Почему блокировка по 115-ФЗ — это не про банк, а про ваш бизнес
Автор: Попова Инна, кандидат экономических наук, налоговый консультант, собственник компании «Финанс Контролит»
Тел: +7-978-257-57-26
Самый опасный совет, который сегодня гуляет по бизнес-чатам
Каждый раз, когда предпринимателю блокируют счёт по 115-ФЗ, происходит одно и то же.
Сначала — шок.
Потом — раздражение.
Потом — поиск «виноватого».
И дальше звучит фраза, которую я слышу чаще любой другой:
«Мы не будем разбираться. Просто уйдём в другой банк.
Подскажите, какой сейчас нормальный?»
📌 И вот здесь начинается самообман, который обходится бизнесу дороже всех штрафов и доначислений вместе взятых.
Потому что смена банка не решает проблему 115-ФЗ.
Она её маскирует, откладывает и… почти всегда усугубляет.
Эта статья — для тех, кто готов смотреть на ситуацию трезво, а не жить в иллюзиях.
Почему предприниматели не хотят «снимать» блокировку
Давайте честно.
Причины почти всегда одни и те же.
1️⃣ Страх
Банк задаёт вопросы.
Просит документы.
Запрашивает пояснения.
Предпринимателю кажется, что:
- он «под колпаком»,
- сейчас «накопают»,
- лучше вообще не отвечать.
2️⃣ Лень и надежда на лёгкий выход
Разбираться долго.
Отвечать сложно.
Нужно думать, анализировать, собирать документы.
А «открыть счёт в другом банке» — быстро и кажется простым.
3️⃣ Советы из интернета и от знакомых
«Я так сделал — и всё нормально»
«Есть банки, которые не трогают»
«Этот банк просто плохой»
📌 Проблема в том, что бизнес — не лотерея.
И если «прокатило» у кого-то — это не стратегия.
Главный факт, который бизнесу не нравится
Запомните одну фразу. Очень внимательно.
Если банк начал применять меры по 115-ФЗ — проблема не в банке.
Проблема в организации вашего бизнеса.
Это неприятно.
Это обидно.
Но это правда.
Что такое 115-ФЗ на самом деле (без эмоций)
115-ФЗ — это:
- не прихоть конкретного банка;
- не «атака» на предпринимателей;
- не личное решение менеджера.
Это:
- федеральный закон;
- единые требования ЦБ РФ;
- автоматизированные системы;
- алгоритмы и риск-модели.
📌 Банк — не судья. Банк — исполнитель.
Почему «нормального банка» не существует
Предприниматели любят спрашивать:
«А есть банк, который не кошмарит по 115-ФЗ?»
Отвечаю прямо и без иллюзий:
❌ Нет.
Все банки:
- работают по одному закону;
- подчиняются одному регулятору;
- используют схожие алгоритмы;
- передают данные в одни и те же системы.
Да, есть нюансы:
- скорость реакции;
- глубина диалога;
- человеческий фактор.
Но базовые принципы одинаковы.
Если вы «красный» в одном банке — вы рано или поздно станете «красным» и в другом.
Почему смена банка после блокировки — плохая идея
Разберём по шагам.
Шаг 1. Вас уже «увидели»
Если банк применил меры по 115-ФЗ:
- информация зафиксирована;
- риск-профиль сформирован;
- данные ушли в систему.
Шаг 2. Новый банк не «чистый лист»
При открытии счёта новый банк:
- проверяет историю бизнеса;
- анализирует прошлые блокировки;
- оценивает поведение;
- смотрит косвенные признаки риска.
📌 Многие предприниматели искренне удивляются:
«Мы же ничего не рассказывали»
А рассказывать уже не нужно.
Самая распространённая ошибка №1
Некорректный ответ на запрос банка
Это абсолютный лидер среди причин окончательных блокировок.
Предприниматели:
- относятся к запросу легкомысленно;
- отвечают «на коленке»;
- поручают ответ «кому попало».
Реальный кейс
Руководство компании поручило подготовить ответа на запрос банка… сметчику.
Причина:
«Он сейчас самый свободный»
Результат:
- счёт заблокирован;
- деньги зависли;
- контракты сорваны.
Почему даже юристы часто вредят
Юристы:
- цитируют Гражданский кодекс;
- пишут много и сложно;
- угрожают судами;
- спорят с формулировками банка.
❗ Банку это не нужно.
Банку важно другое:
- откуда деньги;
- за что;
- почему именно так;
- как устроена модель бизнеса.
📌 Банк не читает эмоции.
Он читает логику и цифры.
Самая распространённая ошибка №2
Транзакционное поведение
Сегодня блокировки инициируют роботы, а не люди.
Алгоритмы смотрят:
- структуру платежей;
- частоту операций;
- налоговую нагрузку;
- движение средств;
- логику бизнеса.
Классический пример
ИП платил налоги с личной карты, потому что:
«Так удобнее»
Для предпринимателя — удобно.
Для банка — подозрительно.
Что видит алгоритм:
- на расчётном счёте нет налогов;
- обороты есть;
- нагрузка нулевая.
📌 Итог:
- запрос;
- блокировка;
- проблемы.
Самая распространённая ошибка №3
Контрагенты
Фраза:
«Мы проверили контрагента через сервис банка»
— не гарантия безопасности.
Почему?
- банки используют закрытые списки;
- эти списки клиентам не показывают;
- информация у регуляторов шире.
📌 Вы можете быть полностью «белыми», но работать с теми, кто уже под контролем.
И этого достаточно.
Почему бегство из банка ухудшает ситуацию
Когда бизнес:
- не отвечает на запрос;
- закрывает счёт;
- открывает новый;
для системы это выглядит так:
«Клиент уходит от контроля»
А это:
- повышенный риск;
- усиленный мониторинг;
- более жёсткие меры в будущем.
Что действительно нужно делать предпринимателю
1️⃣ Признать реальность
115-ФЗ — не случайность.
Это сигнал.
2️⃣ Анализировать бизнес, а не банк
Задайте себе честные вопросы:
- как я зарабатываю;
- как получаю деньги;
- как плачу налоги;
- как это выглядит со стороны.
3️⃣ Грамотно отвечать на запросы
Первичный ответ — решающий.
Он должен быть:
- логичным;
- полным;
- подтверждённым документами;
- понятным не вам, а банку.
4️⃣ Настраивать транзакционную модель
Да, это новая реальность.
Да, это неудобно.
Но это дешевле, чем блокировки.
Главный вывод статьи
Смена банка не лечит причину.
Она лишь откладывает последствия.
Если вы не устранили проблему:
- вас догонят;
- в другом банке;
- с большими потерями.
Об авторе
Попова Инна
кандидат экономических наук,
налоговый консультант,
собственник компании «Финанс Контролит».
