Более трёх триллионов рублей мошеннических переводов уже остановили российские банки за последние годы, но с 1 января 2026 года алгоритмы контроля станут заметно жёстче, и под автоматическую проверку рискуют попасть даже самые обычные переводы между честными людьми, которые раньше не вызывали ни малейших вопросов.
С 1 января 2026 года вступают в силу обновлённые правила Центробанка, которые расширяют понятие переводов без добровольного согласия клиента, и на практике это означает, что банки получили право и техническую возможность останавливать операции не постфактум, а заранее, ориентируясь не только на сумму, но и на поведение человека, устройство, историю действий и даже косвенные признаки давления со стороны мошенников.
Причина проста и одновременно тревожна: объёмы мошенничества растут быстрее, чем успевают адаптироваться привычные меры защиты, а социальная инженерия давно обошла примитивные схемы с «пин-кодом», превратив обычных людей в участников операций, которые формально выглядят добровольными, но по сути совершаются под давлением, страхом или обманом.
Что изменится с 1 января 2026 года
Центробанк утвердил новые признаки переводов без добровольного согласия клиента, и теперь банки обязаны учитывать не только факт ввода кода или подтверждения операции, но и контекст, в котором человек принимал решение о переводе средств.
Это означает автоматические проверки, временные приостановки и запросы подтверждений даже в ситуациях, когда клиент уверен, что действует осознанно и по собственной воле, а деньги отправляет знакомому, родственнику или партнёру по работе.
Что такое перевод «без согласия» на самом деле
В новом понимании регулятора перевод без согласия — это не только списание денег без участия владельца счёта, но и операция, совершённая под влиянием обмана, психологического давления или манипуляций, когда человек формально нажимает все кнопки сам, но делает это в интересах мошенников.
Сюда попадают случаи, когда клиента убеждают срочно перевести деньги «на безопасный счёт», запугивают уголовным делом, вынуждают действовать в спешке или вводят в заблуждение через поддельные звонки, сообщения и сайты, которые внешне неотличимы от настоящих.
Все новые признаки, которые банки будут отслеживать
С 2026 года системы финансового мониторинга будут анализировать десятки параметров одновременно, и каждый из них по отдельности может показаться незначительным, но в совокупности они формируют портрет подозрительной операции.
К таким признакам относится перевод на счёт, который ранее уже фигурировал в базах мошеннических операций, совпадение данных получателя с реестрами киберпреступлений, использование подозрительных устройств или программ, а также резкие изменения в поведении клиента, включая смену телефона, IP-адреса или интернет-провайдера за короткий промежуток времени.
Дополнительным сигналом риска считается нетипичная активность перед переводом, например резкий всплеск СМС, уведомлений или сообщений с портала госуслуг, а также переводы по СБП самому себе на сумму от 200 тысяч рублей с последующим быстрым переводом третьему лицу.
Отдельного внимания заслуживает тот факт, что эти правила распространяются и на операции с цифровым рублём, который планируется активно масштабировать к осени 2026 года, и для него будут действовать те же самые алгоритмы оценки рисков.
Как это повлияет на обычных людей
Для рядового клиента изменения могут проявиться в самых неожиданных моментах, когда привычный перевод внезапно уходит на проверку, задерживается или временно блокируется до выяснения обстоятельств.
Банк вправе приостановить операцию на срок до двух рабочих дней, запросить дополнительное подтверждение личности, предложить пройти видеоверификацию или связаться с сотрудником службы безопасности, и всё это будет происходить в рамках закона, даже если вы уверены в чистоте своих намерений.
Плюс очевиден: количество успешных мошеннических схем действительно снижается, и потерять деньги из-за телефонного звонка становится всё сложнее.
Минус тоже нельзя игнорировать: любая нетипичная операция, крупная сумма или совпадение нескольких факторов риска могут привести к задержке даже самого честного перевода, включая помощь родственникам или оплату услуг знакомым.
Реальные примеры ситуаций
Представьте ситуацию, когда вы переводите 250 тысяч рублей через СБП проверенному подрядчику по проекту, с которым работали и раньше, но делаете это после смены смартфона и номера телефона, и система автоматически ставит операцию на паузу, потому что совпало сразу несколько признаков риска.
Или другой пример: вы меняете номер телефона, входите в банковское приложение с нового устройства и в тот же день пытаетесь отправить деньги, и для алгоритма это выглядит как классический сценарий давления со стороны мошенников, даже если в реальности всё объясняется бытовыми причинами.
Что делать, чтобы не попасть под блокировки
Полностью избежать проверок не получится, но снизить вероятность задержек вполне реально, если заранее предупреждать банк о нетипичных операциях, не спешить с крупными переводами сразу после смены персональных данных и всегда подтверждать операции только через официальные каналы банка.
Если планируется крупный платёж, особенно вне привычного сценария, лучше заранее связаться с банком и зафиксировать информацию, чем потом тратить время на разблокировку и объяснения.
С одной стороны, банки действительно защищают средства клиентов и перекрывают каналы вывода денег мошенникам, с другой стороны, цена этой защиты — снижение скорости и удобства переводов, к которым многие уже привыкли.
Новая реальность такова, что финансовая безопасность всё чаще требует терпения и осознанности, а привычка действовать быстро и без лишних вопросов может сыграть против вас.
Цифры предотвращённых хищений выглядят впечатляюще, но за ними стоят миллионы обычных людей, чьи переводы теперь проходят через фильтр подозрений, и в этой системе важно не паниковать, а понимать правила игры и заранее к ним адаптироваться.
Сталкивались ли вы уже с блокировками или задержками переводов, и что для вас важнее в повседневных операциях — максимальная безопасность или привычное удобство?
Подписывайтесь на канал, чтобы не пропускать разборы финансовых изменений, которые напрямую касаются ваших денег и вашего спокойствия.