А еще, интересно, кто это такой и будет ли он иметь право на вашу квартиру?
Для начала надо понимать, что часто созаемщик — это способ справиться с ростом цен на недвижимость и получить крупный кредит без лишних проблем. Чаще всего созаемщиками являются люди, официально трудоустроенные. Они нужны для того, чтобы шанс на одобрение кредита стал выше.
Созаемщик — это обязательно физическое лицо, которое берет на себя также обязательства по оплате кредита, как и основной заемщик. Для банка и заемщик, и созаемщик являются равными и рассматриваются одинаково, то есть являются равноправными участниками кредитных отношений.
Вне зависимости от того, будет ли созаемщик иметь долю в квартире, проживать там или пользоваться деньгами, он также будет иметь обязанность перед банком на погашении кредита в полном объеме.
В чем же основные отличия
Отличие одно: инициатором кредита является заемщик, он же по итогу становится титульным владельцем недвижимости. А созаемщик — так называемый партнер, с равной юридической ответственностью.
Обязательно ли нужен созаемщик
Созаемщик не обязателен, и на законодательном уровне вы можете его не брать, однако сами банки зачастую не просто рекомендуют, а именно настаивают, что созаемщик понадобиться в случае, если:
1.Доход основного заемщика не достаточный для получения одобрения;
2.Основной заемщик имеет слабую или короткую кредитную историю;
3.Основной заемщик не имеет официального дохода или же получает часть заработной платы в «черном конверте»;
4.У основного заемщика высокая долговая нагрузка;
5.Банку необходимо снизить риски из-за высокой стоимость недвижимости;
Важно! Ипотечный кредит можно брать одному! Но в таком случае максимальная сумма кредита будет рассчитана исходя из доходов одного человека. То есть, будет происходить ограничение на выбор жилья.
Банк имеет свой интерес, чтобы оформить отношения еще и с созаемщиком. Это дополнительные лица (вторые, а то и третьи), у которых есть финансовая возможность избежать вероятных проблем с возвратом средств.
Созаемщик позволяет увеличить совокупный доход одного или группы замерщиков. И банк будет рассматривать и его доход наравне с остальными.
К тому же созаемщик является гарантией того, что в случае потери заемщиком работы или наступлении финансовых трудностей, созаемщик сможет подстраховать и продолжить платить по кредиту.
Более того банку намного легче соблюсти требования регулятора по долговой нагрузке, распределив обязанности между участниками равномерно. Таким образом этап скоринга пройдет быстрее, чем если бы заемщик был один.
И, напоследок, если вашим созаемщиком является член семьи, банк может предложить сниженную ставку или возможность оформления специальных программ, имеющих более суровые требования к доходам и их стабильности. Поэтому созаемщиками в большинстве случаев выступает кто-то из родственников или деловые партнеры, имеющие достаточный уровень доверия заемщика и финансовую прозрачность.
Кто может быть созаемщиком
Созаемщик проходит такую же тщательную проверку у банка, как и основной заемщик. Поэтому и требования к нему будут идентичны; возраст (более 18-21 года), стабильный подтвержденный доход, чистая кредитная история, регистрация РФ, а также трудовой стаж.
Созаемщиком может быть практически любой человек. Например супруги для банков могут быть обязательными участниками сделки, особенно если ипотека берется на льготных условиях по семейным программам. Созаемщиками также могут быть родители, дети, родственники и деловые партнеры. Иногда в сделку могут вступить даже посторонние люди, но в таком случае банк будет рассматривать возможность их участия отдельно.
Созаемщик это:
1.Гражданин РФ
2.В возрасте от 18-21 до 65-85(на момент погашения)
3.Подтвержденный доход: справка 2-НДФЛ, выписка по счету, документы само занятого или ИП;
4.Чистая кредитная история;
5.Регистрация РФ
6.Стаж на последнем месте работы до 3 мес до 1 года;
В зависимости от банка, вы можете взять несколько созаемщиков. Ваше всего банки допускает до 3 созаемщиков, включая основного.
Права, обязанности и риски
Созаемщик при вступлении в ипотечную сделку помимо обязанностей получает также и ряд юридически значимых прав. Во-первых: он имеет доступ ко всей информации о текущем кредите, в том числе договор, график платежей и информацию о текущей задолженности. Созаемщик имеет право запрашивать справки, участвовать в переговорах с банком и инициировать изменения в договоре — если это, например, рефинансирование. А если же созаемщик является титульным и имеет долю в квартире, то он также может рассчитывать на налоговый вычет на жилье и на проценты по кредиту.
Основной риск заключается в том, что созаемщик полностью разделяет ответственность по чужому кредиту. В том числе он также обязан будет погасить полностью долг без участия основного заемщика, если произойдет такая ситуация. Помимо этого в случае просрочек, его кредитная история также будет страдать, а долговая нагрузка вырастет.
Помимо этого сложности могут возникнуть и при личных ситуациях. Если же созаемщики состоят в семейных отношениях, то в случае развода, споры о долях и юридических правах на квартиру могут затянуть весь процесс. Выйти из ипотечного договора практически невозможно, ведь тогда надежность кредита резко ухудшается. Таким образом человек оказывается связан длинными долговыми обязательствами.
Созаемщик — это и спасение, и ограничения, которые лягут на обоих участников кредитного соглашения. Поэтому тщательно выбирайте человека, которого хотите взять, как второе заинтересованное лицо.