В последнее время активизировалась реклама ПДС. Ключевых сюжетов в роликах у Сбера два - по мотивам фильма “Назад в будущее”, и “Терминатор”, который к тому же произносит заветные три буквы.
Ну нет, не те три буквы, который раньше писали на заборах, а буквы ПДС. :)
Итак, что же это такое?
ПДС это программа долгосрочных сбережений, при помощи которой, по замыслу государства, будущие пенсионеры смогут увеличить размер накопительной части своей пенсии.
Смогут ли?
Давайте разбираться…
ВАЖНО: Я понимаю, что рассчитывать на большую пенсию от государства наивно и просто глупо и совершенно не призываю на это рассчитывать.
Статья, это просто анализ финансового продукта.
Ключевое обещание программы: “вы вкладываете деньги в программу, государство удваивает ваши взносы”.
Не сказал бы, что это прям ложь, но и не совсем правда.
Программа софинансирования государством рассчитана на 10 лет.
Максимальная сумма, которую вы можете получить от государства составляет 36000 рублей в год.
Дальше самое интересное - про “удвоение”. Это так, но только если ваш доход составляет до 80 000 рублей в месяц.
Если вы зарабатываете от 80 до 150 к в месяц, то за каждый вложенный вами рубль государство добавит 50 копеек, а вы зарабатываете более 150 000 рублей в месяц, то на каждый вложенный вами рубль государство добавит 25 копеек, но повторюсь,
в сумме не более 35000 рублей в год на протяжении 10 лет.
Хорошо это или не очень?
Если вы зарабатываете менее 80 000 рублей в месяц, то возможно это имеет смысл. Если больше, то пожалуй нет. Почему?
Посмотрел, сколько НПФ (негосударственный пенсионный фонд) Сбер зарабатывал на протяжении последних 10 лет (см. таблицу). Не густо.
К тому же, за весьма посредственное по доходности управление все фонды берут немалую комиссию (в таблице данные уже без неё), размер которой нигде не указан.
Как правило комиссия только за “управление” составляет от 2% в год от суммы активов и эта комиссия берется, разумеется, даже если дохода от управления нет.
Плюсом к этой комиссии идет комиссия депозитария (хранение и учет ценных бумаг) и биржи.
Кстати, Сбер по доходности, среди НПФ не так уж и плох. У многих НПФ доходность, после вычета комиссий и сборов, около нуля, а может быть и вовсе отрицательной для клиента.
В рекламе любого фонда красуются цифры без комиссий, что конечно возмутительная ложь. На сайте НПФ того же Сбера также нет цифр по доходности по годам, но они есть на сайте ЦБ - https://cbr.ru/analytics/RSCI/activity_npf/dokhodnost-npf-4-24//
Пришлось выковыривать их “руками”, открывая табличку за каждый год.
Еще одно неточное обещание: “участник программы сможет получить все деньги по достижении возраста 60 (мужчины и 55 женщины) лет или после 15 лет участия в программе”.
Опять “игра слов”. Получить все деньги, кажется как-будто взять и получить, но нет.
Если к 60 (м., к 55 ж.) годам у вас на накопительном счете более 412000 рублей то эти деньги вы сможете получить только равными ежемесячными выплатами в течение 5 лет.
В общем нюансы в виде “вилки” доплат от государства, в зависимости от дохода, аппетитов управляющих компаний за “управление” и туманное обещание получения всей суммы к 60 (55) годам делают программу не очень привлекательной.
Предположим что НПФ хорошо поработал и заработал 12% годовых. Из них лично вам достанется около 7-8%.
По сути, пенсионные фонды вкладывают деньги в основном в ОФЗ (государственные ценные бумаги), немного в облигации надежных эмитентов и совсем чуть в акции.
Если ваш доход менее 80к в месяц и вы все-таки решили вносить 36к. рублей в год и государство вам добавило столько же, то похоже это имеет смысл.
В ином случае - нет. Проще самостоятельно купить ОФЗ.
К примеру один из моих любимых выпусков, ОФЗ 26238 торгуются сейчас с доходностью около 14% годовых. Купон, в размере 35,4 рубля на бумагу выплачивается каждые полгода и на полученные деньги можно также купить ОФЗ (рефинансировать доход) и таким образом его еще увеличить.
Не думаю что люди, которые зарабатывают 80 000 рублей в месяц будут активно участвовать в программе. На мой взгляд, при таком доходе, трудно найти даже 3000 рублей в месяц, чтобы откладывать, да еще и в течение 10 лет.
С другой стороны - у тех кто зарабатывает больше, как правило, проблемы с финансовой дисциплиной. :) Они просто не смогут так долго копить.
Вообще, как говорит Уорен Баффет - обеспеченным человеком стать легко. Для этого лишь нужно время, а так как все хотят разбогатеть сразу, мало у кого это получается.
Если самостоятельно регулярно покупать те же ОФЗ, что по факту и покупают пенс. фонды, то лет через 10-15 соберется приличная сумма, но повторюсь, мало кто на это способен.
Что скажете? Уже изучали ПДС?