Знаете, какая самая циничная формула успеха в современном мире? Бедные рожают, богатые — берут кредиты. И эти две реальности всегда были параллельны. Но сейчас их начали сводить в одну таблицу. В таблицу банковского скоринга. Пока вы думаете, что пособие на ребёнка — это просто небольшая помощь, банк уже видит в нём сигнал. Сигнал о том, кто вы есть. И этот сигнал может закрыть для вас двери туда, куда вы стремитесь.
Государство даёт вам деньги, потому что вы в зоне риска. Банк отказывает вам в деньгах, потому что видит, что вы в зоне риска. Получается идеальный замкнутый круг. Выплаты по инвалидности, детские пособия, путинские выплаты — это не просто деньги. Это — метка. И вопрос в том, начинает ли банк её читать.
Что видят банки, когда вы приходите за ипотекой?
Когда вы подаёте заявку на кредит, банк не просто смотрит на вашу зарплату. Он строит финансовый портрет. И в этот портрет входит всё: регулярность доходов, стабильность, источники. Пособия — это тоже источник. И здесь начинается самое интересное.
Банк делит все доходы на два типа:
- Надёжные: зарплата по трудовому договору, доход от бизнеса, дивиденды, аренда. То, что зависит от вашей активности и квалификации.
- Условные или социальные: все государственные выплаты: детские пособия, выплаты по уходу, по инвалидности, субсидии. То, что зависит не от вас, а от вашего статуса (родитель, опекун, инвалид) и политики государства, которую могут в любой момент изменить.
Логика банка проста: если значительную часть вашего ежемесячного дохода составляют условные деньги — вы нестабильный заёмщик. Почему?
- Ребёнок вырастет — выплаты прекратятся.
- Законы поменяются — суммы сократят.
- Вы выйдете на работу — выплаты отменят.
- Это не ваш доход. Это — дотация. А дотация не считается надёжным активом.
Вывод: формально банки обязаны учитывать все ваши легальные доходы для расчёта платёжеспособности. Фактически, когда менеджер видит, что 40% вашего дохода — это пособия, он ставит вам внутреннюю метку социально зависимый. И шансы на одобрение падают, даже если вы формально проходите по сумме.
Как это создаёт новые классы заёмщиков?
Так появляется новая, нигде не прописанная, но чётко работающая иерархия.
- Класс «А»: Чистые зарплатники. Двумя доходами от работодателей. Без пособий, без статусов. Идеальные клиенты. Им одобрят максимум.
- Класс «B»: Зарплатники с социальной добавкой. Зарплата есть, но кто-то из супругов сидит в декрете и получает пособие. Здесь банк начнёт вычитать размер пособия из общей суммы дохода при расчёте кредита. Потому что через год-два этот доход исчезнет, а платить ипотеку нужно будет ещё 20 лет. Вам одобрят, но на меньшую сумму, чем той же семье без детей.
- Класс «C»: Профессиональные получатели. Мать-одиночка, живущая на пособия по уходу за ребёнком и алименты. Или семья, где один из супругов — инвалид, и его пенсия — существенная часть бюджета. Шансы на ипотеку стремятся к нулю. Даже если выплаты постоянны и будут идти годы, банк видит в этом крайнюю уязвимость. Вы не вписаны в рыночную экономику. Вы — на гособеспечении. А значит, ненадёжны.
Получается, что сама государственная поддержка, призванная помочь, маркирует вас как второго сорта для финансовой системы. Вы оказываетесь в ловушке: чтобы улучшить жильё для детей, вам нужна ипотека. Но чтобы получить ипотеку, вам нужно отказаться от статуса, который даёт вам эти пособия, и выйти на работу. А на работе могут не платить столько, чтобы покрыть и детский сад, и потерянные пособия, и ипотеку.
Подлые схемы, на которые толкает эта система
Люди не дураки. Они видят, что пособия стали стигмой. И начинают играть против системы.
- Чистый доход для банка. Самая распространённая схема. При оформлении справки о доходах для банка, работодатель (часто — свой же ИП мужа или родственника) не включает в справку официально полученные пособия. Вместо этого он дорисовывает эту сумму к белой зарплате. Пособия остаются невидимыми. Банк видит красивую цифру. Риски: это подлог документов. Если вскроется (а банки начинают сверяться с данными Социального фонда), в кредите откажут и занесут в чёрный список.
- Отказ от статуса. Некоторые семьи, планируя ипотеку, заранее отказываются от оформления положенных пособий (например, не подают на путинские выплаты после рождения второго), чтобы не портить свой финансовый паспорт. Они сознательно живут хуже сейчас, ради гипотетического шанса на ипотеку потом. Это — высшая форма цинизма системы, когда помощь приходится отдавать, чтобы тебя сочли достойным.
- Кредит под залог... ничего. Для класса «C» остаётся один путь — микрозаймы и кредитные карты. Где проверки доходов формальны, а проценты — грабительские. Так социально уязвимые, которых не пустили в нормальную финансовую систему, попадают в систему кабальную. Государство даёт им 10 000 рублей пособия, а МФО забирает 15 000 в виде процентов. Итог: они становятся ещё беднее.
Что делать?
- Не скрывайте, но доминируйте. Если пособие — это небольшая добавка к вашей основной, солидной зарплате, не бойтесь её показать. Но в сопроводительном письме или при разговоре с менеджером акцентируйте, что это — второстепенный, временный источник. Главное — ваша профессия и стабильный трудовой договор.
- Ищите социальные программы. Некоторые банки (особенно госбанки) участвуют в специальных ипотечных программах для молодых семей, где наличие детей и пособий — не минус, а формальное основание для участия. Там логика иная. Ваша задача — найти именно такую программу.
- Увеличивайте ядро дохода. Планируйте ипотеку так, чтобы к моменту обращения пособие составляло не более 15-20% от общего дохода семьи. Это может означать выход на работу одного из родителей, даже на неполный день, чтобы перевесить социальные выплаты рыночными.
- Требуйте ясности. Если вам отказывают, задайте прямой вопрос кредитному менеджеру: «Отказ связан с тем, что часть моего дохода — это государственные пособия?». Заставьте его озвучить эту дискриминацию. Если он подтвердит — у вас есть основание для жалобы в Центробанк на необоснованный отказ. Шансов мало, но шум создаст.
Вывод
Финансовая система не любит тех, кого содержит государство. Она считает их иждивенцами, а не игроками. Пособия перестают быть помощью. Они становятся показателем вашего места в новой иерархии.
Вы не должны выбирать между помощью детям сейчас и домом для них в будущем. Но система уже заставляет вас делать этот выбор. Ваша задача — играть в эту игру с холодной головой, понимая все правила, в том числе и негласные.
Пока государство и банки говорят на разных языках (социальная поддержка vs. кредитные риски), вы оказываетесь разменной монетой. Единственный выход — знать цену этой монеты с двух сторон и не давать себя разменять по худшему курсу.
Подписывайтесь на Угрюмый лимон. Здесь мы читаем не только условия кредитного договора, но и негласные правила игры, по которым банки делят нас на сорта.