На первый взгляд кажется, что банковский сектор — это неподвижная стена, за которой наши сбережения в полной безопасности, а финансовая система стабильна и надёжна. На самом деле, за фасадом привычных вывесок и реклам кроется постоянное движение, и далеко не каждое название, к которому мы привыкли за десятилетие, задержится в нашем кошельке надолго. Участников финансового рынка ждут новые потрясения — но кто окажется под ударом на этот раз? Почему банки продолжают закрываться, и как к этому готовиться рядовому россиянину?
Прошлое и настоящее: как менялась карта банков России
Ещё не так давно на просторах страны действовали сотни банков, готовых предложить любые финансовые продукты — от ипотеки для всех до уникальных вкладов под завышенные проценты. Однако уже несколько лет подряд новости регулярно сообщают о прекращении деятельности очередного банка, отзыве лицензии или слиянии с крупной структурой. Динамика поражает: если в начале 2010-х годов работало около тысячи банков, то на начало осени 2025 года, по данным экспертов, осталось всего 353 организации.
Такое массовое исчезновение банков связано прежде всего с активной политикой Центрального банка России по очищению финансового рынка. Регулятор взял курс на ликвидацию сомнительных банков, которые участвовали в серых схемах, выводили деньги клиентов через фиктивные сделки или просто не соответствовали современным стандартам проверки. Это заметно повысило уровень доверия к системе и защитило вкладчиков, но одновременно лишило рынок многообразия, к которому привыкли предприниматели и простые граждане. Сегодня банкротство банка или отзыв лицензии не воспринимаются как экзотика: к этому явлению начинают относиться уже как к неизбежной части финансовой среды.
Слияния, поглощения и уход зарубежных игроков
Немаловажную роль сыграли и внутренние преобразования среди банков. Более сильные организации стали активно поглощать более слабых, что позволило им нарастить долю на рынке и расширить сеть филиалов. Одновременно с этим, вслед за ростом геополитических рисков и введением иностранных санкций, покинули российский рынок некоторые зарубежные участники, некогда предлагавшие уникальные продукты.
Это привело к тому, что у населения и бизнеса фактически осталось меньше выбора: всё больше активов контролируется крупными игроками — по оценкам, пять крупнейших банков России управляют около 60% всех финансовых активов страны. Искать выгодные условия среди множества предложений становится всё сложнее — банки ориентируются преимущественно на массовые продукты и корпоративных клиентов. Неожиданное закрытие банка или его слияние с другим может обернуться хлопотами для обычного вкладчика: смена условий обслуживания, новые тарифы, превентивные ограничения по расчётным счетам.
Жёсткий комплаенс и давление кибербезопасности
С каждым годом появляется всё больше жёстких требований со стороны регуляторов — речь о комплаенсе, финансовой прозрачности, кибербезопасности и уровне защиты информации. Для крупных кредитных организаций выполнение этих условий не проблема, но небольшим банкам приходится тяжелее: затраты на технологии и персонал растут, а доходы зачастую не успевают за издержками. Это приводит к двум последствиям: часть из них переходит в узкие ниши и работает с ограниченным кругом лиц, другая часть — просто ликвидируется либо ищет партнёра для слияния.
Обычному клиенту сложно отследить, когда переполненный новостной поток принесёт информацию о закрытии родного банка. Важно понимать, что эта тенденция не случайна, а отражает общую перестройку рынка кредитных услуг в России.
Кому грозит ликвидация и что это значит для клиента
Сергей Лукьянец, известный экономист, подчёркивает: сокращение банковского рынка не закончено, хотя в ближайшие годы оно станет менее резким. Теперь закрываться будут не десятки, а единицы в год — от 5 до 15 кредитных организаций. В первую очередь под риск попадают маленькие и плохо управляемые банки, а также те, кто не соответствует новым стандартам проверки активов и не справляется с растущей долей плохих долгов.
Особенно опасно положение тех банков, которых называют специализированными: слишком узкая сфера бизнеса или низкий уровень цифровизации серьёзно ограничивают возможности для манёвра. Проблемы также возникают у кредитных организаций с негибким управлением рисками или непрозрачной структурой собственности.
