Ипотека — это всегда игра в долгую. Сегодня поговорим о том, как минимизировать риски потерять жильё тем, кто в ней давно, и расскажем, как действовать тем, кто только планирует сделать первый шаг — взять кредит на покупку жилья.
Что делать действующим заёмщикам в 2026: три приоритета
Главные задачи действующего ипотечного заёмщика в 2026 году — остаться в графике платежей и сохранить жильё.
Рекомендации юристов для тех, кто платит ипотеку:
1. Следите, чтобы ежемесячно у вас была возможность внести платёж. Здраво оценивайте свои финансовые возможности, ведите учёт расходов. Сумма для внесения платежа должна быть неприкосновенной. Если вы понимаете, что перестаёте справляться с ипотечной нагрузкой, то не откладывайте обращение в банк за реструктуризацией (или рефинансированием) ипотеки.
Кстати, если в 2026 году ключевая ставка снизится, то упадут и ставки по ипотекам — вы сможете подать заявку на реструктуризацию, чтобы уменьшить действующую ставку, если брали кредит на покупку жилья под большой процент в 2022-2025 годах. Для этого вовсе необязательно дожидаться финансовых трудностей: воспользоваться правом на рефинансирование можно в любой момент.
2. Не забывайте об ипотечных каникулах: они продолжат действовать в 2026 году. Если окажетесь в финансово сложной ситуации (потеряете работу, сильно заболеете), то обязательно соберите документы, предоставьте их банку вместе с заявкой на ипотечные каникулы.
3. Пользуйтесь правом на налоговые вычеты. Многие получают основной имущественный вычет и забывают про вычет по уплаченным процентам. Вы вправе вернуть 13% со всей суммы уплаченных банку процентов сразу за несколько лет. Это могут быть сотни тысяч рублей. Подайте документы в ФНС через личный кабинет налогоплательщика.
Рекомендации для тех, кто планирует взять ипотеку в 2026 году
Если вы подходите по условиям семейной ипотеки, то постарайтесь оформить её до 1 февраля 2026 года — с этого момента условия существенно ухудшатся:
• первоначальный взнос теперь составит не 20% стоимости жилья, а 40%, следовательно, материнского капитала для него не хватит — нужно будет делать дополнительные накопления, а это в условиях постоянного растущих цен непросто;
• процентная ставка для семей, в которых воспитывается один ребёнок, вырастет с 6% до 12%.
Если вы нуждаетесь в собственном жилье, соответствуете критериям и понимаете, что справитесь с ипотекой под 6%, задумайтесь над приобретением квартиры в ближайший месяц.
Рассчитайте свою реальную платёжеспособность. Ежемесячный платёж не должен превышать 35% от чистого дохода семьи. Заложите в бюджет траты на непредвиденные расходы и повышение ставок, если найдёте в договоре условие об изменении переменной ставки.
Будьте крайне осторожны с вторичным жильём: важно не попасть в ситуацию, когда квартира возвращается продавцу, заявившему, что он продал её под влиянием мошенников. Пока судебная практика не гарантирует защиту прав добросовестного покупателя, воздержитесь от приобретения жилья у пожилых людей и всех тех, для кого продаваемая квартира является единственной.
Найдите возможность дать на проверку юристу типовой ипотечный договор до того, как его подпишете. Важно, чтобы в договоре были прописаны:
• порядок досрочного погашения ипотеки и отсутствие комиссий за это;
• причины и порядок наложения штрафных санкций.
Итог: Для действующего заёмщика 2026 год — время для аудита и оптимизации своей ипотеки. Для будущего — время для взвешенного расчёта и юридической предусмотрительности. В обоих случаях ваши главные союзники — это финансовая дисциплина, знание своих прав и готовность действовать на опережение проблемы.