей в месяц.
- Деньги заблокированы надолго. Забрать их без потерь можно только через 15 лет или при выходе на пенсию.
- Самый рискованный выбор — «пожизненные выплаты». Вы будете получать ежемесячную сумму (например, 11 000 рублей), но все ваши накопления в случае вашей смерти останутся в фонде и не перейдут наследникам.
- Доходность не гарантирована. Фонд берет комиссии за управление (около 0,6% годовых), а ваши деньги могут и не вырасти. Вы можете просто сохранить их, как в копилке.
💡 Что может быть выгоднее? ИИС.
Для многих Индивидуальный инвестиционный счет (ИИС) оказывается более гибким и выгодным инструментом.
- Такой же налоговый вычет (до 52 000 рублей в год).
- Никаких комиссий фонду за управление.
- Полный контроль: ваши деньги и прибыль принадлежат только вам и наследуются.
- Срок вложений — от 5 лет, а не 15.
За те же 5-7 лет на ИИС можно самостоятельно накопить капитал, который будет приносить пассивный доход, и при этом не терять контроль над деньгами.
🤔 Кому тогда все-таки подойдет ПДС?
Тем, кто:
- Абсолютно не хочет разбираться в финансах и готов платить за это комиссию.
- Уверен, что будет жить долго и счастливо после пенсии, получая выплаты.
- Имеет невысокий официальный доход (в районе 80 000 рублей).
Вывод прост: ПДС — это не волшебная таблетка, а сложный финансовый инструмент с кучей условий. Прежде чем бежать ее оформлять, честно ответьте себе на вопрос: вы готовы расстаться с деньгами на 15+ лет без права передачи их семье и без гарантий роста? Или, может, ваше время и контроль над сбережениями стоят дороже?
А вы рассматриваете ПДС или уже пользуетесь?