Автомобиль давно перестал быть роскошью и стал необходимым средством передвижения для многих жителей нашей страны. К сожалению, далеко не каждому доступна покупка машины за наличные деньги, поэтому большинство обращаются за услугами банковских организаций и берут автомобиль в кредит. Но вместе с автомобилем покупатель получает и дополнительное обязательство — необходимость возвращать долг с процентами. Переплата становится неизбежной частью сделки, но существуют действенные методы, позволяющие её существенно снизить. Давайте разберемся подробнее, как правильно платить автокредит, чтобы переплачивать меньше.
Размер первоначального взноса
Первый важный фактор, влияющий на общий объем переплаты, — это величина первоначального взноса. Обычно автолюбители стараются свести первый платёж к минимуму, чтобы быстрее сесть за руль своей мечты. Однако практика показывает, что подобная стратегия экономически неэффективна. Банки снижают процентную ставку при увеличении размера первого взноса. Например, взяв машину стоимостью миллион рублей, можно сделать два варианта выбора: либо уплатить авансом всего лишь 100 тысяч рублей, либо отдать треть стоимости сразу. Во втором варианте итоговая переплата окажется намного ниже.
Важно помнить: большой первоначальный взнос сокращает кредит, следовательно, уменьшается и база начисления процентов. Старайтесь оплатить как можно большую долю собственных денег, не используя заемные средства банка. Однако иногда банк вносит особые условия в договор, которые могут изменить условия формирования процентов.
Срок кредитования
Следующим важным аспектом является продолжительность периода, на который оформляется кредит. Долгосрочный заем удобен тем, что позволяет распределять финансовую нагрузку на долгие годы вперед, уменьшая ежемесячный платеж. Тем не менее, долгосрочность влечет за собой существенный рост общей переплаты. Здесь действует простое правило: чем короче срок кредита, тем меньшую сумму приходится отдавать сверх стоимости автомобиля.
Например, возьмем два кредита на одинаковую сумму и одинаковые условия: пятилетний и десятилетний. Выплачивая за пять лет, переплата по процентам на 5-летнем сроке обычно существенно ниже, иногда около половины от переплаты на 10-летнем (при той же ставке). Отсюда вывод: лучше планировать оплату за короткий промежуток времени, пусть и увеличивая месячную нагрузку.
Досрочная выплата кредита
Каждый заемщик мечтает закрыть обязательства раньше положенного срока, сэкономив на выплате ненужных процентов. По закону любой клиент вправе досрочно расплатиться с банком, причем сам факт гашения ранее оговоренной даты никак не наказывается штрафами или комиссиями. Конечно, здесь стоит учитывать нюансы конкретного кредитного договора. На практике встречается ограничение по минимальной сумме частичного досрочного погашения или требование предварительного уведомления, также технические даты списания, также встречаются особенности “акционных” продуктов, где выгода держится на выполнении условий (например, запрет досрочной выплаты в первые 3 месяца), и тогда экономия может быть не такой, как ожидается.
Заранее узнайте в банке, возможно ли сокращение остаточной суммы основного долга при внесении дополнительного платежа. Чаще всего банки разрешают такую операцию. Подходите к досрочному погашению разумно: вкладывайте свободные денежные средства исключительно тогда, когда уверены, что подобные вложения принесут ощутимую экономию.
Важная деталь: банк может требовать уведомление о досрочном погашении (часто через заявление/приложение, иногда за определенное число дней), и порядок нужно соблюдать, иначе платеж может пойти “в счет будущих платежей” или лечь на счет как переплата до даты списания.
Программа господдержки
Государством предусмотрены особые льготы для отдельных категорий населения. Одной из наиболее популярных мер поддержки является программа льготного автокредитования. Она распространяется на приобретение автомобилей отечественного производства, а также автомобили с большой долей локализации производства. На момент написания статьи это Lada, УАЗ, ГАЗ, Москвич, а также локализованные Haval и электромобили Evolute, выпущенные в 2024-2025 году, полной массой до 3,5 тонн, с ценой до 2 млн рублей.
Суть проста: государство компенсирует банку разницу между рыночной ставкой и пониженной льготной ставкой, позволяя гражданам брать кредиты под выгодные проценты.
Чтобы попасть под программу, вам потребуется соответствовать определенным критериям, таким как гражданство РФ, регистрация на территории страны и соблюдение установленных лимитов по цене транспортного средства. Таким образом, субсидированные кредиты помогают значительно снизить переплату, обеспечивая комфортные условия покупки автомобиля.
Особые условия банка
Сегодня рынок банковских продуктов достаточно конкурентен, поэтому каждая организация стремится привлечь клиента уникальными условиями. Будьте внимательны при выборе кредитора: иногда предложения кажутся похожими друг на друга, но на деле содержат важные отличия.
При подписании договора обратите внимание на комиссию за оформление кредита, страхование, открытие счета и ведение расчетного счета. Любые дополнительные издержки увеличивают реальную стоимость кредита, и в результате вы можете столкнуться с неприятными сюрпризами. Проверьте также порядок расчета ежемесячных платежей. Существуют аннуитетные и дифференцированные схемы погашения, различающиеся объемом взимаемых процентов.
Аннуитет предполагает фиксированный платеж, распределяемый равными долями на весь срок кредита. Дифференцированная схема подразумевает постепенное снижение ежемесячного платежа благодаря равномерному снижению оставшейся части тела кредита. Хотя аннуитет выглядит привлекательнее за счёт стабильности, реально переплата оказывается выше.
Таким образом, знание основ управления личным бюджетом вкупе с грамотным выбором подходящего банковского продукта позволят вам приобрести долгожданный автомобиль с наименьшими затратами. Бережливое отношение к финансовым ресурсам — залог успешной реализации мечты о собственном транспорте.