Важно понимать, что у банков нет волшебного мешка с деньгами, нет тайного сейфа, откуда можно бесконечно доставать ресурсы. Есть жёсткий принцип бухгалтерского баланса, который не отменить ни политическими заявлениями, ни красивыми презентациями.
Сколько у банка обязательств — ровно столько у него должно быть и активов. Ни рублём больше.
Баланс — это закон, а не рекомендация .Основа банковского бизнеса проста до банальности. Пассивы — это источники денег. Активы — это то, куда эти деньги вложены.
В пассивах у банка — депозиты граждан и компаний, заимствования у других банков, выпущенные облигации и собственный капитал. Но ключевую роль играют именно чужие деньги, то есть депозиты.
В активах — касса, корреспондентские счета, здания, оборудование. Но главное — кредиты и ценные бумаги.
Если говорить максимально простым языком – вы не можете потратить денег больше, чем у вас есть.
И здесь действует железное правило: активы всегда равны пассивам. Это не теория. Это основа существования любого банка.
Почему банк не может «просто подождать»?
Переведём это на бытовой язык. Если у вас есть 100 рублей зарплаты — вы можете потратить ровно 100 рублей. Не 120 и не 150. Всё остальное — долг.
Банк живёт по тому же принципу. Он не может выдать кредитов больше, чем привлёк денег. Ни при каких условиях. Но есть одна проблема, о которой многие предпочитают не думать.
Конфликт сроков: корень всех бед
Кредиты и депозиты живут в разных временных измерениях. Кредиты выдаются на 5, 10, 20 лет. Депозиты же привлекаются — на 3, 6, 12 месяцев.
Это означает, что каждый депозит банку приходится постоянно обновлять. Деньги нужно снова и снова перезанимать, пока заёмщик не вернёт кредит.
Простейший пример: Допустим, Аня положила депозит в банк на 1 год. Банк выдал эти деньги Саше в кредит на 5 лет. Через год Аня приходит за своими деньгами. Но Саша кредит ещё не вернула.
Что делает банк? Перезанимает деньги у нового вкладчика, предположим – у Ивана Теперь деньги Ивана идут на возврат депозита Ане.
Еще через год — уже деньги Артема (другого вкладчика) пойдут на возврат Ивану. И так — пока Саша не погасит кредит. Не перезанял — банкрот.
Да, это напоминает пирамиду. Но давайте честно: вся современная финансовая система устроена именно так, включая государственные финансы.
Почему старые кредиты стали проблемой?
А теперь ключевой момент. В 2018–2019 годах банки привлекали депозиты под 4–6%, а выдавали кредиты под 9–11%. Эти кредиты до сих пор не возвращены. А депозиты под них приходится перезанимать уже под 20–25%. И здесь начинается настоящая боль всего банковского сектора.
Когда банк платит по вкладам больше, чем зарабатывает на старых кредитах, то процентная маржа сжимается, прибыль падает, а в долгосрочной перспективе она и вовсе может стать отрицательной.
Центробанк уже фиксирует снижение маржи. Это не гипотеза, это статистика. Да, банки могут сократить выдачу новых кредитов. И они это делают. Но вот старые кредиты никуда не делись.
Сроки по ним — 5, 10, а иногда и 20 лет. И пока эти деньги не вернулись, банк вынужден держать соответствующий объём депозитов, даже если они обходятся ему катастрофически дорого.
Почему сейчас банки платят рекордные проценты по вкладам?
И вот здесь мы подходим к моменту, который важен уже не для банков, а для обычных людей.
Банки сегодня вынуждены привлекать деньги, ппотому что у них нет другой альтернативы. Именно поэтому на рынке появились предложения, которые ещё недавно казались фантастикой.
Высокодоходный вклад под 35%
На этом фоне особенно выделяется предложение оформить вклад под 35% годовых через сервис «Финуслуги».
Но здесь важно понимать, что это не новая норма, а разовая акция, которая заканчивается уже 28 декабря 2025 года.
Почему это действительно последний шанс? Здесь все просто:
- Центробанк уже взял курс на снижение ключевой ставки, а следовательно и проценты по вкладам неизбежно пойдут вниз.
- После завершения акции рынок быстро вернётся к более низким ставкам.
Проще говоря: банки платят сейчас дорого, потому что им срочно нужны деньги. Но этот период не будет долгим.
Открыть высокодоходный вклад под 35% годовых через сервис «Финуслуги» можно полностью онлайн буквально за 10-15 минут. Для этого даже не придется физически идти в офис банка.
Вывод
Мы наблюдаем редкий момент, когда интересы банков и вкладчиков временно совпали. Банкам нужны ресурсы любой ценой. Людям — защита денег от инфляции.
Такие ставки — это не щедрость и не забота. Это следствие системного перекоса, вызванного прошлой эпохой дешёвых денег. И именно поэтому ждать здесь нечего. Окно возможностей закроется очень быстро — и, как это всегда бывает, без предупреждений.
А как вы считаете: стоит ли пользоваться такими краткосрочными возможностями рынка, пока они есть, или лучше держаться в стороне и ждать «более спокойных времён»? Обязательно напишите своё мнение в комментариях — давайте обсудим!
Также подписывайтесь на мой канал, это мотивирует меня чаще писать для вас статьи на разные популярные темы.
Популярное на канале: