Более 700 тысяч россиян в 2026 году смогут сразу забрать свои пенсионные деньги, которые государство заморозило еще в 2014 году. Речь идет о накопительной части пенсии — это та часть, которая хранится отдельно и которую можно получить целиком, одной выплатой, а не маленькими суммами каждый месяц.
А с вами на связи я, Станислав Марулёв, юрист по банкротству физических лиц и эксперт в области финансов с опытом более 10 лет. Вступайте в мое сообщество во Вконтакте, чтобы всегда быть в курсе последних новостей по финансам, пенсиям, долгам и кредитам.
Что это за деньги, откуда они взялись, как проверить их размер, кто ими управляет и при каких условиях государство готово их отдать — разберёмся подробно и без купюр.
Как работала пенсионная система раньше и что изменилось
До 2002 года в России действовала распределительная пенсионная система. Проще говоря, все страховые взносы работающих граждан шли на выплаты нынешним пенсионерам. Размер будущей пенсии напрямую зависел от трудового стажа и специфики работы.
Ситуация изменилась в 2002 году, когда была введена система обязательного пенсионного страхования (ОПС) и распределительно-накопительная модель. С этого момента пенсионные сбережения начали делиться на две части:
- страховую;
- накопительную.
Именно тогда у части россиян появились персональные пенсионные счета — пусть и не банковские, но вполне реальные.
Страховая пенсия: база, на которой всё держится
Страховая пенсия по старости назначается при достижении установленного возраста. В 2026 году он составит 64 года для мужчин и 59 лет для женщин. А уже с 2028 года, после завершения пенсионной реформы, планка окончательно поднимется до 65 и 60 лет соответственно. Размер страховой пенсии зависит от двух ключевых факторов:
- продолжительности страхового стажа (сейчас требуется минимум 15 лет);
- количества накопленных индивидуальных пенсионных коэффициентов (ИПК).
фиксированная часть + ИПК × стоимость одного ИПК.
Фиксированная часть устанавливается государством и ежегодно индексируется. В 2025 году она составляет минимум 9 584,69 рубля. Для некоторых категорий граждан — людей старше 80 лет, инвалидов I группы, граждан с иждивенцами или северным стажем — эта сумма может быть выше.
С 2025 года требуется минимум 30 ИПК, а стоимость одного пенсионного коэффициента в 2026 году составит 156,76 рубля.
Примерный размер будущей страховой пенсии можно рассчитать с помощью пенсионного калькулятора на сайте Социального фонда России, авторизовавшись через портал «Госуслуги».
Накопительная пенсия: «плюс» к основной выплате
Накопительная часть пенсии — это дополнительный источник дохода, который выплачивается сверх страховой. Назначается она раньше: мужчинам с 60 лет, женщинам с 55 лет, при наличии необходимого стажа и ИПК.
Все накопления хранятся на индивидуальном лицевом счёте застрахованного гражданина. Этот счёт может находиться:
- в Социальном фонде России (СФР);
- в негосударственном пенсионном фонде (НПФ).
И те, и другие выступают страховщиками по обязательному пенсионному страхованию — то есть отвечают за сохранность средств и их выплату.
Кто и когда формировал пенсионные накопления
Взносы на накопительную часть пенсии начали делать в 2002 году. И здесь важно не запутаться в датах и годах рождения:
- мужчины 1953–1966 годов рождения и женщины 1957–1966 годов — участвовали в системе с самого начала;
- с 2005 года взносы стали перечисляться только за работников 1967 года рождения и моложе.
До 2014 года 6% зарплаты направлялись в накопительную часть, а 16% — в страховую. Но в 2014 году был введен мораторий на формирование накоплений. С тех пор все 22% взносов отправляются исключительно в страховую пенсию. Мораторий продлён как минимум до конца 2025 года.
Однако деньги, накопленные до 2014 года, никуда не исчезли. Они продолжают «жить» на счёте и могут увеличиваться за счёт инвестиционного дохода.
Инвестиции, фонды и доходность: кто управляет деньгами
Пенсионные фонды имеют право инвестировать накопленные средства — вкладывать их в акции, облигации и другие финансовые инструменты. Это позволяет получать доход как фонду, так и будущему пенсионеру. Размер накоплений зависит от:
- доходности фонда;
- выбранной управляющей компании;
- добровольных взносов гражданина.
