Важно знать, что существует два вида кредита на ремонт: ипотека на ремонт и кредит под залог. И какой из них наиболее выгодный для вас, будет зависеть от ситуации.
Когда мы говорим о больших тратах, мы встаем перед выбором: оформлять целевую ипотеку на ремонт или брать кредит под залог квартиры/дома. Казалось, оба варианта дают вам возможность взять сумму, которая пойдет на улучшение жилищных условий. Однако не самом деле два этих продукта отличаются не только условиям, но и уровнем контроля, гибкостью и, конечно же, стоимостью.
Так в чем же разница
Ключевым моментом является степень свободы, с которой вы будете использовать средства.
Кредит под залог недвижимости — это нецелевой займ, который был обеспечен уже имеющимся объектом недвижимости. Подобные кредиты не имеют каких-либо ограничений на цели, а банк не будет требовать у вас отчетности по расходованию денежных средств. Самое главное — объект, которые находится в залоге у банка, должен быть ликвидным и находится в собственности у заемщика.
А вот ипотечный кредит на ремонт — это именно целевой займ. То есть кредит, который предоставляют на какую-то определенную цель, в данном случае не ремонт. Это что-то среднее между обычной ипотекой и целевой потребительским кредитом. В данном случае под залог предоставляете также жилье, однако все траты вы обязаны будете подтверждать. Деньги должны идти исключительно не ремонт. В подтверждение подойдут чеки, сметы, договоры с подрядчиком, акты выполненных работ и прочее.
Важно! Перекрытие старых долгов на ремонт с помощью ипотеки вы сделать не можете. Документы должны подтверждать выполнение текущих ремонтных работ.
Что наиболее выгодное
Ипотека, конечно же, будет дешевле, но будет сопряжена более жесткими требованиями. Однако банки намного охотнее одобряют такие займы, потому что они считаются наименее рискованными, тк идут на конкретные цели и жестко контролируются. Благодаря этому ставка может быть ниже на 1-3 процента.
Однако ипотека на ремонт и кредит под залог — это выдача средств банком в пределах 70-80% от оценочной стоимости объекта, который находится под залогом. Это стандартная практика у банка, которые оставляют себе подушку безопасности не тот случай, если рыночная стоимость объекта изменится или заемщик окажется неплатежеспособным.
Помимо этого ипотека может подразумевать выдачу денежных средств на ремонт частями, то есть по мере выполнения работ или предоставление документов для отчетности.
Когда кредит выгоднее ипотеки
Тут важно учитывать цели, объем и уровня дисциплины. Важно оценивать каждый жизненный случай по отдельности.
Кредит под залог будет выгоднее, если…
Если в планах у вас не только ремонт, но и приобретение техники, мебели, авто и рефинансирование старых кредитов. Вы сами решаете, как и на что тратить полученные денежные средства. У вас не будет необходимости предоставлять отчеты о каждом своем шаге. Это очень удобно, если ремонт вы будете выполнять своими силами или же планы по ремонту у вас вдруг изменились. Целевая ипотека все же потребует детальный план ремонтных работ.
А вот ипотека ремонт будет выгоднее, если…
У вас имеется узкоспециализированный сценарий. Если вы планируете только ремонт, и деньги будут потрачены только на него и ни на что больше. Вы сможете значительно сэкономить, если планируете перепланировку, изменения в инженерных коммуникациях и тд. Помимо этого удобно, что ипотека выдается на длительный срок — а это более низкий платеж, низкая ставка, что удобно для ежемесячной нагрузки на бюджет.
Кредит под залог — это более который срок и высокий процент.
Риски
С одной стороны может показаться что ипотека и кредит по залог не сильно отличаются друг от друга, ведь в обоих случаях под залог идет само жилье. Однако важно отличать особенности: условия залога, субсидии и, конечно же риски.
Требования в заемщику в обоз случаях имеют много схожих элементов — это стабильный доход, официальное трудоустройство, стаж более 3-6 месяцев, положительная кредитная история.
Вот только ипотека на ремонт — это большое количество ограничений. Банк будет требовать смету, отчетность, чеки, а также наличие собственности без обременений.
Если ваша недвижимость находится в ипотеке, то вероятность получить ипотеку на ремонт становится ниже. В целом, для кредита под залог тоже. Для начала потому что имущество уже находится под залогом, и банки неохотно накладывают повторное обременение на одну и ту же собственность.
Помимо этом доп.расходы могут потребоваться на то, чтобы:
1.Оценить объект недвижимости экспертом;
2. Произвести госрегистрацию залога;
3.Услуги нотариуса (если необходимо);
4.Страхование объекта(обязательно) и жизни/здоровья(зависит от условия кредита).
Обе программы сопряжены рисками, без которых не обойтись. Важно помнить, что под залогом находится ваше имущество и в случае невыплат или просрочек, банк может инициировать реализацию заложенного объекта. Заранее убедить, что вы финансово готовы на кредит и сможете его выплачивать. Иначе велика вероятность остаться без крыши над головой.