Банковские учреждения усиливают контроль над финансовыми транзакциями своих клиентов — с начала года (01.01.2026) регулятор ввёл дополнительные параметры для выявления сомнительных платежей. Официально это объясняется необходимостью противодействия схемам незаконного обналичивания денег и различным видам финансового мошенничества.
Но фактически под действие обновлённых правил рискуют попасть обширные слои населения, ведущие вполне законную финансовую деятельность.
Никто не спорит, что противодействие финансовым преступлениям необходимо.
Запрещаем "на автомате"
Главная проблема заключается в автоматизированном характере банковского реагирования. Система фиксирует соответствие операции новым параметрам — платёж немедленно блокируется.
Следом владельца счёта ожидает процедура разбирательств: телефонные беседы с сотрудниками безопасности, требования предъявить подтверждающую документацию. Причём всё это происходит с добросовестными гражданами, чья деятельность абсолютно легальна.
Современные системы финансового мониторинга всё чаще используют алгоритмизированные механизмы контроля. Их преимущество — скорость обработки данных. Однако есть и обратная сторона: такие системы работают по жёстким шаблонам, что повышает вероятность необоснованных ограничений.
Изменился и сам принцип работы с подозрительными операциями. Если прежде финансовые организации предпочитали запрашивать дополнительную информацию перед принятием решения, то сегодня практикуется иной подход: сначала операция приостанавливается, и лишь потом начинается выяснение обстоятельств.
Бремя доказательства законности действий ложится на плечи владельца счёта.
Какие финансовые действия подпадают под обновлённые параметры контроля
Критерии выявления подозрительных операций установлены чрезмерно размыто — из-за этого под санкции попадают повседневные финансовые действия граждан.
Перечень критериев подозрительных операций будет дополнен.
Среди новых параметров окажутся такие:
- авторизация в мобильном приложении банка через нестандартное программное обеспечение, гаджет или сеть;
- замена контактного телефона для доступа к банковским сервисам менее чем за двое суток до осуществления транзакции;
- пополнение счёта наличными посредством терминала с применением виртуальной карты (при отсутствии материального носителя);
- операции по Системе быстрых платежей на суммы от 200 000 рублей с последующим моментальным перенаправлением средств другим получателям.
На первый взгляд все критерии обоснованы. Подобная модель поведения характерна для финансовых мошенников. Однако проблема в том, что аналогичные действия совершают и добросовестные пользователи банковских услуг — руководствуясь повседневными нуждами.
Масштаб возможных последствий
Возьмём типичный пример: кто-то продал недвижимость или автомобиль, получил деньги и тут же раздал их членам семьи. Аналогично происходит при расчётах со строителями или родными — часто одна сумма разбивается на серию транзакций.
Отдельная ситуация связана с виртуальными банковскими продуктами. Давно уже стало нормой обходиться без физической карты: люди вносят и забирают деньги через приложение. Практично и быстро. Однако сейчас именно такое поведение попадает под подозрение системы.
И третий момент — изменчивость цифровой активности. Кто-то открывает банковское приложение с нового гаджета, кто-то сменил интернет-оператора, кто-то отправился в рабочую поездку или просто обновил операционную систему и купил другой смартфон. Для обычного пользователя всё это естественно. Но автоматика воспринимает как аномалию.
Действия банка в случае выявления нарушений
Заподозрив неладное в транзакции, финансовая организация активирует ряд предохранительных процедур.
Практика показывает следующие варианты развития событий:
- клиенту могут заблокировать возможность совершать онлайн-транзакции до завершения разбирательства;
- банк вправе потребовать верификацию владельца счёта, разъяснения относительно происхождения капитала или назначения платежа;
- нередко требуется предоставление бумаг и письменных пояснений;
- денежный трансфер замораживается либо аннулируется на определённый период.
Формально подобные действия обосновываются заботой о сохранности средств. Реальность же такова, что владелец счёта рискует временно лишиться распоряжения собственными финансами — причём это неизбежно случится в критический момент: когда нужно внести плату за жильё, оплатить медицинские услуги или совершить значительное приобретение.
Минимизация рисков блокировки операций
Наибольшему риску подвергаются те, кто регулярно пользуется мобильными приложениями, виртуальными платёжными картами и Системой быстрых платежей. Парадокс в том, что именно эта категория пользователей обычно не нарушает законодательство.
Новые требования невозможно обойти полностью. Однако можно снизить шансы попадания транзакции в категорию подозрительных:
- всегда иметь доступ к документам, подтверждающим происхождение денег (чеки, договоры, расписки);
- не торопиться распределять полученные средства между другими получателями сразу же;
- перед значительным денежным переводом воздержаться от замены телефона или SIM-карты;
- быть морально готовым к возможному контакту со стороны банковской службы безопасности в нетипичных случаях.
____________________________