На фоне повышенной ключевой ставки растёт число невозвращённых кредитов и ухудшается качество портфеля, что усиливает давление на слабых игроков. Во второй половине 2025 года банки, неспособные проводить качественную оценку активов, оказались под постоянным вниманием регулятора.
Мировой опыт и место России на карте банков
Интересно сравнить происходящее с мировой практикой: в ряде европейских стран один банк может контролировать активы, равные объёмам десятка российских банков вместе взятых. Это показывает, насколько наш рынок до сих пор фрагментирован — мелких игроков всё ещё достаточно много, хотя их влияние с каждым месяцем уменьшается.
Для обычного человека это означает, что дальнейшее снижение числа банков приведёт к большей предсказуемости и прозрачности сервиса, но одновременно выбор станет ещё более ограниченным. Не возникнет ли ситуация, когда настоящая конкуренция исчезнет, а тарифы и условия обслуживания будут определяться несколькими монополистами? Задумывались ли вы когда-нибудь, каковы альтернативы для клиентов в такой новый банковский реалии?
Будет ли рынок надёжнее и удобнее
И здесь проявляется парадокс: с одной стороны, регулятор делает всё, чтобы защитить интересы вкладчиков, повысить уровень кибербезопасности и не допустить возврата к хаосу «лихих» банковских годов. С другой — в условиях, когда конкуренция ослабевает, а крупных игроков становится всё больше, каждый клиент чувствует себя чуть менее значимым в масштабах банковской системы.
Главная задача сейчас — научиться трезво оценивать риски, следить за новостями о стабильности банка, не хранить все средства в одной организации и своевременно реагировать на любые предупреждающие сигналы. Банкротство банка сегодня зачастую происходит по сценарию с полным возвратом вкладов (до установленных лимитов), но временные сложности и нервотрёпка могут стать серьёзным испытанием.
Перспективы: что ждёт рынок в ближайшие годы
Уход мелких, нестабильных и неэффективных игроков — закономерное явление для зрелой банковской системы. Ожидается, что уже к концу десятилетия банки с сильными антикризисными программами, продвинутой системой оценки рисков и широким спектром цифровых услуг вытеснят остатки «ручных» и устаревших моделей ведения бизнеса.
Однако этап массовой чистки близок к завершению — впереди акцент смещается на совершенствование внутренних стандартов, контроль за качеством активов и развитие сервисов для розничных и бизнес-клиентов. Всё это даёт надежду, что появятся новые формы удалённого обслуживания, интересные программы для вкладчиков, сервисы для частных инвесторов. Такое ужесточение условий — не конец комфорта, а стимул для инноваций, которые определят лицо российского банкинга после 2030 года.
Исчезновение банковских вывесок давно стало обыденностью, но за каждым закрытием стоят судьбы тысяч вкладчиков, сотрудников, предпринимателей. Вы когда-нибудь сталкивались с банкротством банка? Как это повлияло на вашу жизнь или бизнес? Поделитесь своим опытом в комментариях, ведь такие истории становятся важным сигналом для других — где стоит быть осторожнее, а где искать новые возможности.
Что вы думаете по этому поводу?
*****
Читайте и другие статьи:
Новые налоговые правила могут изменить жизнь россиян и почему лучше не игнорировать уведомления
Потрясающе вкусные кабачки с идеальной корочкой: гарнир, который затмит картошку
Квашеная капуста по-турецки: как добиться яркого вкуса и аппетитного хруста
Маринованный лук без горечи: быстрый способ для зимы и к любому мясу
Маринуем на зиму огурцы с бочковым хрустом очень простым способом
Овощной кабачковый рулет: секрет летней кухни, который покоряет с первого кусочка
Маринованные шампиньоны за 10 минут: быстрая закуска для любого случая
Гиацинты на подоконнике зимой: особенности ухода для пышного и раннего цветения
Вкусная сырно-яичная лепёшка: альтернативный вариант домашней пиццы для быстрого ужина
Готовим кильку в томате как в СССР: рецепт с историей и идеальным вкусом
Домашнее эскимо из детства: готовим своё идеальное мороженое из трёх простых продуктов
*****
Подписывайтесь на канал, ставьте «палец вверх», делитесь статьей с друзьями в социальных сетях! Впереди будет много полезного и интересного))