Сразу отмечу, что многие банки уже реализовали большинство из указываемых функций и сервисов. Самыми передовыми конечно же являются восточноевропейские банки. От Варшавы и до Владивостока имеется множество эталонных систем цифрового банкинга. Это такие банки как: Alior Bank и Millenium в Польше, Тинькофф (Т-банк) и Сбер в России, Monobank в Украине, BOG в Грузии, Kaspi в Казахстане, эталонный Revolut в странах ЕС и Великобритании, Banco Falabella и Tenpo в Чили, Nubank в Бразилии, Ualá в Аргентине, Paytm Payments Bank в Индии. Хотя и в разных сочетаниях, многие из них внедрили большинство ключевых элементов качественного цифрового банкинга, как ядра своего функционирования. Эти банки — цифровые по природе или радикально модернизированные — давно поняли, что удобство, автоматизация и контроль со стороны клиента — это не бонус, а базовое ожидание.
Однако сама отрасль банкинга в глобальном плане являются супер-отсталой. Что и говорить, во многих странах мира до сих пор для получения банковских услуг требуется запись, очередь, множество бумаг в ручном виде заполненных и так далее. Правда в том, что на 2025 год большинство банков — особенно крупных и традиционных — крайне далеки от слова "цифровой".
Цифровые сервисы большинства банков отстают в удобстве, гибкости, интеграции от любого простейшего мобильного приложения в сфере знакомст (например). Многие по-прежнему воспринимают мобильный банкинг как вторичное дополнение, а не основной канал взаимодействия. Некоторые до сих пор используют устаревшие бэкенд-системы, не позволяющие быстро вносить изменения или реализовывать API-интеграции.
Сегодня уровень финансовых сервисов определяется не известностью бренда и числом отделений, а удобством, скоростью и отсутствием трения. Планка уже поднята. И подняли её не регуляторы — а сами пользователи.
1. Безопасность — не функция, а основа
Без доверия нет банка. В цифровой среде доверие базируется на надёжной и незаметной безопасности.
Банк обязан обеспечивать как пассивную, так и активную защиту:
Пассивная: поведенческий анализ, отпечаток устройства, отслеживание локации, аномалии во времени операций.
Активная: биометрия, двухфакторная аутентификация, уведомления в реальном времени, ручное подтверждение транзакций.
Но важнее всего — реакция на инцидент. Может ли система заморозить счёт мгновенно? Защитить сессию? Безопасность не должна быть реактивной — только проактивной.
2. Автозаполнение — это норма
Вводить вручную реквизиты в 2025 году — анахронизм. Пользователь вводит телефон или ИНН, остальное подтягивается автоматически из верифицированной базы. Это не только удобство, но и минимизация ошибок и мошенничества.
3. Боты — нет. Люди — да.
Искусственный интеллект — это инструмент, но не замена.
Пользователь должен:
- Легко переключиться на оператора
- Видеть ориентировочное время ожидания
- Общаться с сотрудником, обладающим реальными полномочиями
Поддержка, которая ничего не может, — хуже, чем её отсутствие.
4. Не навязывайте то, что не относится к банкингу
Банковское приложение — не криптокошелёк и не биржа. Реклама спекулятивных продуктов или «трендовых токенов» только раздражает.
Да, такие услуги как страховка, юрист или инвестиции — полезны. Но предлагать их нужно ненавязчиво и только тем, кто реально в них заинтересован. Не всем нужен “TrumpCoin”.
Хорошие суперприложения не навязывают. Они ждут момента и предлагают в контексте.
5. Приложение должно работать даже без мобильного интернета
Ситуация, когда клиент не может зайти в банк из-за нулевого баланса на телефоне — недопустима.
Банки обязаны заключать договорённости с операторами связи о нулевом трафике на свои приложения и веб-сайты. Такая практика уже реализована в ряде стран Восточной Европы и становится нормой. Это вопрос доступности и ответственности, а не маркетинга.
6. Встроенная связь (eSIM, виртуальный оператор)
Следующий шаг — стать не только банком, но и защищённым каналом связи. Банки могут предоставлять:
- eSIM-профили
- собственные виртуальные SIM-карты
- банковский «режим связи» с приоритизацией трафика и безопасным маршрутом
Это усиливает и KYC, и антифрод, и контроль за рисками.
7. Мгновенные справки
Пользователю не нужно ждать 48 часов ради PDF с печатью. Справки о счёте, подтверждение остатка, SWIFT-платежи и даже документы для комплаенса должны быть доступны в 1 клик, с QR-подписью и временем генерации.
8. Проверка мошенничества по скриншоту
Мошенничество всё чаще — визуальное. Пользователю отправляют фейковые счета, ссылки, интерфейсы.
Банк должен позволить:
- загрузить скриншот
- вставить ссылку
- мгновенно получить анализ на основе AI и базы фишинговых ресурсов
“Shazam для фишинга” — вот чего ждут клиенты.
9. Контроль подписок и автоплатежей
Каждому пользователю знакома боль случайных подписок.
Современный банк должен:
- показывать активные подписки
- предупреждать о списаниях
- позволять отменять их в 1 клик
- объединять дубликаты и давать рекомендации
Это уже не удобство — это стандарт.
10. Юрист внутри приложения
Если транзакция не удалась или продавец не выполнил обязательства, клиент должен иметь возможность оформить претензию прямо в приложении:
- автоматическая генерация требований
- подгрузка данных транзакции
- возможность отправки контрагенту
- отслеживание статуса
Это защита, а не просто сервис.
11. Жалобы на сам банк — просто и прозрачно
Ошибки случаются. Главное — как банк на них реагирует.
Форма подачи жалобы должна быть:
- встроенной в приложение
- понятной
- с ID заявки и сроками ответа
- с возможностью эскалации
Это снижает юридические риски и повышает доверие.
12. Хранилище дисконтных и клубных карт
Приложение банка может быть не только финансовым, но и ежедневным помощником.
Клиенту нужно:
- загрузить дисконтные карты
- отсканировать QR-коды
- предъявлять их с телефона в нужный момент
Простой функционал — высокая вовлечённость.
Банки должны выбрать, кем они хотят быть
Побеждают те, кто делает меньше, но лучше. Те, кто не навязывает, а помогает. Те, кто создаёт не "технологию", а полезный результат.
Клиенты не спрашивают:
“Что мой банк предлагает?”
Они спрашивают:
“Почему до сих пор всё это так неудобно?”
И выигрывают те, кто уже дал ответ.