Процедура банкротства физического лица официально избавляет от долгов, но, к сожалению, есть и негативные последствия. Главное из них — доступ к кредитным деньгам.
Формально человек освобождён от обязательств, фактически — попадает в финансовый вакуум. Банки смотрят настороженно, кредитные карты недоступны, а фраза «вам отказано» становится обычным делом.
Однако реальность не так однозначна. Возможности взять кредит есть — если четко понимать правила игры и не питать лишних иллюзий.
Что происходит с кредитной историей после банкротства?
Начнём с фактов, без самообмана. После завершения процедуры банкротства:
- в кредитной истории фиксируется соответствующая отметка;
- банки автоматически относят заёмщика к высокорисковым;
- вероятность одобрения классического кредита стремится к нулю.
Важно понимать: банкротство — не пожизненное клеймо, а негативный, но временный фактор. Запись остаётся в БКИ, однако её влияние постепенно снижается. Вопрос лишь в том, что вы делаете после.
И вот здесь многие совершают ключевую ошибку — ждут «пока само пройдёт». Не пройдёт...
Можно ли получить кредит после банкротства?
Если говорить прямо и без иллюзий: в банке — практически нет (по крайней мере, в первые 2–3 года), а вот в микрофинансовой организации — да. Причем довольно легко.
Именно МФО становятся первым финансовым «мостиком» после банкротства. Не потому что они добрые, а потому что у них другая бизнес-модель и иной подход к рискам.
Почему МФО выдают займы даже после банкротства?
Здесь стоит включить логику. МФО работают с короткими сроками и небольшими суммами, закладывают высокий риск в процентную ставку, используют скоринговые модели, отличные от банковских и зарабатывают не на «идеальных» клиентах, а на массовости.
Проще говоря, МФО не пугает плохая кредитная история — она для них рабочая реальность. Банкротство для них не приговор, а всего лишь один из факторов риска. Иногда — даже признак того, что старые долги закрыты и «хвостов» больше нет. Звучит цинично? Возможно. Но именно так работает рынок микрозаймов.
МФО, лояльные к заёмщикам после банкротства
Переходя от теории к практике, логично рассмотреть компании, которые реально выдают займы даже при плохой кредитной истории и после банкротства. К таким МФО, например, относятся:
МФО «Екапуста». Одна из самых известных онлайн-МФО с автоматизированным скорингом и высокой вероятностью одобрения даже клиентам после банкротства.
Особенности:
- быстрое рассмотрение заявок;
- минимальный пакет документов;
- высокая вероятность одобрения даже при проблемной КИ;
- возможность постепенного повышения лимита.
Первый займ новым клиентам предоставляется под 0% на 21 день. Доказав свою благонадёжность, можно рассчитывать на последующие займы на более выгодных условиях и даже увеличение лимита.
«Екапуста» ориентируется не столько на прошлые ошибки, сколько на текущее поведение клиента. Для восстановления кредитной истории — вполне рабочий вариант.
МФО «Мани Мен». Компания с более «банковским» подходом, но при этом лояльной политикой в отношении проблемных клиентов. Для них даже есть отдельные специальные тарифы.
Особенности:
- детальный скоринг, но без жёстких автоматических отказов;
- прозрачные условия;
- программы для постоянных клиентов;
- передача данных в БКИ.
- краткосрочные и долгосрочные займы до 100 000 рублей.
Первый займ в МФО «Мани Мен» можно получить под 0% на срок до 21 дня. При проблемах с выплатами «Мани Мен» действует относительно корректно: долг передаётся коллекторам лишь в крайних случаях.
МФО «А Деньги» (проект Альфа-Банка). Проект, связанный с крупным банковским брендом, а значит — с повышенными стандартами комплаенса.
Особенности:
- упрощённая проверка клиента;
- высокая скорость принятия решений;
- доступность для клиентов с испорченной КИ;
- фокус на повторных займах;
- поддержка крупного банка страны;
- кредитный лимит, которым можно пользоваться постоянно.
Первый займ МФО «А Деньги» выдает под 0% на 21 день. Далее – стоимость займа составляет 8 рублей в день за каждую тысячу рублей долга.
Главным преимуществом является кредитный лимит, который предоставляется клиенту. Им можно пользоваться постоянно, главное – не допускать просрочек!
Компания активно работает с заёмщиками, которым банки отказывают в выдаче кредитов.
Как улучшить кредитную историю с помощью микрозаймов?
Теперь — ключевой момент, ради которого многие и читают подобные статьи. Микрозаймы действительно могут улучшить кредитную историю, если использовать их грамотно:
- брать минимальные суммы;
- выбирать короткие сроки;
- возвращать строго вовремя, без просрочек;
- не оформлять несколько займов одновременно.
Алгоритм в данном случае простой: взял — вернул — зафиксировал положительную запись в БКИ. Повторил несколько раз — скоринговая оценка начала расти.
Да, это не быстрый процесс. И нет, один займ ситуацию не спасёт. Но через 6–12 месяцев аккуратной дисциплины отношение к вам со стороны финансовых организаций изменится в лучшую сторону.
Риски займов в МФО: о чём важно помнить?
В то же время всегда нужно помнить, что любой займ, даже взятый в лояльной МФО, несет в себе определенные риски, среди которых:
- высокая процентная ставка (до 292% годовых);
- штрафы и пени при просрочке;
- риск скатиться в долговую спираль, когда берется новый кредит на погашение старого;
- психологическая иллюзия «лёгких денег».
МФО — это инструмент, а не спасение. Пользоваться им нужно осознанно и только если на 100% уверены, что сможете вернуть займ точно в срок. Любая просрочка после банкротства — выстрел себе в ногу. В большинстве случаев – контрольный.
Вывод
Моё мнение здесь однозначное: после банкротства не нужно бояться МФО, но и романтизировать их — тоже опасно. Это не «зло» и не «панацея», а рабочий финансовый инструмент, пользоваться которым нужно правильно.
Если использовать микрозаймы как временный этап для восстановления кредитной истории — они оправданы. Если же пытаться заменить ими полноценные доходы и финансовую дисциплину — результат будет предсказуемым и печальным.
Банкротство — это точка перезапуска. И от того, как вы пройдёте первые шаги после неё, зависит вся ваша дальнейшая финансовая траектория.
А как вы считаете: стоит ли использовать микрозаймы для восстановления кредитной истории после банкротства, или риск слишком высок? Обязательно поделитесь вашим мнением в комментариях!
Также подписывайтесь на мой канал, это мотивирует меня чаще писать для вас статьи на разные популярные темы.
Популярное на канале: