С 2024 года банки обязаны возвращать клиентам деньги, если их перевели мошенникам. Но работает это далеко не во всех случаях.
В этой статье подробно разберём, в каких ситуациях украденные средства действительно можно вернуть.
ЧТО ИЗМЕНИЛОСЬ С 2024 ГОДА
Из-за резкого роста мошеннических схем законодатели внесли поправки в Федеральный закон № 369-ФЗ. Теперь в течение 30 календарных дней банк обязан вернуть средства, которые мошенники украли у их клиента, если он напишет заявление.
Однако ответственность не всегда автоматически возлагается исключительно на банк.
КОГДА БАНК ОБЯЗАН ВЕРНУТЬ ДЕНЬГИ
В случае, если он допустил ошибку или халатность. Посмотрим примеры грубых нарушений.
Счёт, на который клиент перевёл деньги, уже был в базе Банка России с пометкой «подозрительный». Но банк не сверился по этой базе и вовремя не заблокировал операцию: в итоге деньги клиента ушли мошенникам.
Банк не оповестил клиента пушем/уведомлением/сообщением о том, что считает конкретный перевод подозрительным и есть вероятность, что он был совершён без участия владельца счёта.
Если клиент потерял карту или обнаружил, что ею воспользовались без его согласия, банк обязан возместить средства при условии, что клиент незамедлительно уведомил об этом банк.
Если банк допустил хотя бы одно из этих нарушений и не смог доказать, что клиент сам нарушил правила безопасности, он обязан в срок до 30 дней вернуть клиенту всю украденную сумму (если деньги ушли на зарубежный счёт, срок возврата дольше — до 60 дней).
Но растёт число случаев, когда механизм возврата усложняется.
ГДЕ НАЧИНАЮТСЯ СЛОЖНОСТИ
Мошенники научились убедительно обманывать людей. Часто они выдают себя за представителей госорганов, подменяют номера банков, угрожают «блокировкой счетов», применяют манипуляции и психотрюки. В популярных мессенджерах распространяют ссылки на фишинговые сайты или вредоносное ПО. К тому же, быстро растёт число дропперов*.
Дроппер (или дроп) — это человек, который участвует в мошеннических схемах, предоставляя свои банковские карты или реквизиты для обналичивания украденных средств, выступая звеном в цепочке переводов для заметания следов преступников.
Как раз на этом этапе обманутым гражданам становится труднее доказать свою невиновность.
КОГДА КЛИЕНТ САМ ПЕРЕВЁЛ ДЕНЬГИ
Если человек сам перевёл деньги на «безопасный» счёт мошенников или сообщил им конфиденциальные данные (коды из СМС, пароли), то вернуть средства становится гораздо сложнее. То же касается и схем с участием дропперов: отследить всю цепочку переводов бывает сложно. Однако не нужно опускать руки: возврат денег всё ещё возможен. Но добиться его будет труднее.
Есть и хорошие новости: уже известны случаи, когда банк договаривается с дропперами о добровольном возврате украденных средств. Чаще люди всё же осознают, что участвуют в преступлении, и идут на контакт.
Есть и другие механизмы.
ЧТО УЖЕ ДЕЛАЮТ БАНКИ ДЛЯ ЗАЩИТЫ КЛИЕНТОВ
В последнее время способы защиты клиентов у банков постоянно совершенствуются. Вот что уже действует:
- Массово внедряют «тревожные кнопки» для мгновенного уведомления о мошенничестве. Их размещают прямо в приложении банков (возле каждой транзакции).
- Ввели «период охлаждения» для кредитов и займов. Про него нужно поговорить отдельно.
«Период охлаждения» — это временная пауза перед выдачей заёмных средств. В это время клиент может отказаться от займа без последствий и потерь. Проценты начисляться не будут.
«Период охлаждения» распространяется на потребительские кредиты и займы, но есть исключения:
- кредиты/займы до 50 тысяч рублей,
- ипотека,
- образовательные кредиты,
- автокредиты (если деньги идут напрямую продавцу),
- рефинансирование без увеличения суммы долга,
- кредиты с участием созаёмщиков или поручителей.
У «периода охлаждения» есть чёткие сроки:
- если сумма от 50 до 200 тысяч рублей — 4 часа,
- если сумма выше 200 тысяч рублей — 48 часов.
ЧТО ДЕЛАТЬ, ЕСЛИ ВЫ ПЕРЕВЕЛИ ДЕНЬГИ МОШЕННИКАМ
Важно действовать максимально быстро, чтобы, во-первых, повысить шансы на возврат денег, во-вторых — быстрее обнаружить следы мошенников и предотвратить другие преступления.
Запоминайте алгоритм действий.
Шаг 1. Обратитесь в банк, чтобы заблокировать карту и сообщить о мошенничестве.
Напишите претензию о возврате незаконно списанных средств через онлайн-банк или лично (в 2 экземплярах, по одному — для вас и банка). ВАЖНО: её нужно подать в тот же день, как вы получили уведомление о списании. Укажите реквизиты счёта, точное время и обстоятельства преступления, сумму ущерба. Потребуйте вернуть средства и провести расследование.
Шаг 2. Заявите о преступлении в полицию.
Сразу после обращения в банк необходимо как можно быстрее заявить о происшествии в полицию — это можно сделать онлайн или в районном отделении по месту жительства. Опишите всю хронологию событий. Приложите выписки из банка, скриншоты переписок и другие доказательства.
Шаг 3. Обратитесь к регулятору.
Если речь идёт о крупном хищении, сообщите об этом в Банк России. Если ваш банк откажется возместить ущерб, вы имеете полное право обратиться в суд.
ВЫВОД
Финансовое мошенничество сегодня — распространённая проблема, с которой может столкнуться каждый. Изменения в законе действительно усилили защиту клиентов, но возврат денег всё равно зависит от конкретной ситуации.
Поэтому главное — быть внимательным к денежным операциям, не передавать посторонним данные своих карт и счетов и при первых же подозрениях сразу обращаться за помощью. Это заметно повышает шансы сохранить деньги и защитить свои права.