На протяжении многих лет Сбер последовательно сокращал своё физическое присутствие по всей стране. Он уходил не только из небольших сёл, где часто оставался единственным банком, но и из крупных городов. Более того, процесс затронул даже банкоматы: там, где раньше стояли два, оставался один, а единичные устройства нередко заменялись банкоматами других банков.
А с вами на связи я, Станислав Марулёв, юрист по банкротству физических лиц и эксперт в области финансов с опытом более 10 лет. Вступайте в мое сообщество во Вконтакте, чтобы всегда быть в курсе последних новостей по финансам, пенсиям, долгам и кредитам.
И вы удивитесь (хотя, если честно, уже вряд ли), но всё это делалось исключительно ради денег. Ради роста прибыльности. Важно понимать: прибыльность — это вовсе не то же самое, что прибыль.
Прибыль есть, но «не та»
Сельское отделение могло быть вполне прибыльным. Но оно приносило меньше прибыли, чем офис где-нибудь в центре Москвы. А значит — закрываем. Зато в отчётах красиво пишем про рост «эффективности» и оптимизацию.
А основные сверхдоходы, как и прежде, зарабатывались через кредитование населения под, мягко говоря, весьма бодрые проценты.
Когда жадность выходит боком
Такая однобокая модель — выжимать из клиента максимум здесь и сейчас — до добра не доводит. История это уже не раз доказывала.
Пример? Да пожалуйста. Был когда-то Kodak — почти абсолютный монополист. А теперь от него осталась лишь оболочка. Скажете, что его убила «цифра»? Не совсем. Ведь Fuji тоже производил фотоплёнку, но компания смогла перестроиться и сегодня чувствует себя более чем уверенно.
Посмотрите по сторонам
Просто выйдите на улицу и оглянитесь. Что вы увидите?
Скорее всего — вывески OZON, Wildberries и, возможно, Яндекса.
Маркетплейсы — это уже не просто «базары»
У каждого крупного маркетплейса (если перевести модное слово на русский — «базар») есть своя микрофинансовая контора и свой банк.
Каждого клиента активно подталкивают открыть счёт или карту именно в «родном» банке. Делают это максимально просто и понятно — через старый добрый «пряник»: скидки на товары для тех, кто пользуется кошельком или картой.
Сначала через кошелёк проходят небольшие суммы — оплатить китайские мелочи. Затем клиенту аккуратно предлагают открыть вклад или сберегательный счёт. Ну и, разумеется, вишенка на торте — коммуналка без комиссии, а иногда даже с кэшбеком. Кто тут устоит?
Пункты выдачи как банковская инфраструктура
Помимо банков, у маркетплейсов есть огромная сеть пунктов выдачи заказов. И это уже давно не просто места, где выдают коробки.
Сегодня это точки, где можно подтвердить личность, установить банкомат или выполнить другие банковские операции.
Тот же ОЗОН-банк, например, уже активно ставит собственные банкоматы (по крайней мере в Москве) — и делает это на удивление быстро.
Кадры решают всё
Особенно показателен один факт: глава розничного направления банка ВТБ перешёл работать в банк Wildberries.
Очевидно, его взяли не для того, чтобы продавать китайские куртки. Его задача куда серьёзнее — превратить банк при маркетплейсе в полноценного игрока финансового рынка.
Преимущество, которого нет у Сбера
У новых банков есть колоссальное преимущество.
Во-первых, у них уже есть миллионы клиентов, жёстко привязанных к системе скидок.
Во-вторых, у них — десятки тысяч пунктов выдачи, которые фактически работают на банки бесплатно.
Такого нет у Сбера. Нет этого даже у «цифрового» Т-банка.
А Сбер — в стороне
Сбер же увлёкся «прожектами». Он тратит миллиарды на собственный маркетплейс, на слабо востребованную оплату по биометрии, которую в итоге у него ещё и «экспроприировали» в Единую биометрическую систему.
QR-коды, интеграция с Госуслугами, переводы по номеру телефона — Сбер был первым. Но из этих направлений его постепенно вытеснили более «шустрые знатоки правильных кабинетов».
Теперь есть единый QR-код, есть СБП от Центробанка — переводы между банками мимо Сбера.
А главным по интеграции с государством стал вовсе не он.
Памятники недальновидности
И на фоне всего этого Сбер лихорадочно строит один за другим огромные офисы в Москве. Башни, которые по высоте спорят с Москва-Сити.
Что ж, получится отличный памятник человеческой недальновидности.
Что будет дальше
Со временем Сбер могут заменить на OZON или Wildberries, а бывшие банковские отделения переделают в пункты выдачи заказов.
И где-то в витринах будут пылиться зелёные таблички рядом с наклейками Kodak: «сделай правильный выбор».
Моё личное мнение
На мой взгляд, Сбер слишком долго считал себя незаменимым и слишком увлёкся отчётной «эффективностью», забыв про клиента и про будущее.
Мир изменился, правила игры другие, а ставка на бетон, башни и старые схемы больше не работает.
Те, кто сегодня контролирует покупку, доставку и платёж в одном окне, завтра будут контролировать и банковский рынок.
А как вы считаете: сможет ли Сбер переломить ситуацию или его действительно ждёт судьба Kodak? Напишите своим мнением в комментариях.
Также подписывайтесь на мой канал, это мотивирует меня чаще писать для вас статьи на разные популярные темы.
Популярное на канале: