Все финансовые продукты выполняют разные функции, и условно их можно разделить на три группы.
1. Продукты, которые дают ликвидность
Это кредитные продукты. Их задача — дать доступ к деньгам здесь и сейчас.
При выборе кредитов важно понимать реальную стоимость денег. Нужно внимательно смотреть:
— какие комиссии и дополнительные услуги обязательны
— на какие суммы и каким образом начисляются проценты
— как именно будет происходить погашение кредита
Это может быть аннуитет, погашение процентов с возвратом тела в конце срока, условия по кредитным картам, грейс-периоды и штрафы. Всё это нужно читать и считать заранее.
2. Продукты, которые дают доходность
Здесь ключевое — соотношение трёх факторов:
— доходность
— риск
— срок
Также важно понимать, насколько активно вы должны участвовать в управлении инструментом.
Где-то вы просто размещаете деньги и ждёте, а где-то требуется регулярное принятие решений. Все эти параметры нужно взвешивать, уточнять у менеджера и обязательно считать.
3. Обслуживающие финансовые продукты
Это карты, счета, переводы, для бизнеса — расчётно-кассовое обслуживание.
Банки зарабатывают здесь на комиссиях, поэтому важно смотреть тарифы:
— комиссии за переводы
— снятие наличных
— пополнение счёта
— обслуживание карт
Даже если комиссии кажутся небольшими, в сумме они могут существенно влиять на ваш бюджет.
Общее правило для любых финансовых продуктов
Всегда читать условия внимательно, считать все денежные потоки и сравнивать предложения разных организаций. Причём учитывать не только цифры, но и комфорт, удобство и доверие к финансовому институту. Иногда менее выгодные условия, но высокий уровень сервиса — это осознанный и правильный выбор.
Берём тарифы, читаем детали, считаем сценарии — и только потом принимаем решение.