СФР инвестирует средства через ВЭБ.РФ и частные управляющие компании. Средняя доходность ВЭБ за 2011–2024 годы составила около 7,5% годовых. Крупные НПФ показывают доходность в диапазоне 7,55–8,42% годовых. Разница вроде бы небольшая, но на дистанции в десятилетия она может вылиться в ощутимую сумму.
В целом большинство фондов на длинном горизонте показывают доходность в пределах 5–10% годовых.
Как узнать, где ваши деньги и сколько их
Самый простой способ — заказать выписку о состоянии индивидуального лицевого счета через личный кабинет на «Госуслугах». Обычно документ приходит в течение 15 минут, максимум — суток. В выписке указывается:
- сумма накоплений;
- текущий страховщик (СФР или НПФ);
- год начала формирования средств.
Также можно обратиться лично в СФР или МФЦ с паспортом и СНИЛС. Если накопления находятся в НПФ, подробная информация доступна в личном кабинете на сайте фонда.
Смена фонда: когда и как это делать выгодно
Гражданин вправе самостоятельно выбрать страховщика и менять его раз в год. Однако есть нюанс: без потери инвестиционного дохода переходить в другой фонд лучше не чаще чем раз в пять лет. При более раннем переходе часть дохода может остаться у прежнего фонда.
Заявление о смене страховщика подаётся через СФР или портал «Госуслуги» с использованием электронной подписи.
Как увеличить накопления самостоятельно
Даже при действующем моратории есть способы повлиять на размер будущей выплаты:
- вносить добровольные взносы;
- направить на накопительную часть средства материнского капитала;
- участвовать в ранее открытой программе государственного софинансирования (для тех, кто вступил в неё в 2008–2014 годах);
- перейти в программу долгосрочных сбережений (ПДС).
Программа долгосрочных сбережений: новая альтернатива
ПДС действует с 1 января 2024 года и позволяет перевести пенсионные накопления на специальный счёт в НПФ. В течение первых трёх лет государство софинансирует взносы: на каждый вложенный рубль добавляет ещё один.
Максимальный объём поддержки — до 36 тысяч рублей в год и до 108 тысяч рублей за три года. Также предусмотрен налоговый вычет — до 52 тысяч рублей в год при взносах до 400 тысяч рублей, и страховая защита до 2,8 миллиона рублей.
Получить средства можно через 15 лет участия в программе либо по достижении 55 лет для женщин и 60 лет для мужчин.
Как и когда можно получить накопительную пенсию
Право на получение накопительной части имеют граждане, за которых с 2002 по 2013 год уплачивались соответствующие взносы. Условия — достижение 60 лет для мужчин и 55 лет для женщин либо наличие права на досрочную пенсию. С 1 июля 2024 года действуют новые правила выплат:
- единовременная выплата — вся сумма сразу;
- ежемесячная выплата — сумма делится на 264 месяца (22 года).
Тип выплаты зависит от прожиточного минимума пенсионера. В 2026 году он составляет 16 288 рублей. Если расчётная накопительная пенсия не превышает 10% от этой суммы (1 628,8 рубля), деньги выплачиваются единовременно.
Пример расчёта:
260 000 рублей ÷ 264 месяца = 984,85 рубля.
Сумма меньше установленного порога — значит, накопления выдадут сразу.
Документы и наследование
Оформить выплату можно через СФР или НПФ. Понадобятся паспорт, СНИЛС, пенсионное дело и договор с НПФ (если средства находятся там).
Если застрахованный гражданин умирает до выхода на пенсию, накопительную часть могут получить наследники. Первая очередь — супруги, дети и родители. Вторая — братья, сёстры, бабушки, дедушки и внуки.
Обратиться за выплатой нужно в течение шести месяцев со дня смерти. Налог на полученные средства не взимается.
Моё личное мнение
Накопительная пенсия — это редкий случай, когда у граждан действительно есть «свои» пенсионные деньги, а не абстрактные баллы и коэффициенты. Да, система сложная, местами запутанная и не всегда прозрачная, но возможность забрать накопления разом — это ощутимый плюс. Особенно на фоне постоянных реформ и меняющихся правил игры.
И, пожалуй, главный вывод здесь прост: если уж государство дало инструмент, им стоит хотя бы попытаться воспользоваться осознанно.
А как вы считаете, накопительная пенсия — это реальный финансовый шанс или иллюзия контроля над будущим? Обязательно делитесь своим мнением в комментариях.
Также подписывайтесь на мой канал, это мотивирует меня чаще писать для вас статьи на разные популярные темы.
Популярное на канале: