Формирование «пенсии за счет собственного вклада» становится все более актуальной для российских граждан, выходящих на заслуженный отдых.
Многие пожилые россияне сегодня задумываются: а можно ли хотя бы частично заменить государственную пенсию стабильным доходом от собственных сбережений?
На фоне того, что средняя пенсия в стране в 2026 году составляет около 27 тысяч рублей, ориентир в 30 тысяч рублей в месяц выглядит вполне логичным и психологически комфортным. Именно такую сумму большинство пенсионеров считает минимальной для нормальной жизни.
Экономист Герман Ткаченко детально объяснил, какой капитал необходимо иметь на банковском счете, чтобы регулярно получать процентный доход и жить практически за счёт своих сбережений.
Как рассчитывается «пенсия с процентов»?
В основе расчета лежит классическая модель: вкладчик не тратит тело вклада, используя только процентный доход. Наша цель — получать не менее 30 тысяч рублей в месяц, или 360 тысяч рублей в год.
При этом необходимо учитывать налог на проценты по банковским вкладам: доход до 210 тысяч рублей в год не облагается НДФЛ, а сумма, превышающая этот лимит, облагается по ставке 13%.
Ткаченко рассмотрел два сценария: вклад с доходностью 15% и 13% годовых. Первый вариант — текущая средняя ставка по вкладам, второй — с учётом возможного снижения ключевой ставки Центробанком РФ в течение 2026 года.
Сценарий из расчета доходности 13% годовых
Если ставка по вкладу составит 13% годовых, то доход выше 210 тысяч рублей подлежит налогообложению. Чтобы после уплаты НДФЛ получать «чистыми» 360 тысяч рублей в год, депозит должен быть около 2,9–3 млн рублей.
В таком случае годовой процентный доход достигнет примерно 380 тысяч рублей, из которых около 22 тысяч рублей уйдёт государству в виде налога.
Сценарий из расчета доходности 15% годовых
При ставке 15% необходимых сбережений требуется меньше — примерно 2,5–2,6 млн рублей. Проценты по вкладу вновь превысят необлагаемый лимит, но после уплаты налога доход окажется на уровне 30 тысяч рублей ежемесячно.
Таким образом в 2026 году потребуется капитал в диапазоне 2,5–3 млн рублей — в зависимости от условий конкретного банка.
Практические риски модели
На практике такая стратегия имеет ряд ограничений. Во-первых, процентные ставки нестабильны: двузначные ставки сегодня могут снизиться через несколько лет, автоматически уменьшив доход с депозита.
Во-вторых, инфляция постепенно снижает покупательную способность даже стабильного дохода. Получая сегодня 30 тысяч рублей в месяц, через несколько лет пенсионер может реально ощутить падение уровня жизни без корректировки капитала.
И третье — риск потери сбережений. Страховое покрытие на одного вкладчика в одном банке ограничено 1,4 млн рублей. Поэтому «пенсионный» капитал в 2,5–3 млн рублей лучше распределять между несколькими банками, чтобы гарантированно защитить свои средства.
Последний шанс зафиксировать доход 30% годовых
В этой ситуации появляется интересная возможность: оформить вклад под 30% годовых, который пока еще доступен через сервис «Финуслуги».
Такой доход позволяет значительно сократить стартовый капитал для пенсионеров, которые хотят получать стабильные 30 тысяч рублей ежемесячно.
Почему это «последний шанс»:
Ставка по вкладу выше рыночной и действует как акционная, а это означает, что такое предложение может исчезнуть в любой момент. Кроме того, ЦБ постепенно снижает ключевую ставку, следовательно и прорценты по банковским вкладам неизбежно пойдут вниз.
Открыть вклад под 30% годовых через сервис «Финуслуги» можно полностью онлайн буквально за 10-15 минут. Для этого не придется идти в офис банка, весь процесс оформления происходит дистанционно.
Для тех, кто хочет зафиксировать высокий доход сейчас, этот вариант является действительно уникальной возможностью.
Вывод
Вклад — это простой и понятный инструмент, но он не решает проблему финансовой устойчивости на долгие годы. Чтобы доход оставался актуальным, потребуется либо увеличить стартовый капитал, либо периодически корректировать стратегию, учитывая изменения ставки и инфляцию.
При разумном подходе «пенсия за счет процентов» может стать надёжной частью финансового плана, но только при тщательном распределении средств и четких расчетах.
На мой взгляд, стратегический подход к сбережениям — единственный способ реально обеспечить себе достойную пенсию без полной зависимости от государства. Планирование и дисциплина — главные инструменты будущей финансовой безопасности и стабильности каждого.
А как считаете вы: стоит ли уже сегодня начинать самостоятельно формировать свою будущую пенсию или можно в этом вопросе полностью положиться на государство? Обязательно поделитесь вашим мнением в комментариях!
Также подписывайтесь на мой канал, это мотивирует меня чаще писать для вас статьи на разные популярные темы.
Популярное на канале: