На актуальную дату — 5 января 2026 года — столкновение с внезапной блокировкой банковского счета из-за автоматических алгоритмов или «профилактических» мер банка стало распространенной проблемой для тысяч россиян. Блокировка, даже временная, является существенным ограничением конституционного права собственности и свободы предпринимательской деятельности. Правовое регулирование в этой сфере строится на хрупком балансе между мерами противодействия мошенничеству (антифрод), отмыванию денег и защитой прав законных владельцев денежных средств. Клиент, лишенный доступа к своим финансам, оказывается в правовом вакууме, где банк не спешит давать разъяснения, а механизмы обжалования кажутся запутанными и бюрократизированными. В этой статье мы подробно разберем, на каких правовых основаниях банки блокируют счета, как отличить блокировку по закону о мошенничестве (161-ФЗ) от блокировки по закону о противодействии отмыванию доходов (115-ФЗ), и какие практические шаги, подкрепленные судебной практикой 2024-2025 годов, необходимо предпринять для восстановления справедливости. Также мы предоставим готовые образцы документов, мнения экспертов и проанализируем социальный аспект этой проблемы.
1. Правовая основа блокировок: 161-ФЗ и 115-ФЗ
Блокировка банковского счета не происходит произвольно. Это всегда действие, основанное на конкретных федеральных законах, обязывающих банки пресекать подозрительную активность. Ключевыми нормативными актами здесь являются Федеральный закон № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» и Федеральный закон № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма».
Закон 161-ФЗ — это инструмент оперативного реагирования на мошенничество. Его цель — мгновенно остановить перевод денег, если есть признаки того, что клиент не давал на него согласия (например, операция совершена с нового устройства, в нехарактерное время или на подозрительный счет). Согласно статье 9 этого закона, банк вправе приостановить операцию на срок до двух рабочих дней для исходящего платежа и до пяти рабочих дней — для входящего, чтобы связаться с клиентом и проверить легитимность перевода. Этот механизм направлен на защиту самого клиента от злоумышленников, но на практике часто срабатывает ложно, блокируя легальные сделки.
Закон 115-ФЗ имеет иную природу и более серьезные последствия. Он обязывает банки выявлять операции, которые могут быть связаны с отмыванием денег или финансированием терроризма. В отличие от 161-ФЗ, здесь фокус смещается с согласия клиента на экономический смысл и законность происхождения средств. Если у банка возникают сомнения (например, при крупных оборотах, не соответствующих профилю клиента, или при транзакциях с контрагентами из «зон риска»), он обязан отказать в проведении операции, приостановить обслуживание счета и даже отказать в открытии счета. Сроки таких ограничений не определены законом и могут длиться месяцами, пока клиент не предоставит исчерпывающие доказательства легальности своей деятельности.
Центральный банк РФ в своем информационном письме от 26.08.2025 прямо указал на недопустимость смешения этих оснований. Банки обязаны четко сообщать клиенту, по какому именно закону (161-ФЗ или 115-ФЗ) введены ограничения, так как от этого зависит алгоритм дальнейших действий клиента. «Клиенту в каждом конкретном случае важно понимать, по какой причине был заблокирован счет, чтобы применить соответствующий алгоритм действий», — говорится в правовых комментариях к письму ЦБ. Ссылка банка одновременно на оба закона без достаточных оснований создает правовую неопределенность и рассматривается как нарушение прав потребителя.
Фундаментальные права клиента закреплены в статье 845 Гражданского кодекса РФ. Согласно ей, банк обязан выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче средств и не вправе определять и контролировать направления использования денег клиента, а также устанавливать не предусмотренные законом или договором ограничения. Таким образом, любая блокировка — это исключение из общего правила, и бремя доказывания ее обоснованности лежит на банке.
На международном уровне защита права собственности гарантирована статьей 17 Всеобщей декларации прав человека. Любое вмешательство государства (или уполномоченных им организаций, таких как банки) в право распоряжения имуществом должно быть: 1) предусмотрено законом, 2) преследовать законную общественную цель (борьба с преступностью) и 3) быть соразмерным, то есть не чрезмерным по отношению к достигаемой цели. Массовые и необоснованные блокировки счетов добросовестных клиентов ставят под сомнение соблюдение принципа соразмерности.
2. Анализ судебной практики 2024-2025 гг.: тенденции в пользу клиента
Судебная практика последних двух лет демонстрирует растущую готовность судов вставать на защиту прав клиентов и ограничивать чрезмерно широкое толкование банками своих полномочий. Суды все чаще указывают на необходимость конкретики и доказательств со стороны банка, а не просто ссылок на «внутренние подозрения».
- Обязанность исполнения судебных актов. Важнейшая позиция Верховного Суда РФ сформирована в 2025 году: банк не вправе отказывать в исполнении судебного приказа или исполнительного листа, ссылаясь исключительно на внутренние подозрения по 115-ФЗ. Например, в деле № А40-293514/2023 банк отказался списать деньги по исполнительному листу, сославшись на риск нарушения 115-ФЗ. Суды всех инстанций, включая Верховный Суд, указали, что судебный акт является безусловным основанием для операции, а его неисполнение нарушает право на справедливое правосудие. Банку предписано исполнить требование и выплатить клиенту проценты за незаконное удержание средств.
- Взыскание процентов и убытков. За необоснованное удержание средств банк обязан уплатить проценты по статье 395 ГК РФ. Верховный Суд РФ подтвердил, что признание бездействия банка незаконным автоматически открывает путь к взысканию этих процентов (определения № 306-ЭС22-866, № 305-ЭС24-5098). В отдельных случаях клиенты успешно взыскивают и реальные убытки, причиненные блокировкой (например, упущенную выгоду по коммерческой сделке).
- Роль Межведомственной комиссии ЦБ РФ. Если клиент отнесен к группе высокого риска и данные о нем переданы в Центробанк, суды зачастую указывают на необходимость сначала исчерпать процедуру реабилитации через Межведомственную комиссию при ЦБ РФ (дело № А56-98322/2022). Однако, как отмечают юристы, этот путь может быть долгим. Сайт адвокатского бюро «Кацайлиди и партнеры» предупреждает: «Подаётся заявление через обслуживающий банк. Практически — многие сталкиваются с бюрократической тишиной и отказами без объяснений».
- Банкротство и уголовный арест. Интересную позицию заняли суды в случае пересечения блокировки по 115-ФЗ и процедуры банкротства. Установлено, что банк не вправе удерживать деньги на основании ареста по уголовному делу, если в отношении владельца счета введена процедура банкротства (дело № А40-8730/2024). В этом случае все имущество должника, включая средства на счетах, переходит в конкурсную массу, управляемую финансовым управляющим.
- Сроки исковой давности. В спорах о возврате незаконно заблокированных средств срок исковой давности (3 года) начинает течь не с момента блокировки, а с того дня, когда клиент узнал или должен был узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком (дело № 127-КГ22-5). Признание банком наличия средств на счете в переписке может прерывать течение этого срока.
Эти судебные тренды дают клиентам мощные аргументы для защиты. Они показывают, что банки должны не просто формально ссылаться на законы, но и доказывать обоснованность своих подозрений в каждом конкретном случае.
3. Практические шаги по разблокировке счета: пошаговый алгоритм
Столкнувшись с блокировкой, важно действовать последовательно, фиксируя каждый шаг. Паника и попытки быстро открыть счет в другом банке только усугубят ситуацию, так как ваши данные уже могут фигурировать в общих базах.
Шаг 1: Получение официальной информации. Немедленно обратитесь в банк с требованием предоставить письменное мотивированное уведомление о причине блокировки с указанием конкретных норм закона (161-ФЗ или 115-ФЗ) и подозрительных операций. С августа 2025 года, согласно разъяснениям ЦБ, это прямая обязанность банка. Без этого документа вы действуете вслепую.
Шаг 2: Подготовка и предоставление пояснений. Соберите пакет документов, максимально полно объясняющих подозрительные операции. В него могут входить:
- Договоры, счета-фактуры, акты выполненных работ.
- Документы, подтверждающие происхождение средств (выписки со счетов, справки о доходах, декларации).
- Письменные пояснения о сути и цели операций.
- Для ИП и юридических лиц — учредительные документы, бухгалтерская отчетность.
