— Можно ли будет схитрить и взять два льготных кредита?
— Сколько дадут, если Вы не в Москве?
— Что делать, если у Вас уже есть ипотека, но платежи кусаются?
Сейчас всё расскажу. С первого февраля 2026 года семейная ипотека в России становится немного менее щедрой, но более целевой. Вот в чём суть изменений.
Один кредит на всю любовь
Раньше играли так: оформляли два льготных кредита — один на мужа, второй на жену. Теперь — всё, лавочку прикрыли. С февраля можно будет взять только один льготный кредит на семью. Даже если Вы разведены, но у Вас общий ребёнок — счёт уже открыт. Второго шанса не будет.
А если уже взяли два?
Ничего. Старые кредиты остаются в силе. Кто успел — тот и сэкономил.
Зачем это сделали?
Чтобы льготы действительно получали нуждающиеся семьи, а не те, кто разложил ипотеку на двоих ради выгоды. Государство включает режим «адресной помощи».
Созаемщики по любви (и по закону)
С февраля супруги обязаны быть созаемщиками. То есть в ипотечном договоре должны участвовать оба, независимо от доходов.
Если общий доход всё ещё маловат — можно подключить кого-то из близких родственников. Главное, чтобы они были резидентами РФ. Иностранные тёти из Германии, к сожалению, не помогут.
Зачем это нужно?
Чтобы и ответственность, и выгода были на двоих. Ну и банки спокойнее спят, когда оба родителя подписались под обязательствами.
Рефинансирование без потери льгот
Новая хорошая новость: если у Вас комбинированная ипотека (часть по льготной ставке, часть по обычной), теперь можно будет рефинансировать только рыночную часть. Льгота в 6% сохранится. Банки уже готовят калькуляторы.
Что это даёт?
Меньше платеж по дорогой части ипотеки — приятная экономия без лишней бюрократии.
Лимиты: сколько дадут в Вашем городе
Разделение простое:
Москва, МО, Санкт-Петербург и Ленобласть:
— до 12 млн ₽ по льготной ставке
— общий максимум (если комбинировать) — до 30 млн ₽
Остальная Россия:
— до 6 млн ₽ по 6%
— общий максимум — до 15 млн ₽
Минимальный первоначальный взнос остался от 20%.
Что если жильё дороже лимита?
Пожалуйста — комбинируйте: часть под 6%, остальное по рыночной ставке. Банки к этому готовы.
Кто может участвовать
Программа работает до 2030 года. Участвовать могут семьи:
- с двумя и более детьми (неважно, рождены до или после 2018 года),
- с ребёнком-инвалидом,
- или хотя бы с одним ребёнком до 6 лет.
Но! Банки начнут жестче проверять доходы. Если раньше «на глазок» и с бумажкой от бухгалтерии, то теперь, скорее всего, потребуют все документы. Так что количество отказов может вырасти.
Что делать, если боитесь отказа?
- Проверьте кредитную историю заранее
- Подготовьте ИНД, справки, выписки
- Проконсультируйтесь в 2–3 банках — у всех разная политика
А если у Вас уже есть ипотека — стоит ли шевелиться?
Да. Подсчитайте, какой эффект даст рефинансирование. Особенно если брали под 9% и выше. Часто выгода видна уже в первый месяц.
Что запомнить:
- Один кредит на семью. Больше не схитришь.
- Супруги — обязательные созаемщики.
- Рефинансирование без потери льготы стало проще.
- Жестче контроль доходов.
- Программа действует до 2030 года.
