Если верить статистике, Россия за последние десять лет сделала то, на что у других стран ушли поколения. Как сообщает агентство ПРАЙС, почти девять из десяти покупок сегодня оплачиваются безналично. Карта, смартфон, QR-код - для многих это уже не технология, а бытовая привычка. Как выключатель света: не задумываешься, просто пользуешься.
Но именно в этот момент начинается самое интересное. Потому что быстрый рост закончился. Дальше - не экспансия, а тонкая работа.
Исследователи Сбербанка и платформы ОФД говорят прямо: безнал близок к естественному пределу - около 95%. Иными словами, догнать "ещё пять процентов" будет сложнее, чем пройти предыдущие сорок. Не потому что люди упрямы, а потому что деньги - это не только технология, но и привычка, возраст, регион, образ жизни.
Если посмотреть на карту страны, безналичная Россия выглядит неравномерно. В Москве, на Севере, в нефтегазовых регионах наличные - почти экзотика. А вот на Юге страны купюры по-прежнему в ходу. Причина простая и не очень технологичная: там, где хуже развита банковская инфраструктура, наличные живут дольше.
Похожая ситуация наблюдается и за рубежом. В Швеции, которую часто приводят в пример как почти безналичную страну, наличные до сих пор сохраняют для пожилых и экстренных ситуаций. В Германии, напротив, даже при развитых технологиях многие по-прежнему предпочитают платить наличными - вопрос культуры и доверия. А в Китае цифровые платежи стали нормой только после того, как они встроились в повседневные сервисы, а не просто заменили купюры.
Отдельная история - магазины с продуктами. Именно там наличные держатся особенно крепко. Каждая четвёртая покупка в продуктовом магазине оплачивается живыми деньгами. Не потому что люди не доверяют картам, а потому что онлайн-покупки продуктов пока не стали массовыми, а среди покупателей много пожилых. Для них наличные - это контроль и спокойствие.
Зато в услугах и непродовольственных товарах безнал почти полностью победил. ЖКХ, связь, подписки, кафе - всё уходит в онлайн. Там, где есть приложение и кнопка "оплатить", наличные просто не нужны.
Для банков и финтеха это означает смену фокуса. Раньше нужно было научить людей платить картой. Сейчас - встроить оплату в жизнь так, чтобы она была незаметной. Не "вот вам новый способ", а "оно просто работает". Именно поэтому появляются платежи по QR-коду, через смартфон и даже по биометрии.
Но полностью безналичной страна не станет. И дело не в отсталости. Примерно 5% операций всегда будут связаны с наличными: карманные деньги, мелкие бытовые расчёты, привычки старшего поколения. Это не сбой системы, а её естественное состояние.
Парадокс в том, что оставшиеся наличные сегодня стали индикатором. Они показывают, где не хватает инфраструктуры, доверия или удобства. И именно за эти проценты теперь идёт самая сложная борьба - не за цифры в отчётах, а за реальную повседневную жизнь людей.
Безнал победил быстро. А вот сделать его по-настоящему удобным для всех - это уже длинная дистанция.