Как советуют юристы в ответе на вопрос о разблокировке, нужно «объяснить происхождение средств и операции. Попросите провести проверку и убрать ограничение».
Шаг 3: Досудебная претензия в банк. Если устные обращения и простые заявления не помогли, направьте в банк официальную досудебную претензию. В ней сошлитесь на нарушение статей 845, 848 ГК РФ, укажите на отсутствие оснований по 161-ФЗ или 115-ФЗ и потребуйте разблокировки в кратчайший срок (например, 3 рабочих дня). Обязательно упомяните о готовности взыскать проценты по ст. 395 ГК РФ за незаконное удержание средств, ссылаясь на позицию Верховного Суда. Отправляйте претензию заказным письмом с уведомлением или через личный кабинет, если такая функция доступна.
Шаг 4: Обращение в контролирующие органы.
- В Центральный банк РФ. Подайте жалобу через интернет-приемную на сайте ЦБ. Опишите ситуацию, приложите копии переписки с банком и ваших пояснений. ЦБ проведет проверку действий кредитной организации.
- К финансовому уполномоченному. Для физических лиц это быстрый и бесплатный внесудебный способ урегулирования спора с банком на сумму до 500 тыс. рублей (а по требованиям о качестве услуг — без ограничения суммы).
- В Роспотребнадзор. Если банк нарушает ваши права как потребителя финансовых услуг (не предоставляет информацию, уклоняется от ответов), можно пожаловаться и в этот орган.
Шаг 5: Судебная защита. Если все предыдущие шаги не принесли результата, обращайтесь в суд. Подавайте иск о признании действий банка незаконными, об обязании разблокировать счет и взыскании процентов по ст. 395 ГК РФ, а также компенсации морального вреда (для физлиц). Собранная вами переписка и документы станут основными доказательствами.
4. Проект досудебной претензии
(Актуально на 5 января 2026 г.)
В АО «_________________»
(полное наименование банка)
Адрес: ____________________________________
От: _______________________________________
(ФИО/Наименование, ИНН, адрес, телефон)
ДОСУДЕБНАЯ ПРЕТЕНЗИЯ
об устранении нарушений договора банковского счета и разблокировке денежных средств
Между мной/нами и Вашим банком заключен договор банковского счета № . «» ________ 2025 г. банк в одностороннем порядке ограничил доступ к денежным средствам на счете № 408_____________, заблокировав возможность проведения расходных операций, включая использование системы дистанционного банковского обслуживания (ДБО).
В нарушение пункта 4 статьи 845 Гражданского кодекса РФ банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать не предусмотренные законом или договором ограничения права распоряжения ими. Обязанность банка беспрепятственно выполнять распоряжения клиента закреплена также статьей 848 ГК РФ.
Считаю данную блокировку необоснованной и неправомерной по следующим основаниям:
- Все операции по счету носят исключительно законный характер и обусловлены моей хозяйственной (личной) деятельностью. Прилагаю подтверждающие документы (договоры, акты, счета-фактуры).
- В отношении меня не выносилось постановлений судов или следственных органов, налагающих арест или иным образом ограничивающих распоряжение средствами на данном счете.
- Мною не совершалось действий, подпадающих под признаки перевода без согласия клиента, предусмотренные статьей 9 Федерального закона № 161-ФЗ.
Согласно сложившейся правовой позиции Верховного Суда РФ, неправомерная задержка исполнения распоряжений клиента влечет обязанность банка выплатить проценты за пользование чужими денежными средствами на основании статьи 395 ГК РФ (Определение ВС РФ по делу № А40-293514/2023).
На основании изложенного, ПРОШУ:
- В течение трех рабочих дней с момента получения настоящей претензии полностью восстановить доступ к распоряжению денежными средствами на счете № 408______________________, сняв все ограничения на проведение операций.
- Возобновить в полном объеме работу системы дистанционного банковского обслуживания (ДБО) в отношении указанного счета.
- В случае отказа в удовлетворении моих требований — предоставить мотивированное письменное обоснование с прямыми ссылками на нормы законодательства, послужившие основанием для блокировки.
В случае невыполнения заявленных требований в установленный срок я буду вынужден обратиться за защитой своих прав в Центральный банк Российской Федерации, к финансовому уполномоченному, а также в суд с иском о взыскании не только основной суммы, но и процентов по ст. 395 ГК РФ, судебных расходов и компенсации причиненных убытков.
