Российские банковские организации активно применяют обновленный подход. При осуществлении переводов значительных сумм денег они все чаще интересуются у отправителя подробностями его связи с получателем, не исключая подтверждение семейных уз. Специалисты подчеркивают, что данная практика, формально введенная в действие с июля 2024 года в соответствии с законодательством по борьбе с мошенничеством, набирает обороты. Что предпринять, если у банка возникли вопросы относительно перевода, как избежать блокировки транзакции, рассмотрим в данной статье.
Юридические лазейки публикуем в НОРМАТИВНОМ
Как банки усиливают контроль над переводами.
С целью защиты граждан от злоумышленников, отечественные банки укрепляют контроль за крупными денежными переводами. При попытке клиента перевести значительную сумму, операция может быть временно приостановлена для дополнительной проверки.
В подобной ситуации представитель банка связывается с отправителем, чтобы уточнить персональные данные получателя, характер их взаимоотношений (к примеру, наличие родства) и цель перевода.
Почему банкам необходимо проверять законность переводов средств.
В случае обнаружения подозрительной операции банк несет ответственность перед Центральным Банком, Росфинмониторингом и самим клиентом.
«Чтобы оградить как ваши интересы, так и свои, финансовое учреждение обязано удостовериться в наличии экономического обоснования у конкретной транзакции»
Согласно поправкам в законодательстве, вступившим в силу летом 2024 года, если банк пропустит сомнительный платеж, ему грозят многомиллионные штрафы, размер которых зависит от его капитала. Крупные организации облагаются более высокими штрафами, а также несут ответственность за полное возмещение украденных средств вкладчику.
«Поэтому для банков очевиден выбор между потенциальной ошибкой блокировки и огромными убытками от мошеннических действий»
Каким образом банки устанавливают наличие родственных связей между отправителями и получателями денежных переводов?
Если вы осуществляете значительный перевод, который не является типичным для вашей обычной деятельности, финансовое учреждение может связаться с вами, чтобы убедиться в вашем добровольном согласии на операцию и отсутствии какого-либо давления извне. Представитель банка может позвонить вам или провести видеозвонок, но на практике такое встречается редко.
Юридическое подтверждение родства не требуется, проверка осуществляется в устной форме. Вас могут спросить, является ли получатель средств вашим родственником. Основываясь на вашем ответе и имеющихся данных, таких как история переводов, совпадение фамилий и геолокация, система банка примет решение.
Если объяснения клиента покажутся банку неубедительными или будут обнаружены признаки мошеннических действий, операция может быть заблокирована. Однако, для добросовестных клиентов такая проверка не влечет за собой никаких штрафов или санкций, за исключением временной задержки в проведении платежа.
Обычно, подозрение вызывают крупные единовременные переводы на новые счета, переводы самому себе через систему быстрых платежей (СБП), а также множественные переводы от разных лиц.
Все без исключения денежные переводы подвергаются внутреннему контролю со стороны банка. Если вы переводите деньги физическому лицу, с которым у вас нет очевидных договорных или иных отношений, банк может запросить подтверждающие документы даже для небольших сумм. На практике чаще всего блокируются переводы сумм, превышающих 200 000 рублей.
Сумма перевода, при которой может потребоваться предоставление подтверждающих документов, зависит от политики конкретного банка. Обычно это касается переводов свыше 100 000 рублей. В некоторых случаях подозрения могут вызывать частые переводы одному и тому же лицу сумм, превышающих 20 000 рублей.
По мнению специалистов, действующие законодательные ограничения на переводы определенных категорий лиц или на конкретные суммы применяются только к базе данных "дропперов". Попадание в данный перечень чревато блокировкой электронных средств платежа до момента исключения информации о лице.
Эксперты обращают внимание, что в обновленном списке признаков подозрительных операций от ЦБ (вступает в силу с начала 2026 года) предусмотрена проверка переводов через систему быстрых платежей (СБП) на сумму от 200 000 рублей, особенно при последующем переводе неизвестному получателю.
Для беспрепятственного осуществления регулярных переводов близким или партнерам достаточно единожды подтвердить родственные связи, дальнейшие аналогичные транзакции будут проходить без затруднений.
Во избежание задержек рекомендуется заранее проинформировать банк о планируемой операции, указать данные получателя и предоставить необходимые документы.
Рекомендуется указывать в назначении платежа "подарок родственнику" или "помощь маме" при переводах родственникам. При осуществлении коммерческих переводов следует указывать "оплата по договору №… от … на строительные работы/оказание услуг".
Для ведения бизнеса и регулярной отправки крупных сумм разным лицам целесообразно оформить статус самозанятого или ИП. Это сразу снимает многие вопросы.
В случае блокировки перевода, прежде всего, не стоит поддаваться панике. Необходимо дождаться звонка из банка или обратиться на горячую линию самостоятельно, если операция была помечена как сомнительная.
"Старайтесь предоставить четкие и правдивые объяснения. Как правило, после такого подтверждения операция проводится".
В дополнение к этому, финансовое учреждение вправе направить вам формальный запрос для предоставления необходимых бумаг. Пока эти документы не будут получены, завершение транзакции станет невозможным, так как банк должен удостовериться в правомерности осуществляемого перевода. После предоставления документации банк изучит ее в срок от одного до трех рабочих дней и вынесет свой вердикт.
В случае необоснованного отказа со стороны банка, рекомендуется подать жалобу в Центральный банк Российской Федерации через его онлайн-сервис. Рассмотрение жалобы и принятие решения может занять несколько недель.