Недавно у меня в комментариях встал вопрос, а можно ли построить стратегию F.I.R.E. на депозитах. То есть можно ли копить деньги на депозитах, изымать 4% годовых и надеяться, что портфель не обнулиться за 20+ лет. И на самом деле ответ на этот вопрос можно свести к пониманию того, а обгоняют ли депозиты инфляцию. И если да, то на сколько.
Я взяла график с сайта ЦБ, где они нарисовали рядом инфляцию и ключевую ставку. Я смотрю на ключевую ставку потому, что обычно банки дают открывать депозиты по ставкам, меньше, чем ключевая, исключения - промо вклады на новые деньги или вклады для новых клиентов от финансовых маркетплейсов типа ФинУслуг. Кстати, какие сейчас там есть предложения можно посмотреть вот тут. На графике я подсветила красным временные отрезки, когда инфляция была выше чем ключевая ставка, а значит она скорее всего была выше, чем ставки по депозитам.
И оказалось, что средняя ключевая ставка за те даты, что я смогла выгрузить, составила 10,2% годовых, инфляция - 7,34%, а максимальная ставка по депозитам в десяти кредитных организаций, привлекающих наибольший объём депозитов физических лиц - 9,7%. То есть портфель прирастал с сентября 2013 года в среднем на +9,7% за год, а инфляция подъедала -7,34% за год в среднем. То есть чистый прирост +2,36%. И дальше возникает 2 момента:
- У каждого из нас своя инфляция, если моя больше чем Росстатовская, то цены в моей продуктовой корзине растут быстрее чем официальные. Если капитал прирос в среднем на +9,7%, но моя инфляция подъела -10%, то у меня покупательская способность портфеля просела на -0,3%, а не выросла. И мне все равно что написал Росстат;
- Если мы говорим про F.I.R.E., то надо извлекать 4%, а портфель прирастает только +2,36%. И если мы изымаем 4%, значит покупательская способность портфеля будет падать, а главное объем выплаты будет уменьшаться с каждым разом. И тут вопрос запаса прочности. Если ваша инфляция близка к официальной, то запаса прочности может хватить и на 30 лет, а если выше, то портфель может обнулиться очень быстро.
На самом деле не просто так теорию F.I.R.E. построили именно на акциях. Она работает за счет большого прироста капитала, такой не обеспечат депозиты или даже облигации...
Чтобы не пропускать мои публикации, подписывайтесь на канал в ТГ или МАКС. А еще у меня есть ТГ канал где я размещаю информацию о маркетинговых акциях и промокоды на скидки.