Приложение:
- Копии документов, подтверждающих характер операций по счету (на ___ л.).
- Копия ответа/уведомления банка о блокировке (при наличии).
«05» января 2026 г. ________________ / (Подпись) ФИО
5. Мнения экспертов и социальный контекст
Проблема массовых блокировок счетов давно перестала быть сугубо юридической. Она имеет острый социальный и психологический резонанс.
Алексей Мартинович, финансовый аналитик, в своем ответе на жалобу клиента «Яндекс Банка» подчеркивает необходимость диалога: банкам важно запрашивать у клиентов разъяснения, а клиентам — оперативно и полно их предоставлять. Однако на практике, как видно из множества обращений на порталах, диалог часто отсутствует.
Дарья Рассадкина, старший юрист White Stone, комментируя письмо ЦБ от августа 2025 года, отмечает положительный сдвиг: «Данные разъяснения ЦБ РФ... можно только приветствовать. Они означают повышение прозрачности и предсказуемости правоприменительной практики... Это также позволит сократить издержки и сроки рассмотрения соответствующих документов». Однако она же указывает на сложности внедрения: банкам потребуется перестройка внутренних процессов и обучение персонала четко различать признаки антифрода и AML-рисков.
Колоколов Евгений Константинович, практикующий юрист, в ответе на вопрос о поиске помощи дает четкий и прагматичный алгоритм: от заявления в банк до жалобы финансовому уполномоченному и иска в суд. Он подчеркивает, что для помощи нужен «юрист по банковским спорам/115-ФЗ, с опытом общения с ЦБ и судами».
С психологической точки зрения внезапная блокировка счета — это мощный стрессовый фактор. Человек теряет чувство контроля над своей жизнью, испытывает беспомощность и гнев. Особенно тяжело это переносят предприниматели, чей бизнес может встать из-за заморозки расчетного счета. Формируется состояние «финансовой тревожности»: даже после разблокировки клиент живет в страхе, что ситуация повторится.
Социологические опросы и анализ обращений граждан (на примере многочисленных жалоб на порталах Banki.ru, вопросов юристам) показывают растущее недовольство граждан и бизнеса. Люди жалуются на непрозрачность критериев, безразличие банков и длительные сроки решения проблем. Блокировка воспринимается не как защита, а как несправедливое наказание. Это подрывает доверие не только к отдельным банкам, но и к финансовой системе в целом.
Заключение и Call to Action (Призыв к действию)
Блокировка банковского счета в современной России — серьезное испытание, но не приговор. Ключ к успеху — в знании своих прав, последовательности и грамотном использовании доступных механизмов защиты.
Запомните главное:
- Требуйте от банка ясности. Узнайте точную правовую причину блокировки (161-ФЗ или 115-ФЗ).
- Действуйте письменно. Все обращения, пояснения, претензии направляйте способом, позволяющим зафиксировать факт отправки и получения.
- Не сдавайтесь после первого отказа. Используйте всю лестницу инстанций: служба внутреннего контроля банка -> Центральный банк РФ/Финансовый уполномоченный -> Суд.
- Опирайтесь на судебную практику. Ссылайтесь на решения Верховного Суда РФ, обязывающие банки не злоупотреблять своими полномочиями и компенсировать причиненный клиенту ущерб.
Ваши деньги — это ваша собственность. Банк — лишь ее временный хранитель на условиях, четко прописанных в законе. Не позволяйте алгоритмам и бюрократии лишить вас законного права распоряжаться результатами своего труда.
"Хотите быть в курсе скрытых угроз и важных расследований?
ПОДПИШИТЕСЬ прямо сейчас— и получайте эксклюзивные материалы, которые не покажут в официальных СМИ!
Поставьте лайк — это поможет распространить правду.
Пишите в комментариях— какие темы волнуют вас больше всего?
Предлагайте вопросы для новых расследований — мы изучим их и дадим честные ответы.
Вместе мы сильнее! Только объединившись, мы сможем защитить наши права и будущее. Не оставайтесь в стороне — ваше мнение важно!"
Жмите "Подписаться" — время действовать!